醫療險、旅平險可理賠？看這兩點就懂！

大部分的壽險與住院醫療險，都能在保戶萬一罹患武漢肺炎而生病或身故時，提供相對的保障；至於意外險、旅平險或其他險種等，則因保障範圍的關係，會有「保障不夠全面或不理賠」的問題。

就在全球華人準備開心慶祝農曆新年之際，中國湖北武漢卻爆發「嚴重特殊傳染性肺炎」（2019-nCoV），新型冠狀病毒肺炎（俗稱「武漢肺炎」，簡稱「新冠肺炎」），中國命名為「Novel Coronavirus Pneumonia，NCP」的大規模感染潮。 自疫情爆發以來，除了引發國內民眾的各種「防疫大作戰」之外，自然有人也開始關心自己所買的各種保險，是否能在疫情爆發後，發揮其應有的保障作用？或當投保人感染病毒、流感導致不幸住院時，自己的保險是否能給予保障。關於此一問題，可分為以下兩個層次分別「檢查」。

CHECK1〉檢視保單內容住院醫療險多數可理賠

檢查一，「所買保單的保障內容，是身故、全殘、醫療費用或是其他」？先以「醫療費用」保障為例，由於武漢肺炎已被列為第五類的法定傳染病，如果投保的民眾不幸感染住院，大部分住院醫療險是可以理賠的。

當然，就算是民國八十七年以前，有將「法定傳染病」列為「除外責任」（除外不保項目）的實支實付型住院醫療險保單，但金管會這次已特別要求保險公司，要採取「給付慰問金或從寬處理」方式因應。

至於「身故」方面保障，目前有提供身故保障的保單，主要是「一般壽險」（保單名稱中有「壽險」兩字的保單）、「意外傷害險」（包括旅行平安險），以及其他有提由於一般壽險是「不論疾病或意外都有保障」，所以，假設保戶不幸因為罹患武漢肺炎而身故，一定可以領到保險理賠金。只不過，如果民眾只有買意外（傷害）險（包括旅行平安險），問題就會比較棘手一些。

這是因為根據《保險法》第一三一條第二項，對於「意外傷害」的定義，是指「非由疾病引起之外來突發事故所致」，既然「武漢肺炎」是由病毒所引發，理論上就不符合「非由疾病」這樣的理賠定義。 撇開過去已有不少《保險法》學者，對於這類突發性流行性疾病是否符合「意外」的定義，而有不同的看法見解，但如果民眾不健忘的話，應該還記得二○一三年七月起，台灣曾爆發一波狂犬病疫情。

最先是野生鼬獾染上狂犬病，接著出現帶病鼬獾咬傷家犬，導致家犬死亡案例。所幸當時還沒有民眾直接被感染並致死的案例。

那時候，各保險公司也因為「意外險到底要不要賠」而出現不同看法。最後為了降低理賠爭議，金管會保險局乾脆直接宣布：一旦有民眾被貓狗等動物咬傷，感染狂犬病後，包括醫療險、壽險與意外險，「統統都要賠」。 儘管根據世界衛生組織專家預估，新冠肺炎死亡率約為二％，且至截稿為止，國內也很幸運地未出現因罹患武漢肺炎而身故的案例。然而從「保單該不該賠，必須看保單條款定義」來看，除非金管會未來比照先前狂犬病的案例，同樣視「罹患武漢肺炎」為「意外」，否則不幸因為武漢肺炎而身故的保戶，恐怕是難以獲得意外險的理賠。

此外，保戶所買的保單，不見得只有以上一般壽險、意外（傷害）險或旅行平安險，手中可能還有其他保單，例如旅遊不便險（包括班機、郵輪、行李延誤或遺失等）或其他健康險（例如失能、癌症險等）。然而，除非有符合保單條款所列的理賠定義之項目，否則，恐怕都將拿不到保險理賠金。

CHECK2〉旅平險限制多須符合時間、地點範圍

檢查二，「保單所保障的時間與地點有何限制」？這也與保戶所買的保單種類有關。以出國旅遊民眾經常買的旅行平安險為例，它的保障範圍（地點）與時間，都有較狹窄的定義。

首先， 以旅行平安險的「 海外」為例， 須是「 台灣、澎湖、金門、馬祖以外之地區」，也就是說，如果保戶在國外疑似或感染，回國後才就醫的費用支出部分，就不是旅平險的承保範圍了。

再以「海外突發疾病」為例，它必須符合「被保險人須即時在醫療機構治療，始能避免損害身體健康之疾病，且在本附加條款生效前一百八十天以內，未曾接受該疾病之治療者」的定義，才能獲得理賠。可能針對武漢肺炎患者進行理賠的保單，請見附表。

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