年末財務大掃除 把溜走的錢找回來!
沒有人不愛錢，但一說到「管錢」，多數人抱著得過且過的心態，無意之中讓小錢一點一滴溜走，平白失去累積財富的機會。其實，把錢管好並沒有大家想像的那麼困難，即使數學不好、懶得記帳，也能透過簡單的方式梳理好自己的金錢流向。 本期〈特別企劃〉帶你進行年末財務大掃除！從金錢整理到設定明確的理財目標，再到執行具體計劃，幫助你把散落在生活各處的「小錢」找回來，並為新的一年打好穩固的理財基礎！ 企劃：編輯部
完成5個金錢整理小任務 讓財富通通歸位
到了年末，不僅家裡要大掃除，財務上也可以來一場「金錢大掃除」！很多人平常花錢時，可能不會在意零散的支出或不常動用的資產，透過定期整理帳戶、錢包、保單等，就能找出隱藏在生活角落的「小財富」，找出更多可以靈活運用的資金。 整理財務就像整理家務，能讓生活變得更有條理，有助於做出更清晰的理財規劃，專注地朝目標前進。本刊整理5 個金錢整理任務，帶你檢視自己的用錢習慣與資金分配，讓財務不再一團亂！ 任務1 整理錢包卡片與雜物 雖然現在電子支付普及，錢包裡的現金和零錢變少了，但定期整理錢包仍然重要，特別是可能被忽略的信用卡、提款卡、發票和折價券，以下說明實用的整理方法。 確保錢包裡的卡片都是日常會用到的，如果放置太多張信用卡，不僅增加遺失風險，刷付前也須花時間比價和計算回饋，無形中浪費時間成本；過多的提款卡則是增加領錢的次數，不利存錢，建議將常用的卡片放進錢包，其他卡片可以統一收納在家中安全的地方。 發票和折價券容易在錢包中層層堆疊，不僅占空間還讓錢包顯得凌亂。建議養成定期清理的習慣，每週檢查是否有即將過期的折價券，如果搭配的特定商品或活動是自己需要的，就能替自己節省費用。至於發票，應定期整理並集中收納，開獎時就能輕鬆對獎。做到這些，就能讓各種小錢「集合」，成為更大筆的財富。 任務2 盤點銀行帳戶 多數人每換一份工作就須重新申辦薪轉帳戶，久而久之就累積多個銀行帳戶，但實際經常使用的可能只有2 ∼ 3 個。帳戶過多不僅管理起來不便，也容易讓人搞不清楚各帳戶的實際餘額，建議進行盤點並停用不再需要的帳戶，讓資金管理更集中與簡化。 在篩選帳戶時，建議優先保留公司薪轉戶，因為薪轉戶通常享有手續費減免優惠，方便轉帳至其他帳戶，來做好分帳戶管理。此外，建議選擇1 個高利活儲帳戶作為存款專用，可以賺取較高利息。銀行App 的操作體驗也值得納入考量，例如轉帳是否快速、查詢餘額是否方便、介面是否直覺等，以篩選出要保留的帳戶。 篩選後發現有多個不常用的帳戶時，記得應結清銷戶，當閒置帳戶過多可能會有個資外洩的風險，並把散落在各個不常用帳戶裡的存款，集中到高利活儲帳戶，以加快累積資產的速度。
不用的帳戶記得「結清銷戶」！
銀行帳戶過多，可能造成管理不便，這時就能考慮「結清銷戶」。多數銀行一般存款帳戶都可透過臨櫃、郵寄和線上方式銷戶，以臨櫃銷戶為例，本人臨櫃須備妥身分證、銀行存摺、金融卡、原留印鑑或簽名，若委託他人則須準備雙方身分證件和委託書。
多數銀行規定，郵寄銷戶以帳戶餘額加計利息不超過台幣10 萬元（或等值外幣）為限，線上銷戶以不超過台幣5 萬元（或等值外幣）為限，如果帳戶金額超過10 萬元，只能臨櫃銷戶。
任務3 定期保單健檢
買保險時，很多人都會選擇一次購買多種保障，但隨著人生階段的改變，某些保單可能已不再符合需求。對此，AFP 理財規劃顧問王姵文建議，檢視保險項目不應只關注保費，更重要的是根據人生階段，例如轉換工作、結婚生子、搬家、離婚，適時調整保險規劃，才能真正發揮保障功能。
