銀行放款額度接近滿水位 應適時地監控並調整金融業務

自政府推出新青安政策，市場買氣節節攀升，唯有中古屋受到「房地合一」稅制以及屋主的惜售思維下，造成買盤順勢轉移到「預售屋」領域，如此激增的房貸需求，逐漸造成許多銀行放款額度接近滿水位。

文﹒李振麟

在「投機買盤」與「人頭戶買房轉租」 等問題衍生下， 傷害到許多真正購屋需求者權益，不僅貸款申請上遭遇困難，也導致房地產市場亂象叢生，甚至於不斷流傳銀行業者要實施「房貸限制」禁令，到底誰能貸？怎麼貸？該如何解決住屋者問題，目前社會大眾對新青安政策的負面觀感與檢討聲量持續高漲。

購屋房貸量創下新高
未來銀行面臨呆帳可能性飆升

民眾因低利而借貸，同時也認為目前的工作收入足以應付，然而當國際景氣反轉直下，失業率攀升，未來環境本就難以預估，屆時貸款寬限期到，便可能無法支付，銀行面臨呆帳飆升而業務受到衝擊，其整體影響面是環環相扣，如同當時美國的「房地產次貸危機」，以及中國大陸的「爛尾樓事件」，都是類似情況下產生的。

政府推出新青安優惠貸款，本是期盼解決高漲下的民怨聲浪，協助買不起房子的年輕人購屋，然而在許多配套措施不完善下，尤其是降低了監督門檻的審核防衛，反而製造出更多新的經濟問題。

新青安上路，爆量的消費需求反而助漲了房價飆升，尤其是許多住屋實際需求者，擔心可能因此永遠買不了房，紛紛藉由新青安來解決，當然即使是投資客與人頭戶也不可能放棄任何賺錢機會，進而造成市場買氣瞬間暴增，房屋價位也被市場越推越高，尤其是中小坪數的「預售屋商品」價格漲幅更是誇張，銀行房貸額度也被借滿。無論是「台灣銀行」、「土地銀行」與「華南銀行」等單位，其購屋房貸量都寫下三十年以來的歷史新高。

房市泡沫化擔憂
央行緊急召喚

由於新青安規定只能跟「公股銀行」承擔，所有購屋者皆由「民營銀行」接單後，再轉進公股銀行作業，在短短幾個月內，五大銀行的貸款金額已經衝破數億元，其中「新青安政策」就幾乎占據一半以上，顯示消費市場的房貸需求熱絡，申請狀況也相當踴躍。

由於銀行放款餘額過度集中在房地產，房市過熱不僅造成銀行放款資金節節升高，相對也嚴重排擠其它項目運用，整體金融產業出現畸形發展，央行擔憂金融資金過度流向不動產，他日如果失控將直接危及國家經濟。如今房貸水位持續逼近警戒線，甚至於開始影響民生物價，未來將可能出現失序危機。金管會擔憂銀行執行「限貸」的情況，因此邀約各家負責人前來喝咖啡「道德勸說」，當「限貸令」風聲陸續耳語傳出，此舉又傷到一些真正買房需求的無辜民眾。

中央銀行列出三大關切指標
以為各家銀行執行的方針

第一、不動產放款集中度（購屋貸款及建築融資占總放款比例）

第二、不動產放款餘額（包括購屋貸款及建築融資）

第三、非不動產放款占總放款的比重

不動產市場，不論是「 住屋需求」、「商品投資」、「高價轉售」等，多數是受到「新青安」的優惠條款影響，想進場賭一把，等到五年的優惠時間一到，就打算獲利了結並出售。各家銀行信貸部門的信貸比重已衝到滿水位，在避免失控情況發生下，必須設法降低房貸集中度，避免國家經濟遭受單一集中市場傷害。萬一未來景氣低迷不振，房價走勢並未如願，再加上買家也沒有能力去支付本利時，房貸違約勢必全面爆發，並走向「爛尾樓」一途，待泡沫形成至難以收拾的局面，那便是「金融風暴」點燃之時。

記取台灣本土性金融風暴教訓

金管會察覺許多家銀行，已經觸及到「銀行法」第七十二條之二的房貸水位警戒，必須要即刻呼籲風險控管。台灣曾經在一九九八年發生過「本土性金融風暴」，當時是從東隆五金、國揚實業、新巨群等企業集團，紛紛傳出違約交割並掏空資產，後續金融風暴擴大到台鳳、華榮、東帝士、安鋒，甚至於力霸集團等，眾多相關上市公司與營建業面臨破產倒閉。

如今台灣經濟發展迅速，企業集團與營建事業體的規模更甚以往，影響層面也更為深遠廣泛，尤其是上、中、下游的產業鏈關係更加複雜綿密而息息相關。房地產破滅的影響層面更加難以收拾，對於銀行產業的傷害也更大，不僅危害金融產業界，營建製造業，其它相關產業也將無法逃避，屆時全民勢必要付出更大代價，並危及國家經濟，如今唯有適時地監控並調整金融業務，才不至於淪為投機炒作幫兇。

經由公股銀行首波清查違貸量，約計一五○二件。當民間的信用貸款佔據國家GDP 比重過高時，就如同走向美國房貸危機形成之路，當時的思維就是以刺激購屋為目標，將監管信用機制簡略化，並放寬應有的核貸條件，進而導致市場投機資金四處流竄。雖然民眾購屋意願增加，但也促使房價不斷攀升。房貸量增速促使銀行融資授信比重，全都面臨高水位壓力。如果此時全球產業陷入不振之際，房貸違約率將迅速激增，最終導致「次貸風暴」產生。 閱讀完整內容