台灣有逾6成民眾仍無震災風險意識
撰文：官仲凱
於2月6日深夜，花蓮發生芮氏規模6.0強震，造成17人死亡，200多人受傷，讓當地民眾遭受極大的財物損失。雖因台灣連年地震頻繁，民眾略有提高風險意識，但由「財團法人住宅地震保險基金」截至2017年底的統計數據來看，全台灣地震險的有效保單件數為288萬5,973件，投保率為33.55%（依據全國住宅戶數860萬2,802戶計算），意即有近6成7的屋主尚未投保地震險，對於地震災害風險的防範，仍有加強空間。
泰安產險個人保險理賠部經理華國道指出，目前市面上與地震相關的保險，均由產險公司推出，可分為4種：住宅地震基本保險、超額地震險、輕損地震險、擴大地震險，其中住宅地震基本保險最為基本，但不能單獨投保，必須跟著住宅火險一起投保；超額、輕損、擴大3種地震險則為附加條款，其承保標的、理賠方式、條件都不盡相同。
住宅地震基本保險 提供臨時住宿費，但房屋需全損才理賠
華國道說，在「921大地震」過後，政府為讓社會大眾面對震災可以有基本的經濟補償，遂自2002年4月1日起實施「住宅地震基本保險制度」，強制規定購買住宅火險必須加買住宅地震基本保險，現今各家產險公司統一費率，年繳保費1,350元，每一保險標的物之保險金額最高為新台幣150萬元、臨時住宿費用理賠最高20萬元。
但如何理賠？華國道強調，必須經住宅地震基本保險合格評估人員評定，或經建築師公會以及結構、土木、大地等技師公會鑑定為「不堪居住必須拆除重建」或「非經修復不適居住且修復費用為危險發生時之重置成本50%以上等」，即「全損」才符合理賠條件，若因地震造成房屋龜裂、損毀，但仍可居住不需重建，則算「輕損」，不予理賠。
不過明台產險火災暨工程保險業務部資深經理朱文金提醒，住宅地震基本保險的理賠方式，是當房屋發生全損情形，保險公司會按「台灣地區住宅類建築造價參考表」（詳見Tips），依公式做計算理賠：
理賠金額（建築物本體造價總額）＝「台灣地區住宅類建築造價參考表」上建築物構造每坪單價× 含公設之建築物使用面積
因此實務上，坪數較小的房屋，實際理賠金額可能會少於住宅地震基本險的最高理賠金150萬元。
舉例來說，小芳在花蓮市買進總層樓5樓的大廈之3樓、權狀15坪的小套房，且房貸已清償，但不幸在本次地震中房屋被判定為全損，由於她有投保住宅地震基本保險，則她實際可領到的保險金額為：
TIPS 台灣地區住宅類建築造價參考表
記錄台灣本島17個縣市的建築物構造每坪單價，可上中華民國產物保險商業同業公會官網（www.nlia.org.tw/modules/t a d n e w s / p a g e . p h p ？nsn=594#A）查詢。
建築物構造每坪單價5 萬3,000 元（此為查詢「台灣地區住宅類建築造價參考表」中，花蓮地區、建築物總樓層為5 樓之金額）× 含公設之建築物使用面積15 坪＝ 79 萬5,000 元
輕損地震險 保費便宜，家具、裝潢毀壞可理賠
富邦產險個人保險部副總經理陳維格表示，若房屋受震災影響情形較為不嚴重，沒有出現全倒或全損的狀況，僅有屋內（如衣櫃、電器等）家具或是如大門、玻璃等裝潢，因倒下、掉落而毀壞，這就屬於輕損地震險的承保範疇，保額多在30萬元內，年繳保費約100∼500元，保費相當便宜。目前市面上各家保險公司所推出的「居家綜合險」（編按：為產險公司推出的保單，針對家庭財物提供保障），多半都含有輕損地震險的附加條款，因此當房屋內的物品、裝潢及家具受損時，理賠都涵蓋在內，但陳維格強調，每家保險公司居家綜合險的保障內容及附加條款各不相同，仍要以保單條款為準。
超額地震險 可提高「住宅地震基本保險」理賠額度
對於現今高居不下、動輒上千萬的房價來說，住宅地震基本保險最高150萬元的理賠金， 顯然是不足以理賠損失的。
因此華國道建議較有預算的民眾， 可以加買「超額地震險」附加條款，與保險公司約定一定的保額，拉高理賠額度，其理賠條件與「住宅地震基本保險」一樣，依建造成本金額及使用面積，計算理賠。
擴大地震險 採「實支實付」，動產、不動產毀損都理賠
陳維格說，倘若民眾想擴大保障範圍，可加保「擴大地震險」附加條款，不但對動產有保障，輕損狀況也可以申請理賠，在一定的保險額度，讓民眾依照實際修繕房屋、重購家具的費用，以「實支實付」的方式給予理賠金。
另外，在發生地震事故時，受災戶的個人資料或身分證明文件很可能都在倒塌大樓內時，則該如何申請理賠事宜？
受災戶可尋求聯合理賠服務中心協助
華國道表示， 當地震發生後，財團法人住宅地震保險基金會視情況，啟動住宅地震保險理賠中樞小組，督導成立災區聯合理賠服務中心，協助處理理賠事宜。
財團法人住宅地震保險基金也設有「住宅地震保險震後民眾查詢服務平台」（https://doubleinsurance.treif.org.tw/EQPIS/PI/P_I_NM_003.aspx），供不確定有無投保住宅地震基本險的受災戶查詢。且各保險公司也會在第一時間至災區，積極提供服務。
