和解金平均逾300萬元
撰文：陳佩儀
美食外送平台興起，不少民眾都加入外送員行列，甚至有外送員月薪可拚到10萬元，但外送員為了拚獎金、趕時間，導致近期外送車禍頻傳。雙十國慶連假期間，接連發生2起美食平台外送員車禍身亡事故，事後卻發現沒有任何保險保障，引起社會大眾關注，同時也讓機車族的保險相關問題成為討論話題。
2019年以來，美食外送服務愈來愈夯，道路上隨時可見載著foodpanda、Uber Eats等外送平台保溫箱的騎士，穿梭在大街小巷，甚至台北市某間知名高中，中午時分校門口還出現一排穿著粉紅色制服外送員的景象，讓不少人打趣笑說：「現今在校門口等待都不是父母，而是滿滿的熊貓外送戰士（編按：foodpanda logo為熊貓圖案）。」然而，外送員奔波送餐，自身保障卻少得可憐。據了解，國內2大送餐平台Uber Eats、foodpanda都宣稱與外送員屬於「承攬關係」，並非「僱傭關係」，因此未幫外送員投保勞健保，一旦發生職災缺乏保障。
若外送員屬承攬關係公司不需投保團體車險
對此爭議，勞動部已於稍早正式定調，將外送平台的外送員列為「僱傭關係」，依法需為其投保勞健保、職災保險等，算是有了基本保障。但同樣值得注意的是，國內仍有不少外送人員，與所服務的公司為「承攬關係」。外送員為僱傭關係或承攬關係之所以重要，除了是否有勞健保及相關員工福利外，還有一個很重要的關鍵，那就是機車任意險。
公勝保經濟發事業部經理鄒秉中指出，若為僱傭關係，騎乘的是公司提供的機車，應由公司統一投保車險；但承攬關係外送員是騎乘「自己的」機車。而之前產險業者推出的機車任意險中，共同條款都將「自用車輛如因出租與人或作收受報酬載運乘客或貨物等類似行為」列入除外不保事項。該條款簡單說就是，民眾若用自己的機車送貨，即使該機車有投保第三人責任險或其他機車任意險，一旦發生交通事故，該車禍事故所造成的損失，如對方人員傷害醫療費用與車子維修、財物損失等費用，產險公司都不予理賠。
而根據產險公司統計，傷亡車禍的平均和解金額通常落在300萬元∼500萬元之間，發生車禍時，如果只有投保強制險，每人身故及失能最高理賠200萬元、醫療費用則限額20萬元，且第三人的財物損失以及部分民事求償的項目都不在賠償範圍內，保障遠遠不夠實際支出（詳見表1）。
有營業機車附加條款外送發生車禍才能理賠
認證理財規劃顧問（CFP®）李安昇則表示，為了因應美食外送員這個新興行業，產險公司開始針對機車推出營業用費率的車險，未來用自己機車送貨的行業，如快遞員、飲料店外送等，都建議加保營業機車附加條款，以免發生事故時，陷入產險公司拒賠的窘境。
據了解，為因應龐大且快速增加的外送員，國泰產險、富邦產險、新安東京海上產險等少數幾家產險公司，率先推出「營業機車附加條款」，跟汽車一樣將機車分為「自用車」或「營業用車」費率。以富邦產險推出的「新護身符機車險專案」計畫3為例，自用費率年繳保費為2,533元、營業費用率為3,438元（保費會根據肇事紀錄而變更）。鄒秉中說，機車自用費率跟營業用費率兩者保費只有905元的差距，但卻可以避免很多的爭議。
舉例來說，外送員投保的是自用費率，若在營業中發生車禍，是屬於除外不保的事項，產險公司不予理賠；若外送員在非營業中發生車禍，但身上穿著制服或是車上載有平台保溫箱，產險公司有疑慮，則要向產險公司舉證自己現在並非營業中，如向外送平台調閱App接單紀錄，產險公司接受才理賠。但若外送員投保的是營業用費率，不論是在營業中還是非營業中發生車禍，產險公司皆會理賠。
駕駛人傷害險附加險種決定保障對象
除了外送員，國內仍有廣大的上班族平日以機車作為主要通勤手段，應該注意哪些保障？除了最基本的「強制險＋第三人責任險」之外，若經濟能力許可，建議可再加保「超額責任險」。鄒秉中指出，現在超跑滿街跑，若不小心撞到，維修費可能就是百萬元起跳，就算有保第三人責任險也是不夠賠，想要轉嫁高額的維修費，只能靠超額責任險來補足，「強制險＋第三人責任險＋超額責任險」，是他認為較完整的保障。
值得注意的是，強制險或機車任意險保障的是在發生車禍時，對方及同車乘客的人身傷害或財物損失，不保障機車駕駛體傷、死亡或財物損失。若想保障機車駕駛本人，鄒秉中建議可以投保「駕駛人傷害險」（詳見表2）。
駕駛人傷害險是附加在強制險或第三人責任險之下，兩者的差別在於，附加在強制險下的駕駛人傷害險，保障對象限行照上的車主；而附加在第三人責任險下的駕駛人傷害險，保障對象包含車主及經車主同意的駕駛人。
除了機車任意險，第一金人壽總經理林元輝也指出，機車族若預算有限，建議可以選擇定期的意外險及醫療險，以對荷包友善的合理價格，規畫外勤3大必備保障：「意外失能」、「意外身故」及「意外醫療」。
林元輝說明，在不幸發生意外時，失能保險金能用來彌補自己無法正常工作期間的收入損失，身故保險金則可以減輕家人的負擔。然而，由於意外失能或意外身故保險金都是一次給付一筆金額，且意外失能只能依條款約定的失能項目付保險金，建議外送員同步規畫意外醫療保障。
意外醫療保障可用來支應一般的醫療支出，遇到需頻繁回診，甚至住院觀察的治療過程，都能派上用場。林元輝指出，意外醫療的保障內容依保單及保險公司而異，範圍可能涵蓋住院、燒燙傷、骨折及加護病房等不同類型的保障。林元輝提醒，意外險提供的醫療保障較有限，建議民眾在預算許可的情況下，可再透過「實支實付型」醫療險，規畫能支應醫療雜費之完善醫療保障。
另外，由於意外險會依據保戶職業風險等級計算保費，投保時應誠實告知工作性質（含兼職）；若保險期間換工作，不論風險降低或提高，也需主動告知保險公司，否則未來若發生意外事故，將因其所繳保費不符合相對應職業等級的保費，拿到的理賠金可能會依據保費差距而打折扣。
