30 歲理財煩惱：不婚不生不買房不投資，只靠儲蓄勞保能善終嗎？

《換日線》經常收到來自 30 歲左右年紀的讀者，來信尋求理財建議。本文由在香港金融業工作的Double J 透過自身經驗，回答讀者常見問題。

文．Double J ／ Double J 漫談

▲投資理財沒有既定答案，不嫌早，更不嫌晚，最應該避免的是「跟風」而不自知。圖／Shutterstock

雖然我有特許財務分析師（CFA）的國際證照，但我沒有理專背景，也非「財富管理」專長，開始工作以來我就一直都在投資、交易的領域，但這也代表了我能夠用更純粹、客觀、沒有利益衝突的角度分享我這些年的所見所聞，並給予讀者一些建議。

問題一：只要有穩定工作和勞健保，好好儲蓄，不做任何理財投資、不買房、不租房、不買車、不結婚、不生子，是不是就能一直過上舒適的日子？

臺灣勞保基金的財務急速惡化，預估再 5 年將會破產，健保也有類似的困境，我們不該忽略這類警訊。或許你不用假設自己每個月繳的勞健保都「打水漂」，但必須理性地讓自己未來能減低對這些保險給付的依賴。

如果由政府做莊家的保險都可能破產（還有政府承諾的舊有軍公教福利其實也都打折了），那再怎麼穩定的工作、行業都可能遭逢巨變。

所以，「有穩定的工作和勞健保」這個假設，可能就需要保守一點，甚至無法推斷可以一直過上舒服的日子。我建議你好好算一下，如果收入不變、支出可以預期，那你每年可以存多少？何時退休？退休後的花費是怎麼計算？

鑒於我剛剛提到環境可能動盪的部分，收入部份我建議你打 6-8 折，並先暫時忽略未來潛在的收入增長，支出則每年加 5% 的通膨預算，如此推算 35 年（假設你 65 退休），看這樣能有多少。

接著，也先假設你身體健康，未來醫療進步，你退休後又活了 20 年到 85 歲，然後據此推算收入跟支出的情況。

退休生活精采的部分跟你有多少儲蓄是直接相關的，但平淡的部分就是食衣住行、醫療等，其中我認為最大的變數是醫療需求，如果你有完整的醫療保險，醫療這一塊我「建議」也預留個 5 萬美金，如果沒有的話，或許就請預備個 10 萬美金左右吧。

罕見疾病的支出通常不是我們可以想像的，若你到了 85 歲還是很健康，這筆花不到的預備金一定能讓你的老年生活精采度翻倍。

另外如果不買房，未來幸運能繼承父母的房子，或許不需太擔心居住問題；但要注意的是，若為獨居老人，租屋真的非常困難，理由不用我多說，所以一個人在沒有自己房子、沒有家庭的情況下，如果要有穩定的住所，幾乎就剩下養老中心一途。臺灣很多醫院都有養老村，月費從 3 萬開始到國際飯店等級的都有，這還不包含看護等費用。所以若是沒有自宅，那退休後住房這塊，依照目前的物價水平可能都需要至少 1,000 萬左右。

上述我當然漏了許多細節，但應該看得出來，住房加醫療會決定你未來的退休生活穩定情況，絕對值得你好好花心思研究。

所以總歸一句，我覺得這個問題的假設過於樂觀的機率很大。如果你的未來真的是一人飽全家飽，那也代表了沒人能享受你的飛黃騰達，或支持你的窮困潦倒。我當然誠心希望讀者們都是前者，但既然要討論理財，我們就要思考如何避免後者的發生。

問題二：保險非買不可嗎？

誠如上一個問題提到的，「保險」絕對值得你花心思了解。

我建議你找幾家保險經紀人，而不是保險公司，討論一下自己可能需要哪些保險，尤其是健康的部分。找保險經紀人可以稍微降低利益衝突，雖然他們仍然是以賣你保險維生，但至少他有誘因提供你更多不同保險公司產品的信息。多找幾家保險經紀人，你應該可以分辨得出來誰只想做生意，誰會幫客戶多著想。

