買多張保單副本理賠將絕跡，需求不夠補怎麼辦？

文／陳慶徽 攝影／程思迪

當實支實付醫療險保單變革箭在弦上，手上還沒有此類保單的大眾及新生兒父母們，該如何配置保單，才能獲得足夠保障呢？

「一到晚上，大家公司系統就癱瘓了全部當機，全部變成紙本簽約。」公勝保經嘉人事業部經理許庭嘉回憶，當時光是登入保單系統就要花上數小時，熱門程度堪比演唱會搶票，甚至，還有其他保險同業來找他買保單，「這是以前我沒遇過的事。」

他口中所描述的，是發生在二○二三年底的實支實付保單搶買風潮。

▲永達保經業務副總林佳儀（左）建議未來想購入保單者，配置第1張實支實付險時，就應照自身需求把保障額度拉高。

實支實付「損害填補」改革在即
舊保單下架，一次開刀多張理賠不再

一切的起因，源自於金管會保險局副局長蔡火炎一段宣告政策即將變動的發言。蔡火炎當時指出，二○二四年起實支實付保單將朝「損害填補」原則進行改革，也就是保戶醫療支出是多少，應等於保單理賠的總金額。

這意味著，未來新上架的實支實付保單，很可能不再接受，一位保了三張實支實付醫療險保單的民眾，用一張醫療收據正本去進行理賠，再用副本去請領另外兩張保單理賠的情況。

而是，假如一位病人單次住院開刀，花了十萬元，那未來，該保戶即使擁有三張實支實付險保單，三家最多加起來也只能理賠十萬元，以符合保險上「損害填補」原則，減少藉由保單理賠「賺錢」的歪風。

消息一出，好幾家壽險業者，便陸續下架可接受副本理賠的實支實付醫療險保單。因為對許多壽險公司而言，「實支實付是賣一單賠一單。」永達保經業務副總林佳儀直言，許多企業是乘機止損。

一位不具名的壽險業高層坦言，經歷防疫險等風波後，近年壽險業的理賠金額相當龐大，加上醫療險多屬於高損率（編按：理賠金額除以保費收入，理賠金額占保費收入的比重）的產品，「大家沒辦法再虧了。」

當實支實付副本理賠保單持續下架，甚至可能絕跡時，部分產品可能在新制正式上路前，出現銷售空窗期，對於一般民眾來說，此時究竟該如何應對？

首先，必須理解這樣的變革，會影響到哪些族群。

由於新改革不會溯及既往，因此過去早已購買過實支實付醫療險的保戶，相對不受影響，但最需要注意的，是手中尚未有相關保險的保單小白，以及新生兒的父母。

這兩類人，由於手中並無既有制度下的保單，接下來在新制上路、壽險公司端出新保單方案前這段過渡期，面對的，是商品選擇相對過去受限的保單市場。

而新制上路後，這群人則無法複製過去可以手持三張實支實付保單，在同一項醫療行為中拿到三份理賠給付的權利。

公勝保經嘉人事業部經理許庭嘉直言，二○二四年，對於有意購買實支實付保險的保單小白來說，必須比過去做足更多功課，或找到值得信賴且專業的保險業務員協助。

教戰一》
改集中首張實支實付，買足保障額度

過去，保戶購買第一張實支實付醫療險後，可以繼續透過第二與第三張副本理賠保單，補足先前不足之處，或是去滿足隨著自己年齡、家中角色變化，而衍生出的新需求。

但，這種規畫方式，在金管會計畫中的新改革將難以再如法炮製，這將使「第一張實支實付保單」的角色，在民眾保險配置中更為重要。

「醫療險就好像家裡的滅火器，原則上一個家庭擺個兩三支應該就夠了。」友邦人壽總經理侯文成比喻。

他認為，購買醫療險，本來就不是要追求「多」，但，當接受副本理賠的實支實付保單漸漸減少、甚至停售時，消費者如何選擇第一張正本理賠保單，就更顯重要。

侯文成建議，今年以後，要購買第一張實支實付醫療險的人，得在能力範圍內盡量將所需的額度買夠、買齊，因未來可能無法再靠副本保單理賠來補足保障缺口。

永達保經業務副總林佳儀補充，購買保單後，若想調高保障額度，條件是該保單尚未下架、以及當事人健康狀況符合標準才可調整，具備一定門檻。因此，未來，大眾應將過往常見的小額多張實支實付的配置策略，改為集中在第一張保單、並拉高保障額度。 教戰二》
注意醫療雜支、新生兒黃金投保期

