當上網購物能應付生活一切所需，數位支付也愈來愈多元，新消費模式「先買後付」（BNPL）快速崛起，讓人好奇這種「取得商品後再付款」的方式，將對一般消費者到金融、零售業帶來哪些影響？

採訪‧撰文／高敬原　編輯／張庭銉　攝影／蔡仁譯　美術／周怡汝

我們常說「科技來自人性」，而人性的「懶」，正是科技進步最主要的燃料。追求快速與便利的數位時代下，消費者愈來愈不愛用信用卡了，不只申辦流程麻煩，結帳還得輸入長達16碼的卡號；收到商品後，如果不滿意想退刷，還可能占用當月額度⋯⋯若真要挑剔，現在的刷卡流程，仍有許多可以讓人更「懶」的地方。

想像一下，只需輸入手機號碼等簡便資料，經過簡訊驗證後，購物就能享受延遲與分期付款。這是一種新型支付方式「先買後付」（Buy Now, Pay Later，BNPL；又稱先享後付），過去一年在國際間崛起，例如去年12月在東京證交所掛牌的日本BNPL企業Net Protection Holdings；近來相繼投入的亞馬遜（Amazon）、PayPal、Visa、萬事達卡（Mastercard）；台灣電商PChome也宣布入股BNPL公司「21世紀數位」，百花齊放的產業動態，都足以證明BNPL在全球掀起的狂熱。

它將對全球支付、零售產業造成什麼影響？我們的生活又會因此產生哪些變化？

簡單來說，BNPL指的是「先消費後付款」的支付模式，背後的運作方式是，BNPL業者透過自家的風險評估方式，預先給用戶一個額度用於購物，這時，BNPL業者就成了債權人（債主、creditor），用戶可選擇在下個月還款，或是分期還款。

3因素2魅力，助商家把過客變顧客

跟信用卡最大的不同是，BNPL讓消費者不必直接跟銀行打交道、無須繳交一大堆財力證明，就能讓用戶在很短的時間獲得消費額度；也因為BNPL業者不是傳統的金融機構，因此也不會去查聯徵等資料。

其實說穿了，BNPL類似於借錢，或是分期付款，是已經存在數十年的概念。

1999 年，萬泰銀行推出台灣第一張現金卡「George & Mary」，模式類似小額信貸，產品名稱來自台語諧音「借錢免利」，這張卡在當時讓萬泰銀行股價大漲8倍，獲利攀上高峰，不過後來卻造成超過80萬人淪為卡奴，欠款平均超過100萬元。

隨著科技的演進，BNPL模式讓分期付款、延遲付款這類模式，有了新的樣貌，不僅使用體驗更好，對銀行、用戶來說，也比較能控制風險，避免無限擴張信用，讓卡奴風暴重演。

BNPL模式於2005年首度登場，由瑞典FinTech新創Klarna導入電商支付，先買後付的概念才真正被大眾關注。而BNPL會在此時暴紅、受到資本市場關注，商研院人工智慧服務綜合研究所所長范慧宜認為有3大原因。

首先，疫情讓經濟狀況變差，許多人失去原本穩定的工作，因此需要BNPL這類延後付款的方式，來支應生活開銷。

第二，BNPL可滿足傳統金融服務不到的族群，像是社會新鮮人、信用小白，以及如YouTuber、家庭主婦等自由工作者，他們申辦新用卡等服務時常因為沒有與銀行往來的紀錄而碰壁，因此網購時考慮用BNPL付錢。

第三是產業的演進，線上購物、外送崛起，物流、金流都講求快速與方便，BNPL可以快速給出消費額度，讓消費者馬上購買到想要的商品。

在某種程度上，BNPL也滿足了Z世代（1990年代末至2010年代前期出生的人）追求「當下感受、及時享樂」的性格，商研院也觀察到，用戶在使用BNPL購買的東西，許多時候都是衝動消費，而BNPL正滿足了這塊需求。

除了市場脈絡，BNPL受到歡迎還有兩大魅力，分別是方便與兼顧資安。

以電商購物情境來說，即便銀行為了吸引消費者申辦聯名信用卡，開出單筆消費可享有5％現金回饋，但一部分的人怕麻煩不想辦，一部分的人是沒資格辦卡，這兩種情況都有可能降低消費者下單意願。

BNPL一般只需要填寫簡單資料，就可以獲得一筆額度消費，消費者在購物時的摩擦力變小、付款彈性變大，就能提升購物轉換率。

萬事達卡統計，BNPL能夠讓客單價平均成長45％；台灣市占第一的BNPL業者「中租零卡分期」觀察，BNPL能讓消費者在購買高價商品時的「猶豫期」縮短、轉換率提升1.5倍，這也是很多電商平台積極串接BNPL的原因，可以藉由顧客衝動消費，開發更多新客源。

此外，許多人網購物時，會擔心信用卡資料外洩，Net Protections Holdings旗下日商恩沛科技調查台灣市場，發現台灣有超過55％消費者會擔心線上支付資安問題，「貨到付款」因此受到許多人喜愛。

基本上多數BNPL業者不會要求用戶提供金融相關資訊，又可以延後付款，也成為許多憂心資安問題消費者的新選擇。



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