王姵文強調，保險就像一雙鞋子，需要隨著腳的成長而更換，才能提供舒適的保護，定期檢視保險，才能確保保險真正符合當下需求，提供適當的保障。
但保險是許多人覺得複雜難懂的理財工具，因此買了之後幾乎不再檢視，導致保障內容與需求不符，甚至浪費保費。
財務規劃師暨「懶得變有錢」網站站長李昇益指出，目前有許多保險管理App 可以協助整理保單，例如「河馬保險」App 具有3 個主要功能：⑴業務員可透過App 輸入保單資料，讓保戶輕鬆掌握保額和保費等細節；⑵ App 會提前提醒保單週年日和繳費日期，避免保戶遺漏；⑶保單生效日也會清楚標示，方便保戶決定檢視或調整的時間點。
李昇益建議，每張保單的週年日或繳費日前是調整保單的最佳時機，因為很多人分散在不同保險公司投保，且購買時間各異，若拖到年底才一次整理，可能已經錯失機會。
利用保險App 不僅能清楚掌握保單內容，還能避免不必要的保費浪費，例如部分保單可以辦理減額繳清，之後就不必再繳付保費，還能繼續享有一定比例的保障，如此一來，便能將金錢用在更符合需求的地方，也讓保單發揮應有的價值。
保單整理進階Tips
從2件事提升保障
整理保單不只是確認保障是否符合個人需求，更應隨著生活變化進行調整，讓保障更加完善。建議從2 件事來檢視保障是否還有缺口。
❶ 檢視家人保險狀況，反思個人保障是否足夠：若發現罹病家人的保險理賠不理想，也應藉此機會檢視個人相關保險項目，例如癌症險或重大疾病險是否都已購買足夠保額，以確保自身保障充足。
❷ 聚焦個人擔憂風險，調整相關保險項目：每個人擔心的風險不同，應檢視和個人擔憂事件相關的保險項目。舉例來說，剛背負房貸的人可能擔心萬一發生意外，家人失去依靠無法繼續還房貸。這時，應優先檢查壽險額度是否能彌補部分房貸金額，替家人減輕還款負擔，並確保一段時間的經濟無虞。
任務4 盤點證券戶
證券戶太多可能讓管理變得繁瑣，且不容易掌握資金動向，還可能漏掉重要資訊，例如股息入帳、手續費變動等，並容易讓投資金額被稀釋，影響資金靈活運用和收益最大化。
為了簡化管理並降低不必要的成本，可以採取2 行動：⑴股票匯撥：將不常使用的證券戶內的股票移轉到常用帳戶，減少管理的複雜度。⑵集中投資：專注於1 至2 個主要的投資帳戶，例如將帳券戶分成長期投資和波段投資，不僅方便追蹤整體投資表現，也能更有效率地調整投資策略，達成目標更有感。
有些不常用的證券戶裡可能還留有股息或零散的現金餘額，這些看似小額的資金，累積起來可能是一筆不小的金額。透過定期盤點，檢查不常用的證券戶裡的零星持股，評估是否有賣出或移轉的必要，就能讓資金活化起來。
任務5 斷捨離換現金
家中常有許有閒置物品，像是電子產品、家電、衣物、書籍等，這些物品不常使用且占空間，趁著年末，不妨考慮將這些閒置物品「變現」，讓空間清爽之餘，還能多一筆額外收入。
電子產品：許多電子產品即便是舊機型，仍有回收價值，像是舊手機、舊平板，可以在二手交易平台上出售，或至回收站點轉賣，為自己賺點現金收入。
閒置家電：可考慮出售平常使用次數極少的家電，像是果汁機或烤箱等，釋放空間也能賺些零用錢。
二手衣物：衣櫥裡許久未穿的衣物可以捐贈或轉售，不僅清出空間，也能多一份收益。
二手書：書架上的書如果已經讀過，且不會再閱讀，像是教科書、暢銷小說或工具書等，可以考慮賣到二手書店，或放在線上平台轉售。目前二手書的收購價格多以原價的10%為基準，實際回收金額根據書況而定。轉售書籍不僅能清理空間，也能獲得不無小補的收入。
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