識別偽需求 不做消費冤大頭

3重點成功養肥自己的帳戶

其實很多人不是窮，而是把錢花錯了地方，導致存款很少，抗風險能力非常弱；相反地，很多善於理財的人也不是股神，只是把不該花的錢都省下來進行投資。

撰文：阿汝娜、周劍銓　整理：編輯部

很多人對自己賺多少錢是清楚的，但是對自己花多少錢沒有概念，導致存款不足、入不敷出。到底該如何看待財富、如何理財才能成功養肥自己的帳戶呢？

沒有接受過財商教育的人，基本上不知道如何看待財富，此處先用池塘來比喻財富，幫助一般人了解財富的概念：

▪ 池塘裡有多少水？（你現在擁有的資產）
▪ 池塘的水從哪裡流進來？（收入的來源）
▪ 池塘的水怎麼流出去？（支出都去了哪裡）
▪ 想像我們的池塘旁邊，有一個坑要用你的水去填，這個坑有多深？（有多少負債）

理解了財富的概念後，我們如何才能「養肥」自己的帳戶呢？我認為要做到以下3 點。

重點1 有足夠的流動資產 備齊緊急預備金

擁有足夠的流動資產，是理財最重要的一步。巧婦難為無米之炊，先「養肥」你的帳戶，才能進可攻，退可守。

很多時候衡量財富多寡的不是數字，而是時間。假設你突然沒有任何收入，你的錢能夠維持日常生活多久？是1 個月、3 個月還是半年？德國財經暢銷書作家博多．薛弗（Bodo Schäfer）建議每個人先計算每月至少需要多少開支，然後再用這個金額乘以6，也就是說，你應該至少有6 倍的生活緊急預備金。這就是每個人都必須擁有的最低保障，可以有效防範突發情況。

但是，我對博多．薛弗的見解有不同看法。博多．薛弗並沒有把「緊急預備金」的含意明確定義下來，導致很多人把隨時能變現的股票計算在內，可是，以我們多年的經驗來看，大部分人急需用錢時，若發覺自己的股票處於虧損狀態，通常不願意「割肉」。

而且， 未來的生活會有越來越多的不確定性，比如2020 年的全球疫情，歐美國家有很多人失業接近1 年，所以我建議每人每月的開支要乘以12，作為生活緊急預備金才更安全。

重點2 大刀闊斧砍支出 分清楚需要與想要

如果你的財富累積得還不夠多，就要學會更聰明地消費。我想送給你以下3 點建議。

1. 學會拒絕誘惑：不要過於關心別人開的車、穿的衣服，能拒絕消耗品的消費誘惑，往往有更多機會去累積財富，也可以幫助我們減少生活中的炫耀性消費，另外，還要警惕消費主義的行銷陷阱，比如一些網站或直播帶貨。那些花時間關注別人買了什麼，一直惦記著最新的奢侈品，比如電子設備、首飾、化妝品的人，很難累積財富。

2. 識別商家替你創造的「偽需求」：購買不是「必需」的產品， 將消費與「愛自己」、「享受人生」、「象徵身分」掛鉤，就是消費主義替你製造的「偽需求」。商家會設計購物節日，將產品壽命設計得很短，不斷推出新產品，如某手機品牌每年出一款手機，潛移默化讓你認為不買新型號就落伍了。這些手段的目的只有1 個─讓你消費、消費再消費，為商人創造更多的利潤。

這些「偽需求」在你生活開支中所占的比重絕對超乎你的想像，而且線上支付的便利性也會大大降低你花錢的敏感度。

3. 用投資的思維去消費：用投資思維去消費，是對財富累積的獎賞。如果沒有投資思維，很容易不斷陷入消費的陷阱，從商家編造的規則中，不斷地購買象徵身分標籤的商品和虛幻的美好體驗，始終沒有累積起財富的原始資本。

哪些消費可以砍掉呢？給大家一個很實用的判斷標準：這筆消費是「需要」還是「想要」？什麼是需要？就是你必須支出的費用，不消費就會影響你的生活；什麼是想要？就是指由欲望和情緒驅使的消費，如果你不消費，對生活也不會有很大的影響。你可以檢視一下，過去的花費裡，有多少「想要」可以砍掉？「需要」占了多大比例呢？

重點3 節約好比聚寶盆 一點點慢慢累積

在「養肥」帳戶的實際操作上，我也提供大家3 個實用建議。

1. 申請獨立帳戶定期存款：為自己開立一個獨立的帳戶，忍住收到薪水的激動心情，每個月發薪水，第1 件事就是先把薪水的10% 存進去然後再消費，這個帳戶裡的錢不要輕易使用。如果薪水調漲了該怎麼做呢？那就把調漲的部分存進去，這樣你花出去的錢就不會「水漲船高」。

為什麼要在收到薪水後先存錢再消費呢？因為大多數人習慣每個月花剩的錢再存下來，這樣做很難「養肥」帳戶，很多人1 個月賺3 萬元最後存下來4,500 元，但當薪水漲到4.5 萬元，還是只能存下4,500 元。不要高估自己對消費的自律，也不要低估這個獨立帳戶未來給你的驚喜。

2. 剪掉你的信用卡：還沒有累積足夠財富的你，請看看你有沒有信用卡，如果有的話，馬上剪掉。等你存夠錢，再重新申請信用卡。信用卡未還款，逾期的利息每天最高約為萬分之4.1，聽起來很低，但如果換算成年利率，其實是0.04%×365 ≒ 15% ！這已經是非常高了。

“財富累積並不是靠幾個關鍵選擇，而是日常的每一個小選擇。”

如果你使用信用卡預借現金，但繳款截止日前無法全額清償，尚未還款的金額也會依據信用卡的循環利率計算利息，稍有不慎，你的利息就會越滾越多。如果你不是一個會有效利用信用卡的人，建議馬上剪掉你的卡。

賺得多也花得多的人，很多都是幼年時期非常貧窮的人，他們以花錢的方式來忘卻幼時貧窮帶來的恐懼和羞愧感，因為花錢的瞬間能夠短暫地讓他們擁有掌控感，但那只是一瞬間，在那之後便會長久地感到不安。如果不處理好自己和金錢的關係，一生都會被不安所控制。

所以大家可以在花錢之前問自己1 個問題：最近有沒有買不需要的東西？買這個東西的時候，內心有什麼感覺？為生活做一些減法，讓消費回歸理性和本心，守住我們的財富。你可能會覺得，說得容易做得難，怎麼管住自己的手呢？一起來看第3個建議。

3. 找一個可靠的「財務總監」來監督自己：從你的另一半和朋友中找一個自律的人來監督你，下次消費的時候先詢問他，若他也同意才買，如果你有家庭，全家可以選出一個財務總監，每項支出都要投票通過。跟大家講一個小祕密，幾乎每次消費的時候，我都把我先生拉出來給我建議，因為他知道我是衝動型消費者。

支出調整後，我每個月的信用卡消費最少能省下4.5萬元，1 年多存了幾十萬元！千萬不要掉入消費陷阱，一定要關注你自己財富的護城河。

其實我們的財富累積並不是靠幾個關鍵選擇，而是日常生活中的每一個小選擇，最終累積成為我們的原始財富，所以請大家一定要記得適度消費。（摘錄自《上癮式存錢：邊賺邊存、越存越爽，一鍵刷新你對錢的概念！》） 閱讀完整內容