人機協作 AI＋行員及早揪出交易異常帳戶

銀行防詐不再被動等民眾報案、警局通報，AI模型可提前偵測警示，大幅降低民眾受騙的損失，且看各家銀行如何善用科技工具，搭配臨櫃現場的即時反應，築起一道防詐高牆。 撰文／梁任瑋、林心怡

近年來詐騙犯罪猖獗，防範詐騙儼然成為全民重要課題，而位於「金流第一線」的金融機構，就是最重要的一道防線；本屆「財富管理銀行評鑑」中新增的「最佳資產守護獎」，即是針對各家業者的防詐成果進行評比。

以獲得該獎項第一名的國泰世華銀行來說，今年一至六月，已成功攔詐近新台幣四．五億元，總金額登業界之冠，相較去年同期增加逾二倍，近三年阻詐總金額更累計近新台幣十二億元，成功扮演守護客戶資產的角色。

應用科技加強資安聯防

銀行攜手警政、法務單位破獲詐騙集團

為了強化防堵機制，國泰世華頗費心思，在由總經理召集成立的跨部門反詐騙小組領軍下，執行多項創新防詐作為，例如開設全台識詐阻詐研習班、導入數據科技模組偵測異常人頭帳戶，並攜手警政署刑事局、法務部調查局等公部門，加強資安聯防的合作效能。

「今年三月，我們在彰化市的一名行員，就因為察覺客戶有大筆異常金流，眼尖的他，也發現客戶在交易過程神色有異，便主動通報警方。」國泰世華分享，這樁個案在經過調查後發現，該名客戶果然是遭詐騙集團脅迫提款，繼續向上追查，竟又發現還有多名被害人仍被私刑囚禁，警方隨後便展開救援，並順利破獲詐騙集團據點、尋獲被害人。

至於自二○二○年一月至今年五月底成功攔阻逾四一○○件詐騙案、阻詐總額近十六．六億元的中信銀，談到「攔詐件數最多」的成績，特別強調該行打造的「中信智能守護一六五防詐安全網」。這張安全網，指中信銀行與警政署簽訂合作意向書，建置了「 金融詐騙偵測暨預警機制」及「ATM智能防詐車手交易通報系統」，在中信銀行的全台自動提款機（ATM）上，不僅有廣告輪播防詐宣導，也設立提醒機制，一旦發現異常，系統將主動通報協助警方緝捕。

此外，中信銀今年更精進對帳戶異常的管理作法，應用AI（人工智慧）智能助理輔助第一線櫃枱行員，快速察覺是否為高度注意帳戶，例如，當警局通報客戶帳戶為警示詐騙帳戶時，透過流程機器人（RPA）以人機協助方式，快速對該帳號及關聯帳號設定凍結，確保帳戶內款項不被提領或轉出；又如，透過大數據技術，並運用機器思考技術建立內部警示，當帳戶金流偏離過往行為慣性或出現異常樣態時，主動提示人員進行調查與管制。

官民合作開發偵測技術

察覺風險隨即禁提、報警

至於台北富邦銀行，二一年底與警政署刑事警察局合作開發的「鷹眼模型」AI偵測專利技術，則是能將詐騙犯罪手法中常見的樣態，切割成為數百項的危險因子，這些危險樣態，都會納入「鷹眼模型」中。

北富銀進一步解釋，在「鷹眼」底下，一旦偵測分析到客戶的帳戶出現異常、或恐有遭到詐團利用的風險，就會即時採取行動，例如暫時禁提、通報警方協防等，以此防堵詐騙，減少新的警示帳戶。北富銀表示，在二二年全國警示帳戶由四萬八千家暴增至逾七萬家的情況下，北富銀警示帳戶對全體金融機構的占比不僅降逾一個百分點至一．八％；警示帳戶數也減少兩百家。至二三年七月， 鷹眼模型上路一年， 北富銀成功攔阻二八三件詐騙，阻詐金額超過新台幣三．一億元。

事實上，這套「鷹眼模型」如今已發展為串聯十三家金融機構的「鷹眼識詐聯盟」，資訊串聯下，也就更全面地透過AI預警模組提早發現交易異常帳戶。已加入聯盟的台新銀行，搭配該行常態性透過內部LINE群組分享最新詐騙花招的機制，今年截至八月底，共阻詐三三四件，阻詐金額達一．四五億元；同屬聯盟成員的華南銀行，今年前八月則成功攔阻詐騙案一八八件、金額逼近一．七四億元。

剛成年族群成新肥羊

宣導志工走進校園

在今年財管銀行評鑑中奪得最佳銀色友善獎第一名的華南銀行表示，除了AI發功，該行也特別要求行員針對年長者客群加強防詐。

不過，別以為詐團的鎖定對象僅以長者為主，凱基銀行發現，在《民法》修正成年年齡降至十八歲後，年輕族群也開始成為詐騙集團眼中「開人頭帳戶」的新肥羊，為此，凱基銀行決定把反詐騙宣導志工拉進校園，以實際案例宣導，讓剛成年的年輕學子了解個人信用及法律責任。

除了「帳戶」異常之外，凱基銀行分享，該行近年最特殊的「阻詐」案例之一，則是來自於「金融卡」。「這是我們桃竹區分行的同仁發現的，一位客戶臨櫃辦理金融卡掛失補發，但客戶神色緊張，疑似遭到脅迫⋯⋯。」行員機警通報警方，不僅成功阻詐，也協助破獲詐騙集團，並救出兩名遭拘禁的車手人質。 同樣是把阻詐雷達擴及「帳戶」以外的範圍，在「信用卡」領域，凱基銀行也下足了功夫，二二年導入兩大國際發卡組織Visa及MasterCard的AI盜刷預防系統，即時更新全球盜刷交易樣態及資料庫，運用AI模型，可以快速判斷交易的盜刷風險指標，進而啟動事前阻斷機制。

凱基銀行表示，從去年系統上線以來截至今年七月，已主動拒絕超過四．二萬筆盜刷交易，累積阻斷盜刷交易損失總金額超過新台幣一．二九億元，且有超過九成的境外盜刷交易筆數有效被提前防堵。

詐騙手法確實層出不窮、五花八門，但作為第一線把關的國內金融業者， 也正運用AI科技加上臨櫃人員的警覺，做好跟詐騙集團長期抗戰的準備，就算不能完全阻詐，至少也要魔高一尺、道高一丈。 閱讀完整內容