我和金錢的關係，一開始並不是陽光燦爛。

差不多是幼稚園的年紀，當時家裡開雜貨店有時需要資金周轉，媽媽在需要向親友借錢時，有時會帶著我一起去。

開口借錢時聽到的話想必不會太好聽，那麼小的年紀也聽不懂那些話真正意思是什麼，到底會有多傷人。但是看到媽媽的表情，就知道不會是好話。

小孩子都想保護媽媽啊！所以，長大以後要成為有錢人，也是我從小立下的目標。雖然，我也不知道有錢人的定義是什麼，也不知道到底要有多少錢才算有錢人。

這是我的第一口金錢的滋味。

像我這種五年級後段班的人，出生時台灣經濟條件還不佳，貧窮是常態。但大人忙著張羅生計，身為老么的我，就被送到離家裡有幾戶距離的姨丈公、姨婆家居住。

1912年生的姨丈公差一點就是清朝人了，經歷過日治時代的他，和傳統日式家長威嚴難親近不同，至少對與他相差50多歲的我，相當疼愛。閒暇無事時，他最大的休閒娛樂，就是騎著「孔明車」載著我到菜市場、廟口或公園玩棋。當時我大概3歲左右，個性特別內向害羞，據說當時可以安安靜靜地一蹲兩、三個小時，看大人下棋。

看著看著，沒想到棋路竟然就記在腦海中。第一次贏棋時，還不到5歲，大字不認識幾個，輸棋的老人家認為我是矇到的。再下一盤，我還是贏了，贏得廟口小棋王的封號。

下棋的好處是培養定性，這點我做得很好。還有贏家策略和抽象圖樣的思考，先了解遊戲規則後，用最簡單的步驟快速贏得勝利，這種思維也讓我終身受用。

從小看姨丈公「好像無所事事」，看看報紙翻翻書，偶爾打打零工賺點小錢，日常省吃儉用愛喝汽水，日子一派悠閒。這成了我42歲以後的生活型態，真是潛移默化到不可思議的程度。長大後，才知道姨丈公是水果的包商，全台到處包工程，忙完一季賺很大，難怪可以從容過日子。

生意囝仔

拚經濟的時代，大家都是能拚就拚，我家前門賣麵包和雜貨，屋後則是麵包烘焙場所，麵包最大宗的是出貨到學校。上小學後，麵包生意愈來愈好，父母親從早忙到晚，住在姨丈公家的我，小學二年級起放學也是先回到家當小童工幫忙做麵包，晚上才回姨丈公家睡覺。

製作麵包只要簡單的麵粉、水、酵母，就能產生好多的變化。我不知道後來我對化學的興趣，和從小看麵糰發酵長大有沒有關係，但烘焙的確是一門學問。

我從小二開始做麵包，到中學之後就發現自己沒興趣，在家裡只幫忙包裝和裝箱這些簡單的事情。太太有時會調侃我當初為什麼不接麵包生意，自討苦吃另闢蹊徑，家裡將配方與市場拱手讓人。不然以當初家裡奠定的基礎，接班大有機會成為麵包大亨。

其實，這其中有另外一個故事，就是做生意要送紅包這種不好的回憶。

販售雜貨是家裡另外一份收入，菸酒是公賣品需要牌照才能販售，我家也有。身兼多職的父母常忙不過來，小小個子的我，被派去菸酒公賣局批貨。一開始，媽媽帶我去幾次了解運作情況。自己出任務時，媽媽會先寫購物清單給我，還會打電話先通知工作人員，預防我出紕漏。我負責到公賣局下單，之後公賣局會送酒到家裡來，香菸有時要自己拿，有時他們會幫忙送。我是最小的買家，大約小學2年級的年紀，去了幾次櫃台工作人員都認識我，也知道我要買什麼，任務很快就上手了。

以前老家的雜貨店，幾坪大的店面立著幾座鐵製的貨架，一格一格地分別陳列罐頭、醬油、醬瓜、衛生紙、糖、菸酒等雜貨。客人來時，我就攀爬上鐵架，為客人取貨。過年前大掃除，媽媽則會要我把架上的東西全部清點一次，避免囤積太多貨物或發生缺貨的情況。

收錢找錢，鈔票銅板在我手上進進出出，我愛賺錢。

當過兵的人都會知道，上野外課程時，總是會有「小蜜蜂」賣東西，解決阿兵哥口腹之慾。小蜜蜂能夠精準行銷找到客戶，並小賺一筆。農曆過年，天微亮時父親會載我去熱門景點搶位置，擺攤位做小買賣，然後我會忙一整天，賺些額外的壓歲錢。有幾次的過年過節，媽媽要我批發鞭炮來賣，我也會到公園去兜售，賺點外快。後來法律修改了，除非有先經過核准，否則不能在景點和公園內販售物品，再也不能燃放鞭炮，才使我這門高獲利的小生意提前結束。

我的父母親日夜拚命付出勞力攢錢，最後投資失利散盡一生財富；而姨丈公淡薄悠閒過日子，身故後還留下財產和一間好房子。這兩種不同的典型對我產生了什麼樣的影響？雖然40年多前沒有《富爸爸，窮爸爸》這本超級暢銷書，我年輕時像父母拚命賺錢養家，但中年後，選擇姨丈公的樂活型態。

