香港首富李嘉誠曾經對長江商學院的學生們這樣說：「自己之所以成為富人，不是因為有錢，而是因為擁有生錢的頭腦。」

他所指的「生錢的頭腦」，就是指創造財富的理財規劃。我們每個人在不同生命階段，隨著收入及資產狀況有所不同，理財的需求也是不同的。

在歐美國家，有一個比較流行的公式：用80減去自己的年齡，就是一個人用來投資理財的資產比例，比如今年30歲就是80-30=50%。 也就是說，我可以用目前所有資產的50%拿來做股票、基金、ETF、債券等投資理財。

但其實理財實踐也呈現出三個不同的階段。在人生不同的階段，人們所承受的風險和壓力是不同的，你應該去選擇適合你這個年齡段的投資理財產品。

第一階段：對於 20-35幾歲的年輕人而言

你即將進入人生的黃金時期，最重視的是養成紀律，必須要學會存錢積累財富，開始學會靠錢賺錢。每月設法存錢, 將結餘的資金，可以進行合理投資。

這時可以從每月定期定額3000~5000元開始投資ETF或是股票。這樣一方面可以有效地降低投資風險，更適合財富處於積累階段的普通小資族，同時還可以培養起良好的投資習慣。

第二階段：35-45上班族而言

除了工作是收入的主要管道，因此認真積極地工作，不斷學習技能提高個人的工作能力，是保證工作穩定、收入增長的有效途徑。

另一方面，投資理財應以學習找到適合自己的投資工具及做好資產配置，努力追求報酬率提高，但同時兼顧放大資產及穩健為基本原則，不宜盲目追求高收益、高回報。

第三階段：45+以上

隨著年齡的增長，投資出現了這樣的變化：高風險、高收益品項投資比例是愈來愈少的。單身期如果股票投資失敗了，因為我們年輕，還有時間再賺到錢。但隨著年齡増長進入家庭形成期和子女教育期，我們就需要規避風險。

而這個時候也開始思考自己未來的退休規劃準備，退休期投資和消費都較保守，理財原則是身體健康第一、財富第二，主要以穩健現金流及安全保值為目的。 中華民國退休基金協會曾統計65歲以上退休族平均每月至少花費4.6萬元，以平均餘命80.7歲來估計，退休後至少要準備828萬元才夠，這還只是基本的生活花費，若加計通膨及醫療支出，退休金至少要準備上千萬。

所以想要擁有美好的退休生活，早一點好好的學好投資理財，找到適合自己的投資工具，做好投資佈局及規劃，存到千萬退休金，應該是每一個人一生中最重要的投資功課之一。

ETF是什麼？

近年「存股」成為台灣新手投資人的國民運動，更多小資族提早加入投資理財的行列，但礙於手邊資金有限，因此相對低價、殖利率高的金融股與ETF（Exchange Traded Funds），就成為投資首選。

ETF是1990年時由美國的約翰.伯格(John Bogle)先生發明的，最大的特點是把「指數證券化」。ETF受到年輕族群或投資新手青睞不是沒有原因的，相較於一般股票，ETF擁有持股透明度高、交易便利、成本便宜的優勢，同時一檔ETF包含很多投資標的（如指數、股票、基金），具有「分散風險」的效果。

很多新手投資人常有的第一個問題就是到底要如何選股？有沒有很容易的選股法？ 或是有什麼標的可以投資進去後，不用花太多時間管理就能自動地幫我賺錢，不用辛苦研究財報和技術分析，就能自動幫我篩選表現好的公司進行投資，並且淘汰表現差的公司，適合新手的懶人投資方法？那答案當然就是『指數型基金ETF』。

如果你現在新手投資人，或是你已經存下了一筆錢想要開始做投資，但又沒有多餘的時間自己選股，那你一定不能錯過最適合新手來投資的指數型基金ETF。

無怪乎投資大師巴菲特曾說：「如果你不知道該投資什麼，那就投資ETF吧！」

巴菲特2020年初公布持股時，破天荒買進兩檔指數型ETF！ 這兩檔ETF截至2021/2/28的五年年化報酬率皆超過15%，十年的年化報酬率超過13%。

另外之前有投資人在2008年波克夏股東大會上詢問股神巴菲特：「如果你只有30來歲，沒有什麼其他經濟依靠，只有一份全日制的工作謀生，根本無法每天進行投資，現在已經存了第1個100萬元，你將會如何投資？」

巴菲特答覆：「我會將所有的錢都投資到一個低成本的追蹤S&P 500指數的ETF，然後繼續努力工作……再把所有的錢都投資到低成本的ETF。」

為何股神如此推薦ETF給一般投資人了，那就要了解ETF產品設計的主要精神。

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