退休生活如何規劃？才能樂活沒煩惱

通膨怪獸吃掉了退休金？

近年來，讓人最有感的字非「漲」莫屬。有超過七成的民眾表示近半年整體生活成本增加，約五成的人認為高通膨已經影響到基本生活，而屆齡退休的人更擔心能快樂退休嗎？會不會變成下流老人呢？

文‧ 黃小玲

（圖／photoAC）

在全球都面臨通貨膨脹的浪潮裡， 台灣的通膨率雖然僅有二．六六％，但是食物通膨率卻高達七．四％，在亞洲國家中僅次於印度的七．八％，位居第二，而外食族們也可以從便當、雞排、手搖飲、小吃的價格飆漲中，親身體驗到「通貨膨脹」的威力，也驚覺到錢變薄的速度飛快於薪水、儲蓄的漲幅，大嘆生活越來越困難了。

無形通膨對生活造成衝擊 退休族煩惱未來生活保障

相較於歐美深受通膨所苦，台灣所受到的衝擊雖然相對較小。但根據調查，台灣有超過九十五％的人明顯感受到「物價正在上漲」，近半數表示對生活基本開銷已經造成影響，其中二十二．五％的民眾認為已經「明顯影響到生活品質」，而已婚或者有小孩的家庭，其感受體會又較單身族群更深。

若以世代分析，通膨問題引發最多憂慮的是三○世代與五○世代，因為讓他們開始煩惱退休生活是否有保障？ 若以退休金一千萬元為目標，經過每年二％ 的通貨膨脹折損， 在三十五年後，三○世代的一千萬元購買力僅剩下五百萬，擔心通膨吃掉退休金，該怎麼準備才夠用？而即將屆齡退休的五○世代更焦慮，相當煩惱能準備退休金的時間不多了，能安心退休嗎？

這種無形中的通膨折損與影響，已經退休的何伯伯感受最深，原本每個月領二萬二千元月退的他生活無虞，但近幾年在通膨高漲下，每個月要多支出近五千元，月退不夠用了，就得動用到老本，這讓他十分憂心物價再如此飆漲下去，退休生活將無法安心，若再有些病痛需要醫藥費，將會面臨到捉襟見肘的窘境。

存退休金別忘記「通膨風險」 未雨綢繆才能安心退休

受到通貨膨脹影響，主計處公布第一季實質經常性薪資，以及實質總薪資雙雙衰退，這對民眾來說，首當其衝地影響到未來退休金的規劃，專家分析以每年二％ 的通膨率來計算，等於三十年後， 你的資產將會縮水一半，因此需要存到足夠的金額，才得以免受到通膨影響，導致現金價值被吞噬了。

所以在準備退休金時，務必把「通貨膨脹率」這項因子納入考量。如果現在開始存退休金，以現年三十五歲，估算三十年後六十五歲退休，那時每月生活費四萬元應該就可以安穩過生活， 若以餘命二十年來計算， 就是活到八十五歲，準備九六○萬元退休金應該足夠。但如果你真的以每月四萬元生活費作為退休後的目標，屆時可能會突然驚覺：四萬元的購買力竟然變成兩萬多元，突然間成了下流老人！造成這樣結果的原因就是忽略了「通貨膨脹」的威力，所以是必需準備多一倍的退休金方能因應通膨。

而且，台灣的實質購買力在這一波高通膨影響下，更加突顯出貨幣貶值的情況。舉例來說， 台灣二○ 一九年的薪資中位數為四十九． 八萬，二○二○年薪資中位數為五十．一萬，薪水成長○．四八％，但二○二○年的通膨率卻是一．八六％，薪資漲幅跟不上通膨的速度，購買力等於下降了近一．三八％。這也是台灣通膨率看似不高，但大多數人卻感覺物價上漲的原因。

▲想要在退休時擁有安穩不匱乏的生活，一定要早點做好規劃和準備，財富自主樂活退休。（圖／ photoAC）

善用解方擊退通膨 財富自主樂活退休

惱人的通膨怪獸正逐步吃掉你我的退休金，理想中的退休樂齡生活還能安然度過嗎？這想必是許多人憂心的議題，對此專家們紛紛提出解方，較明確有效的方式有以下兩大作法。

一、快速調整資產配比：高通膨時代最不保值的就是現金，除了緊急預備金、資產周轉金外，盡量配置在其他抗通膨的資產上，例如穩定性高的公共事業、必要消費產業股票、抗通膨債券。還有盡量不要延遲還款，優先償還高利息的債務，以免落入債務陷阱。

而無法抗通膨的資產包括定存、債券、儲蓄險、國民年金或勞保年金、外匯（外幣資產）、現鈔等等，這些資產統稱為「貨幣型資產」。而最不受通貨膨脹影響的是持有「 有價資產」。包括房屋不動產、股票、股票型基金、黃金白銀（貴金屬）等，這些資產在通貨膨脹下都能持續保持它的價值。

而除了降低現金比例外，還要改變消費習慣，例如養成消費記帳的習慣、減少幾次娛樂消費的頻率、不購買非必需的奢侈品、取消多餘的串流媒體服務等，從這些小處著手慢慢養成樽節開支的習慣，方能消弭通膨造成的不安感，對未來的退休生活才能有保障，並感受到調整消費支出帶來的好處。

▲為了避免勞工退休金被物價上漲吃掉，勞保局針對5個年度請領勞保老年年金的退休勞工，自2023 年5 月起有望調升老年年金。（圖／ photoAC）

二、建立財務規劃的好習慣：財務好習慣的養成來自於對自我的了解，首先須掌握本身對金錢的態度，有助於創造更好的財富未來。其次要增加財務韌性，能抵抗風險的財務規劃才能長久執行，建議可以從「知識態度、金流管理、資產配置及目標規劃」四大面向為個人與家庭財務狀況做綜合衡量，建立起足夠的風險抵抗力。

而對財務投資保守的民眾可藉由增額保單，達到轉嫁市場風險的目標，藉由每年的宣告利率參與市場利率行情來對抗通膨，在穩定累積資產之餘，也能達到同步轉嫁人生風險的效果。而且現今退休族的平均壽命已來到八十歲，必須有更縝密長遠的生命規劃與退休財務準備，包括退休金、醫療費用、財務支持等，以期成就財富自主、健康樂活的退休生活。

勞保局出手調升老年年金 退休勞工受惠

面對通膨風暴誰都逃不過，惟有積極樂觀面對才能迎刃而解，雖然通膨已對退休人士造成影響，但為了避免勞工退休金被物價上漲吃掉， 勞保局針對二○ 一一年、二○ 一二年、二○一六年、二○一七年及二○一八年這五個年度請領勞保老年年金的退休勞工，自二○二三年五月起有望調升老年年金，調幅最高逾七．二％，創下有史以來新高，預估約有六十六萬名退休勞工受惠。

除了政府政策補助外，想安然退休最重要的還是自身的規劃，台灣即將在二○二五年邁入超高齡化社會，屆時退休的人會越來越多，想要在退休時擁有安穩不匱乏的生活，一定要早點做好規劃和準備，以享有快樂幸福的退休生活。 閱讀完整內容