另一方面，林佳儀也提醒，選擇醫療險保單時，應注意該保單在「醫療雜支」項目上，相應的理賠金額與附帶條件限制。林佳儀舉例，像是先進的手術設備達文西手臂、癌症標靶用藥等，均會使用到醫療險的雜支費用進行理賠。

換言之，就是許多昂貴的醫療費用與衍生的支出，都與該項目有關，建議保戶在審視保單理賠細則時，評估自身需求，選擇合適的商品。

捷安達保經董事長吳鴻麟表示，由於部分實支實付醫療是擺在保險的附約條款，購買時需要搭配另一張如壽險等主約保單，導致若採取多張配置策略，整體保費會相對高，未來集合在同一張保單，也有利降低一般人保費負擔。

針對新生兒族群，吳鴻麟提醒，同樣的邏輯也適用於新生兒保單，此外，通常也會建議新手爸媽留意寶寶出生後的「黃金投保期」進行投保。

由於健康險都有三十天的等待期，他建議家長可在寶寶出生後、尚未收到體檢報告前進行投保，避免若體健後發現有異常才投保，可能使寶寶無法進行投保，產生無法獲得完整保障的空窗期。

教戰三》
靠津貼型、癌症險、重大傷病險補足

由於未來即使有副本，也無法透過第二、第三張實支實付保單放大理賠金額，以應對保戶在住院或治療期間衍生，如無法上班所造成的工資損失等機會成本，此時，就可以透過津貼型的保險，去補足需求。

吳鴻麟指出，像是可以理賠手術費用的手術險，以及可負擔住院病房費、按照住院天數計算的住院日額等醫療險，就是實支實付以外，保戶可以延伸追加補充，補足自己醫療需求的險種。

接著，對於像是國人熟悉的癌症險，由於醫療技術的進步，癌症從過去的絕症，變成治療時間更加延長的疾病，治療時間延長，也意味著醫療費用增加。

此外，技術進步，也使得部分的癌症治療，僅須透過標靶口服藥，不再必然需要住院，這使得手中持有以住院證明做為理賠依據保單的保戶，可能無法申請理賠。對此，許庭嘉建議，未來可以優先選擇「一次給付型」的癌症險，由於患者可直接獲得一次性的理賠金，更可自由選擇治療方式，不必然一定要住院才可獲得保障，在額度方面，他建議可以一百萬為標準去配置。

另一項需要注意的則是重大傷病險。在台灣，目前已經有超過百萬人領有重大傷病證明，在該範圍內的疾病與傷痛，往往伴隨著需要長期就醫的需求，是除了實支實付之外，民眾應納入個人保單配置一環的險種。

該險種保障範圍，是依照衛福部公告，涵蓋超過三百項疾病項目。林佳儀便指出，重大傷病險是她個人在幫保戶做規畫時一定會配置的險種，比起購買範圍更小的特定癌症險種更應優先考量。

跟許多商品一樣，保單沒有最好的，只有當下最適合自己的，當實支實付副本理賠改革的號角已經響起，包含保單小白、新生兒的父母以及你我，此時都是該停看聽，在有限的條件下，尋找最適合自己的保單配置的時刻。

杜絕理賠賺錢歪風
實支實付險改革難度高

政大風險管理與保險學系教授兼商學院副院長彭金隆點出，政府實支實付改革，是避免有人持續利用制度賺取不當利益。一位不具名的壽險業高層坦言，有看過保戶買了總計高達10張的實支實付醫療與其他住院津貼型的保單，由於仗著有保單可理賠，這樣的保戶可能「感冒都要住院」，造成醫療資源濫用。

保險局目前期望改革的方向，是即使未來擁有多張實支實付的保單，能獲得理賠的上限，應等於實際付出的醫療成本，減少藉由保單理賠「賺錢」的歪風。

現在，在其他國家與地區如日本、中國、澳洲、香港等地，在實支實付醫療險的使用與管理上，亦是採取損害填補原則。前述壽險業高層指出，國外基本上鮮少採取副本理賠的方式，實務上採取實質損害賠償模式，也因此不會產生透過多張保單理賠出現不當得利的現象。

不過，由於新制上路後，過去販售的舊保單仍持續有效力，在新、舊產品同時並存時，這樣的改革如何落實，仍是未知數。

公勝保經嘉人事業部經理許庭嘉表示，不同保單間的理賠項目、細項條件與理賠額度皆不相同，要如何在跨保單、保險公司間，取得一個各方都接受的理賠金分配比例，實務上難度很高。

彭金隆也認為，可以理解官方端出改革的初衷，不過未來該如何真正符合學理上損害填補原則，去進行調整，仍需要各方集思廣益。

（文●陳慶徽） 閱讀完整內容