新加坡並非「年輕人養老人」，而是基於「自己養自己」的核心概念，
這套以公積金為基礎的系統，連續14年被評選為亞洲最佳退休養老制度。

文、攝影／侯姿瑩 （中央社駐新加坡記者）

人口老化是全球共同面臨的嚴峻挑戰，不少國家正推動退休金制度改革，期盼強化退休收入體系的財務韌性，以因應高齡化社會的需求。與部分國家不同，新加坡養老金制度並非「年輕人養老人」，而是基於「自己養自己」的核心概念。

新加坡養老金制度是基於「自己養自己」的核心概念，這套以公積金為基礎的系統連續14年蟬聯亞洲最佳退休養老制度。圖為新加坡一處購物中心的人潮。

根據一項全球退休金體系的排名調查，新加坡已連續14年獲評為亞洲最佳退休養老制度。

公積金強制儲蓄退休金
還可用於買房醫療支出

多年來，新加坡實施名為「公積金」（CPF）的強制儲蓄計畫，公民及永久居民開始工作後須繳納公積金，以確保退休後仍有一筆資金支應生活所需；同時，公積金還可用於購買房產、醫療保健等需求。

公積金也就是新加坡退休金制度的基礎，據星媒報導，這套制度涵蓋約420萬人。在這套制度下，員工及雇主必須將一定比例的工資繳納至公積金帳戶，受僱者繳交薪資20%，雇主負擔17%，直到員工年滿55歲。

美國人力資源顧問公司美世（Mercer）和特許金融分析師協會（CFA）發布《2022年全球退休金指數報告》指出，新加坡在評比的44個國家及地區中，排名第九，得分為74.1，位居亞洲國家之首。

這份報告依「永續性」、「健全度」、「充足度」三大領域調查。新加坡在健全度獲得81分，充足度、永續度分別是77.3分、65.4分，整體評估屬B等級，意味制度整體而言算健全，不過仍有待改進之處。

報告指出，在新加坡公積金制度下，民眾可在任何時候將帳戶中的部分存款提出，用來支應買房、醫療等花費，但其他福利則要退休才適用。 另一方面，報告也提出幾項建議，包括提高公積金會員可動用退休儲蓄的年齡；將公積金擴及適用旅居星國工作的非居民（這類外籍人士占新加坡人口很大一部分）等。 新加坡人力部指出，星國退休金制度鼓勵民眾「為自己的退休生活打算」，政府為公積金戶頭提供最高6%的利息。

延後退休鼓勵持續工作
新加坡長者勞參率上升

隨著人口老化，新加坡也規劃逐步調高退休年齡，2022年起法定退休年齡由62歲調高到63歲，重新僱用年齡則從67歲調整為68歲。

不過，儘管身處堪稱亞洲最好的養老金制度下，仍有不少新加坡人對老年生活感到擔憂。

過了退休年齡仍堅持外出工作的老年人在新加坡其實並不罕見，不論是餐廳服務生、小販中心清潔人員或是超市員工，都可見到年長者身影，「活到老、工作到老」成了他們生活最佳寫照。

「活到老、工作到老」是不少新加坡人的生活寫照，圖為在超市工作的年長者（紅色上衣）。

新加坡政府一方面鼓勵民眾持續工作、增加公積金儲蓄，一方面也推出多項補貼措施，鼓勵企業聘僱年長員工。

人力部報告顯示，近年來新加坡年滿65歲的居民勞動參與率大致呈上升趨勢，由2020年30.1%升至2022年32.1%。

高齡社會分散長壽風險
公積金終身入息更永續

此外，因應時代改變，新加坡公積金制度也隨之逐步調整，包括年滿65歲的公民及永久居民若退休戶頭存款超過一定金額，將自動加入「公積金終身入息」（CPF LIFE）計畫。在此計畫下，所有人的存款都用於政府支持的保險計畫以分散長壽風險，民眾可領取入息直到過世為止。

這跟以往每月從退休戶頭領取入息直到領完為止不同，CPFLIFE持續性更高，民眾可由CPFLIFE領取每月入息，用來支付生活花費。

其他措施包括提高須繳交公積金的每月薪資上限，從目前新幣6,000元（約新台幣13萬6,527元）調升至新幣8,000元，以增加退休存款。

總而言之，隨著高齡化社會來臨，要維持退休金制度財政穩定，同時也要能顧及日益增加的老年人口需求，對各國政府來說，著實是一大考驗。延後退休年齡、滾動式調整退休金制度，似乎已成全球不可逆趨勢。 閱讀完整內容