人生3大階段各有不同照護需求單身族如何靠保單安穩終老？
▲根據內政部統計，全台單身人口漸增，不婚現象愈來愈明顯。
近年來，單身浪潮席捲全球，台灣單身人口比例亦逐漸提高，根據內政部統計，截至2017年底，全台25歲至39歲的適婚族（詳見圖1），有將近300萬人未婚，40歲以上至百歲人口也有128萬人未婚，不婚現象愈來愈明顯。
享受一個人的生活固然很好，但根據內政部另一項數據顯示，近年來隨著醫療水準、生活品質提高及運動風氣盛行，國人平均壽命長期呈現上升趨勢，2017年國人平均壽命為80.4歲，其中男性77.3歲、女性83.7歲，皆創下歷年新高，甚至高於全球平均水準。
在平均壽命愈長、不婚現象卻日趨嚴重的社會，對單身族群而言，若沒有做好規畫，很可能從「單身貴族」變成「下流老人」。因此，老年生活該如何預先計畫，將成為年輕單身族群的重要課題，無論未來單身與否，應提前作好風險準備，才能為自己預約一個無憂的老年生活。
認證理財規畫顧問（CFP）駱潤生表示，人生每個階段有不同的責任與風險，當下的保險重點也不同，因此他針對人生主要3個不同時期給予規畫建議，好發揮最大保障功能。
年輕階段》剛出社會走跳「意外險」成基本配備
此階段的單身族群因剛出社會，在收入有限、且易從事較高風險性活動下，一張意外險保單是必備的。若有騎乘交通工具，除了必保的強制險外，建議可加強駕駛人傷害險，尤其是第三人責任險，否則一旦發生車禍，重則可能傾家蕩產，讓人生倒退好幾年。
醫療險部分，在預算有限的情況下，有個簡單的評估原則：「保近不保遠，保大不保小」，意思是要先照顧到下一秒鐘可能會發生的風險，而不要為了顧及較久以後才會發生的風險，卻因資源排擠，而讓最急需的保障保額不足。
舉例來說，為了買保費相對較貴的終身型醫療險，因預算不夠，而犧牲保額，使自己暴露在保障不足的風險中。因此若預算不足，建議先保定期醫療、實支實付醫療險等，加強當下的保障。
另外，若行有餘力，而擔心發生頻率不大、但發生就無法承受的風險（例如八仙塵爆）時，建議可以加保一張能長期每月給付你一筆錢的失能扶助險。
失能扶助險屬於類長照險，一旦啟動，理賠時間最長可達50年，且通常都有豁免保費，若不幸發生意外或因疾病導致殘廢時，即可免繳保費。
青壯年階段》強化保障可搭配一次性給付醫療險
這階段的單身族群，通常經濟條件比較好，可以趁身體還健康，開始補足一些「一次性給付」的醫療保險，例如重大疾病險、特定傷病險、重大傷病險等，因為若不幸罹患重病，可以靠商業保險來支付健保不給付的新藥、新療法，例如標靶藥物、新型放射線療法等。
標靶藥物對愈早期發現的癌症，治療效果愈顯著，為了在第一時間就採用，許多病患選擇自費，幾個療程下來要花上數十萬、甚至上百萬元，是十分沉重的負擔，再加上治療期間工作可能被迫中斷，經濟恐陷入危機。因此，除了一般醫療險、癌症險外，再搭配一張一次性給付型的醫療險，保障才能更全面。
此外，這階段的單身族群也可開始準備長期照顧險，為年老遇到長期照顧狀態時預作準備，並提早開始為退休金的累積作準備。建議可用投資型保單的變額年金險作定期定額投資，也可搭配一些儲蓄險。
中老年階段》採多元配置打造穩定現金流
自己的老年自己顧，這階段的單身族群，要注意的是養老的現金流，除了仰賴社會保險，不足的部分要靠自己的積蓄來支應，因此資金的安排與配置就非常重要。
想創造穩定的退休金來源，可透過多元配置，例如購買年金保險、類全委保單，這類保單具有投資及抗長壽風險的功能，是規畫退休理財很好的工具。
另外，還可以透過高配息績優股、高評等公司債券或政府債券等，產生穩定的現金流。持有房產而無足夠現金的銀髮族，也可考慮向銀行申辦「以房養老」來獲取現金流。
而如果在老年安養時是單身，建議為自己成立安養信託，並找信任親友當信託監察人，以防自己無法作決定時，有信託這道防線守護你。
