擁有可充分滿足生活所需的物質，確實可提升生活的舒適度，但要維持有品質且有價值感的生活，就不僅僅是財務充足而已，更是願意奉獻自己的專業、時間服務社會的行為。

撰文／張宏仁 圖片／ Freepik

你有生活目標嗎？你有人生夢想嗎？相信有人會說現時的低薪就業環境讓人應付生活日常所需已疲於奔命，怎敢有日常生活以外的其他奢望。是的，現代生活壓力真的不小，但人心、人性會屈從現狀而不敢想望嗎？不會的。短時間之內或許會選擇壓抑，但無規劃的想望可能隨時隨情緒躁動，做出讓人可能懊悔的財務決定。而生活目標、人生夢想是可以透過規劃、適宜方法協助我們逐夢踏實的。

人的生活除了必需的柴米油鹽之外，在不同時期各有不同的生活需求與想望，如家庭形成建立期（約24 ∼ 35 歲）：親密關係，結婚、成家、購車、購屋、子女生育和撫育。家庭成長維持期（約36 ∼ 55 歲）：生產貢獻，子女教育支出、購屋貸款、退休準備金。家庭發展高峰期（約56 ∼ 65 歲）：自我統整，休閒、醫療、退休準備。當然有人不選擇婚姻而無子女撫育、教育的負擔，但對老年生活所需更要規畫安排。

你的生活目標是什麼？有車、有房、有存款（退休金），還是創業、打工遊學、徒步環島368 鄉鎮⋯⋯，無論有多少生活目標，對大部分的人而言，幾乎無法一步到位的同時實現。然透過合理的目標規劃、有計畫的金錢管理，可以讓人不躁進、不慌亂的逐步實現。 個人或家庭如何透過有計畫的金錢管理達成人生夢想是需要學習與思索討論的，以上述「金錢管理」為例，不妨思考下列處理步驟：

【金錢管理５步驟】 1·規劃個人或家庭生活目標，排列優先次序與所需費用、時間。

每個人都有對於生活或人生的想望，想出國旅遊、想買房、想⋯⋯，芸芸大眾的我們，因資源有限幾乎很難同時完成每項目標，但可先羅列個人或家庭成員各項生活目標及想完成的時間與所需費用，接著嘗試評估排列欲完成的優先次序。例如：優先序1，購買筆電，費用2 萬4000 元，2 年達成，年支出金額=1 萬2000 元。優先序2，歐洲自助遊，費用8 萬元，2 年達成，年支出金額=4 萬元。優先序3，購屋頭期款費用100 萬元，5 年達成，年支出金額=20 萬元。合計3 項年支出金額=25 萬2000 元，如果初步評估已超出個人或家庭能力範圍，就依此降低費用，如筆電費用改2 萬元；或調整內容，如歐洲自助遊改為紐澳10 日遊6 萬元；或延長計畫時間，如購屋頭期款改為8 年達成。前述3 項生活目標的年支出金額即降低為16 萬5000 元。

人心是需要鼓勵與支持的，以紐澳10 日遊為例，建議：找一張令你內心嚮往的紐澳圖片剪成24 張拼圖，未來的每個月達成儲存金額2500 元時，就找出1 張拼圖貼在日常生活容易看見之處，試想當你看見已完成1/3 或1/2 的紐澳拼圖時，心中是否有著希望感與成就感。

2·金錢支出管理：一條公式，二種帳本，三個帳戶

A. 一條公式： 收入－儲蓄額－月支攤提額＝月支出

匡列個人或家庭生活目標年支出金額與生活必要、需要開支。生活中有許多的必要或需要的支出，例如：房租費( 或房貸金額)、育嬰費、通訊費、水電瓦斯費、保險費、娛樂費、孝親費、各項賦稅、治裝費、其他個人或家庭成員共同認為有必要羅列的項目等，估算每項支出的年支出金額，加上前面各項個人或家庭生活目標之年支出總金額，除以12= 每月的月支攤提額。

因生活中許多支出並非每個月都發生，如水電瓦斯費2 個月繳交1 次，稅負大多1 年繳交1次，採用「月支攤提額」目的在於可以清楚掌握支出金額避免因每個月支出金額的忽高忽低難以掌控而產生透支甚至借貸。

上列公式中扣除儲蓄額、月支攤提額後的「月支出」依個人經驗，大都是餐飲的支出，每天每餐吃500 元大餐或每天每餐吃清粥小菜都是人所無法忍受的，人喜歡的是有變化的餐飲，因此「月支出」金額即使不太高，依然可以滿足人的心理與口腹慾望。

B. 兩種帳本：年支出帳、月支出帳。

年支出帳為記錄前述餐飲以外的年度支出項目與金額

月支出帳為記錄前述餐飲( 即月支出) 的支出項目與金額。

當我們可以確實羅列執行年支出帳時，月支出帳紀錄的重要性降低，但依然支持、鼓勵紀錄，因未來我們需要進行支出節流時，有此份紀錄即可挑選出影響生活習慣最小，較易執行的項目或次數，如月支出帳紀錄每個月原有10 次大餐，現改為6~7 次/ 月，相信這會是容易執行成功的無痛感省錢方式。

活習慣、消費方式記錄支出3~6 個月，目的是透過記帳建立描繪個人或家庭的生活消費樣貌，以此為基礎規畫的金錢管理在未來實施節流計畫時可避免大幅度的改變習慣，導致節流失敗，因人心人性抗拒習慣的大改變。

三個帳戶： 月支出帳、年支出帳、投資帳戶

年支帳戶是年支出金額存放之處，稅賦、保險⋯⋯等設定自動扣款時可直接連結此帳戶。

投資帳戶是投資或退休準備金存放之處，原則上只進不出。

依金錢使用項目設立三個帳戶目的是方便掌握各個帳戶的金額與運用及資產負債情形，三個帳戶可使用三家不同的郵局、銀行，如果往來銀行提供一個主帳戶下可分多個子帳戶亦可。

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