另外，我建議你先著重醫療保險就好，而且是重大疾病的醫療保險、要不回保費的那種。雖然我剛剛提到了臺灣健保的不可持續性，但這是在較為悲觀的假設之下，中性一點的假設，當然就還是政府會想辦法以拖待變，大家還是可以持續繳健保費、正常看醫生。

但重大、罕見疾病的部分或許就是在健保支持的範圍以外了，所以這部分才是真的先需要「保障」的部分。

至於什麼實支實付、長照等等，你若心有餘力、覺得交保費沒負擔了，可以再去考慮多了解那一塊，但我個人覺得那些產品太貴就是了。然後為什麼建議你去找那種每年繳保費，而且拿不回來的？這要回到「保險」的本質：既然要買保險，要的就是「不時之需」的時候，能有足夠的保障。能拿回保費的保險，通常在你真的出了意外時，保障特別低，很可能根本不夠給你的最低需求。所以，如果要買保險，就必須加入「槓桿」的概念，槓桿越大的保險，繳的金額越少，雖然沒事拿不回來，但有事了才真的有較高的保障。這是我建議你之後可以研究的方向。

問題三：「股市就是賭場」、「散戶就是韭菜」的觀念讓我對市場充滿恐懼，加上容易焦慮、生性懶惰，我是否不適合玩股票，以免釀成大錯？

如果問我股市是不是賭場，我認為是的，但每個人看待這個市場的「濾鏡」不一樣，就像賭場裡同一個牌桌上坐著娛樂消遣的土豪，也坐著賴此維生的職業選手。如果不能用概率、用機率的角度來看待市場行情，就會認為價格反應跟擲銅板一樣。市場行情是人性的匯集所，人性雖然多變，但並非完全不可預測、判斷。

我的經驗告訴我，用打發時間的態度做投資的人，就會有「打發時間」的成果，用嚴謹、自律、堅持態度做投資的人，當然也會有完全不同的收穫。

打電動跟投資其實是很好的類比，現在打電動已經可以作為職業了，也不乏有人能打到家財萬貫、打出國際，但多數人還是打消遣、娛樂的；投資也是，特別是股票市場，越來越多散戶投資人能在目前的環境下取得更好的投資成果。

這是因為近幾年開始，專業機構跟散戶之間的資訊、科技差異非常小，內線交易抓得嚴，而且專業機構容易因法規而綁手綁腳，反倒是散戶買賣的彈性高，下單軟體又都超強，而且開戶免費，小額大額都可以投資。

但我認為這還是取決於個人心態，以及心態所延伸的行為。以前的高爾夫球桿昂貴，打球更是奢侈，但現在是一個每個人都能夠拿到免費球桿、便宜進入練習場的年代，只是世界上仍然只有一個老虎伍茲。

許多人會懷疑投資理財商品只是銀行、資本家的話術，因此感到卻步，這點我再贊同也不過了。不瞞你說，雖然我在金融業，但我個人基本上也是把市場裡的人都當成賊，遇到什麼推銷、什麼新產品、什麼投資機會，先懷疑再說！但懷疑之後，要能自己找資料求證比較，且理解自己的需求，並知道自己採取什麼行動後可能遇到什麼後果，做好最壞的打算，列出何時該放、何時該收的條件。

理財過程會感到焦慮完全正常，但「懶惰」是一個相對的概念而非絕對值，你只要比昨天早 10 分鐘睡覺、多做一個伏地挺身，你就比昨天在健康上更勤勞了。日漸累積的背後，效果驚人，投資也是如此。只有累積，沒有奇蹟。

另外，或許用正面的一點的詞來形容，那就是「動力不足」，背後代表的是你對一件事情的渴望、需要程度有多強。一個能從美食獲得快感的人，就不會在找美食的工作上懶惰，所以你對一個東西的渴望程度，就決定了你的行為。

換句話說，或許你對於金錢、財富的累積沒有那麼渴望，這可能來自於你相對安穩、健全的家庭環境。但這份安穩的持續性能保持多久呢？說實話除非是含著金湯匙出生，從小就注定到死都不愁吃穿，否則我們都不得不面對現實的生計問題，而且要先解決了這個短期的困擾後，才能有中長期的規劃、累積。

