台灣連線金融科技股份有限公司籌備處負責人黃以孟。 一月八日，台灣連線金融科技股份有限公司(LINE FinancialTaiwan)宣布籌備處負責人一職由前台北富邦銀行數位金融總處執行副總經理黃以孟出任；同一天，日本樂天銀行也宣布攜手國票金合資在台灣籌組新純網銀。三搶二的網路銀行(以下簡稱網銀)執照之爭，有兩個團隊都公布了最新的進度，讓即將在二月中截止申請的網銀執照之爭，增加更濃厚煙硝味。

為什麼純網銀會成為當前科技發展重要的話題？也有業者提出疑問：「台灣銀行那麼多，有需要純網銀嗎？」從科技的應用與發展來看，純網銀或虛擬銀行成為金融科技(Fintech)最貼近現實的實現，特別是無所不在的網路、電子支付、行動裝置、電子錢包.金融業務的整合與服務範圍愈來愈大，已經是必然要走的趨勢。

存款利率高傳統銀行數十倍

純網銀為什麼這麼有吸引力？以存款利率來說，純網銀存款利率高於傳統銀行數十倍就道破了關鍵。以美國純網銀Marcus來看，存款利率為二．二五％，若是同樣的金額存入傳統銀行，以花旗銀行Citibank只有○．一三％利率，美國銀行(Bank of America)利率只有○．○三％，每年利息回饋從貨幣價值來看相差十七倍及六十一倍。

金融業者指出，相比傳統銀行，純網銀不需要實體店面就能運作，不需購買或者租賃店面、裝潢、人力、水電、軟硬體設備減少許多實體的成本，因此能節省的資金就不少，自然可以提高對用戶的回饋。

三搶二的純網銀團隊包括由中華電信領軍的將來銀行( N e x tBank)、LINE為主的LINE BANK，以及由日本樂天與國票金共同合資的樂天國際商業銀行。

台灣繼中國、南韓、香港後，將開放兩家網路銀行。金管會在去年十一月宣布開放純網銀執照申請，因為採特許制的關係，只開放兩張執照名額，在僧多粥少的情況下，能否搶到執照就成為矚目的焦點。去年六月二十九日的公聽會上，包括台灣連線金融科技、日本樂天、網路家庭、中華電信、遠傳電信︙等業者皆出席，檯面上看到的競爭是這些，檯面下看不到的是否競爭更加激烈就不得而知。

金管會對純網銀開放的態度可以由原則來窺探一二，如：非金融業者持股不能超過五○％，以確保資金流動性、資安、洗錢防制的落實，避免出現「不負責任的創新」。國內銀行家數已經很多，開放純網銀不是為了要讓他們跟實體銀行競爭，是要讓更多人享受不同的模式，因此在實體客服中心，以全台北部、中部、南部、東部各一家為主。

政大金融系教授朱浩民對純網銀的發展表示，目前看來金融普及性不足的國家網銀發展最快，像是中國，因此純網銀一開始的發展是為了彌補金融普及性。到發展金融科技是未來的趨勢，台灣遲早還是要做，由實體銀行本身來發展也不是不行，但銀行業者往往會被侷限在自己的傳統框架中，因此引進異業入股發展純網銀還是有利創新。 高市場滲透及黏著度優勢

台灣連線金融科技表示，目前在台灣已匯聚兩千一百萬的用戶基數，高市場滲透率及高用戶黏著度的優勢，為推動金融科技服務打下良好基礎，將結合自身數位科技創新及行動行銷專長，結合四家銀行合作夥伴，在金融專業方面，如風險控管、金融商品與服務設計、法遵及防制洗錢等，一起規劃最適合台灣的純網銀業務。

LINE在通訊軟體上的成功經驗，讓LINE對跨入金融科技的純網銀服務也信心滿滿。台灣連線金融科技表示，LINE通訊軟體在使用介面跟使用者經驗上都持續在優化，介面很容易理解且方便使用，「這是我們擅長的，未來會運用在純網銀服務的使用者介面上。」

做傳統銀行不做的事

據了解，LINE的金融客戶目標主力族群鎖定年輕入，提出LINE純網銀的介面會遊戲化，希望藉此拉近與年輕人的距離，就算是年輕人手上只有五百多元，一樣可以拿來買基金，讓年輕人培養好的理財習慣，相較於傳統金融機構就是不可能提供的服務。

去年十一月原任台灣連線金融科技公司台灣區負責人劉奕成，轉戰中華電信領軍的將來銀行籌備處執行長。劉奕成認為除了所有金融服務必須在網路上完成外，網路銀行跟一般傳統銀行能經營的業務範圍並無不同，比起傳統銀行，網銀必須借助科技的優勢，忘掉過去的框架，挖掘沒被滿足的痛點，台灣消費金融業務裡，未被銀行服務到(unbankable)的人非常非常多！

鎖定年輕族群成未來主顧

對年輕一代與實體銀行似乎有著相當的距離，兆豐金控暨兆豐銀行董事長張兆順指出，現在的年輕人不上實體銀行、不訂報紙，讓他有極大的危機感，傳統銀行必須及早轉型因應。因此，兆豐也積極的布局，例如與電子支付業者歐付寶合作，就是希望打入二十至四十歲左右的用戶群。純網銀有一個核心的精神─創新，特別是針對金融這樣封閉的行業，是最缺乏的養分，因此，跨界合作是純網銀中相當重要的一個環節。加入將來銀行的全聯，主要的客戶群是婆婆媽媽，三十歲以下的會員僅佔六％ ，與網銀的使用者都是年輕人有相當落差，全聯總經理蔡篤昌表示，因為三十歲以下的消費族群佔不到一成，但年輕人會慢慢長大，並成為未來的消費主力，若全聯能透過布局純網銀，與年輕人建立連結，應有助於讓會員客層的平均年齡慢慢向下拓展，因此有很大的成長空間。 低成本服務經濟生態圈優勢

樂天在日本是最大的電子商務平台，在日本也有一家純網銀樂天銀行，擁有六百八十萬銀行帳戶，總存款量達兩兆日圓，是日本七家純網路銀行中最大，但員工數量僅六百四十名。

樂天銀行自二○○二年至今，在短短十六年多的時間成為日本最大純網銀，主要原因有三：銀行低成本服務、樂天回數的經濟生態圈、十二億的高會員人數。日本樂天在台灣的布局早在多年前就開始了，樂天在台比較大的業務是樂天市場、樂天信用卡、樂天書城、樂天旅遊、樂天kobo電子書等，豐富的經濟生態圈是最大優勢。

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