股市是一個對散戶投資人相對公平的管道，但不是唯一個管道。更上一層的問題，或許你是想問你到底該不該理財？理財無非就是把金錢的出入算清楚，首先避免入不敷出，再講究收支平衡，後來才有開源節流，以及更長遠的積沙成塔。

你可以找時間算一下我在第一題提到的幾個大數字，也就是你如果都是自己一個人，你在醫療、住房、生活花費等支出部分，是不是真能從你的工作收入完全不靠投資就達到目標？記得工作收入這一塊有很多變數，請保守再保守地估計。

不得不承認，我也見過不少富裕的人完全不投資理財的。一個我聽過的中部工廠老闆，就是從他的中小企業本業中，經年累月地賺進了近 10 億台幣的身家。他與銀行的往來，就只限於自己的活存、定存、員工薪資帳戶，至於其他企業貸款、貿易融資等，他說他完全不需要，連信用卡都不用！

但我們容易忽略，這老闆其實只是在「金融」中不投資，他必須大膽、進取、積極地投資自己的本業，把賺來的錢全部再投入研發、再投入建廠、再投入提升競爭力上，才可能有今天的成果。否則不把規模做大，他不可能有今天的財富。

那麼回到你的問題上，他怕不怕釀成大錯？對再投資本業有沒有恐懼感？絕對有，而且從他的描述中，他對於這些問題的態度，其實跟良好的投資心態如出一轍。

他的心態就是：犯錯正常，一定要當成學習，當繳學費，但避免一直犯同樣的錯。而且對於產品研發更有嚴格的停損，搞了兩年無法技術突破或無法量產、賣不出去，這個產品就叫停。恐懼也是有的，但他說恐懼來自於未知，他只能盡量減低各項變數，其他的聽天命。而如果在本業上什麼都不做，那被淘汰幾乎是必然，對於這一塊他有更大的恐懼感。

所以如果你感到恐懼是有道理的，恐懼也是人性的一環，你沒有必要完全克服恐懼，而應該讓恐懼與經驗告訴你哪些地方可能有危險、要注意什麼。但也別讓心裡只剩恐懼，而什麼都不做。我們走在路上也對車禍抱有恐懼吧，但就是這份恐懼會提醒我們別低著頭滑手機過馬路，而是要注意左右來車，你不會因為這份恐懼就足不出戶。

認識自己，切忌人云亦云

最後綜合前述分享，以下為大家總結幾個觀念和原則：

一、保守與什麼都不做是兩回事：保守是以穩固、生存為根基；什麼都不做不是保守，反而是負面的積極。

二、惡化可以瞬間發生：市場可以如此，就業環境、人生遭遇也可以如此。所以應該做好準備，在量力而為的前提下，好的保險可以省去你很多麻煩。

三、崩落與崛起的速度加劇：我們所處的時代與以前不同，我認為所有週期都會加快，因為訊息流動都太快速了。也因為訊息流動速度快，獨立思考與判斷將會更重要，不人云亦云者將更有優勢能掌握先機。

四、理解自己：有一點錢的話，買張指數型 ETF吧，或是可以買 0050，買了你就放個 10 年別動吧。帳戶有了這個，你就不再能夠完全獨立客觀了。因為你手中有了股票，很難不多留意相關訊息。這時候你可以記錄自己心境的變化，對於賺錢賠錢時的感受如何、對於市場的判斷如何，以及持有 10 年後的結果等等。這個過程絕對可以幫助你了解自己。

這不僅是我給你的建議，我也打算以後這樣建議我兩個女兒，她們成年後，我想就送一張 0050 作為她們的成年禮，30 歲之前不能賣出，並告訴她們這是認識自己很好的一個媒介。

Double J／Double J 漫談

愛讀詩卻也享受與數字為伍的 CFA 持狀人。什麼都信的無神論者。喜歡古典樂與重金屬。愛吃薯片更愛生菜沙 拉。

座標香港中環，卻常望著維多利亞港神遊，回到緯度差不多的鄉下老家。 閱讀完整內容