家庭財務小幫手

和數字真正的交手，是從小學三年級開始幫家裡申報營業所得稅和個人綜合所得稅。這麼複雜的事情，小三的學生怎麼學得會？

需求創造供給，真的遇到了，摸索就是了。媽媽派給我報稅任務，因為年紀小反而沒有心理障礙，並不覺得這件事有多難。

報稅季節有工讀生幫忙民眾報稅，工讀生是高職建教合作的學生，她們畢業後有高機率會進入稅捐稽徵處上班。

工讀生很親切，小姊姊解釋老半天，我也是迷迷糊糊的，還好她們很有耐性地畫圖和寫字說明來幫助我理解，讓我知道哪些「會計項目」要填在稅單的哪個位置。

我將工讀生姊姊教我的武功祕笈留著，當成報稅時的「工作底稿」。最後我把這些數字當棋子，表格當棋盤，一個一個填進去，報稅變得很簡單。不過，我填一份交差完成營所稅申報，雖然可以正確地完成任務，但根本不知道自己在幹什麼，也不知道為什麼要這麼做。

幾年後，稅制改變了。家裡店面免用統一發票，營所稅由稅捐稽徵處開立定額繳稅單，直接繳稅就可以了。小商店不用特別申報，省了一件年度大事。

現金宅急便

有時媽媽起會當「會頭」，「會腳」標到會之後，要將錢收齊後送給當事人。媽媽忙時，就讓我去送錢，騎著大人的孔明車（腳踏車騎士座椅和手把間有橫桿那種，橫桿上可以載一個小孩），小孩騎大車時就必須穿過這橫桿，用這種「歪歪斜斜」奇特的騎車方式，把錢送到會腳府中。

不知道是當時民風純樸還是運氣好，運鈔任務沒有出過差錯，但每次要送的會錢大約是10萬到30萬元現金，當時都可以買下房子了，是一大筆錢。

起會、跟會、標會是當時很興盛的地下經濟，有資金需求時起會，跟會當儲蓄賺高一點的利息，我見過幾次家裡跟會被倒會，損失不少。會腳倒會拿錢跑人，會頭要負起完全的賠償責任，我覺得「跟會」這種理財方式完全不可靠。

金錢的黑暗面

前面提到，我不想做麵包生意，因為主要往來對象是學校機構，漸漸競爭很激烈，學校主事者又主導生殺大權，過年過節難免要送禮。有時我必須去送禮物，禮盒裡含有現金，而且現金也會有一定的行情，少了還不行。

對於還是高中生的我來說，真是矛盾又衝突。師生每天都在禮義廉恥的標語下生活，一邊高喊道德標語的師長，一邊伸手收賄款，實在很荒謬。送禮笑臉迎人還要看人臉色，即使年紀不大，還是很不舒服。

我記得大概學齡前到小學時，逢年過節街上舞獅舞龍迎財神，會向商家討個小紅包大家喜氣過年節，無可厚非。但當時有「號稱」稅務機關的人跟著出來，「強行」收紅包，這種強迫性的不樂之捐，一條街收下來，也不少錢，這可能是少數害群之馬的個人行為，詢問大人得到的回應都是「囝仔有耳無嘴」，我也無力求證他們的真正身分。

這讓我長大後特別厭惡這樣的事情，我不幹這種事，連諂媚都不想。但這種脾氣遇到一些社會潛規則，會吃很大的虧。

從小喜歡當錢鼠

我喜歡聞「新錢」的味道。我零用錢和壓歲錢不多，一段時間後就到郵局存起來。小時候的郵局櫃台很高，我搆不到，所以我得像「蜘蛛人」一樣，攀爬掛在牆角落，等著存錢。每次過年時，都會問媽媽，何時可以去郵局存錢。每次都要等好幾天，迫不急待地等過年後郵局上班日。

基本上，我的錢只進不出，但總有人會甜言蜜語來借錢。有時還會付利息，但最後都是血本無歸，本金一毛錢都拿不回來。所以，如果有錢的話，我也不想借別人錢。我學到，如果有錢的需求，和銀行往來就好，不要造成自己和別人的困擾。

國中開始勤念書

也許從小就要接觸數字，引起我對數字的興趣，或者是因為我對數字有興趣，所以樂於接觸數字的運用。這是雞生蛋還是蛋生雞的謎題，我不知道答案。但可以確定我就是喜歡數字，國中時為了解數學題目我還自己買了一套書來算，這些書的內容學校不教，考試也不會考，就是自得其樂。

國中「考上」私立天主教學校，每學期大概5,000多元的學雜費，而公立學校不到200元。雖然家裡經濟條件改善許多，但開學註冊時，家裡那麼多小孩讀私校，也是一大筆負擔，有時媽媽會帶著我去借錢周轉。

校園內看到「有人被釘在十字架上」，就知道這間學校對功課的要求不是玩假的。自認數學還不錯，不過，學校數學考試卻常達不到老師要求的100分，常常被打。被打著打著，第一學期就拿到獎學金了。

第一次因為成績表現好領取到獎學金，朝會被公開表揚。獎金放在薄薄紅包袋，透過指尖摸著，幾乎可以摸出厚度，幾百元吧，但當時那種被肯定的感覺，好像日後上班拿到年終或分紅也沒那麼爽。而且是生平第一次成績被肯定，之後就開竅了。

股市人頭戶

高中如願考上第一志願，但有件令我難忘的事便是高一時的智力測驗，也是這輩子唯一做過的一次。當時的測驗我寫得不順手，119的智商成績大概算中等吧。當時化學老師曾說，全台灣平均最高的學生是北一女，其次是建中和師大附中，平均智商大約130左右。他更提到119和120有門檻的差別，119和120的人生成就也會有極大的差異。就好像59分和60分的差別，59分就是死當沒救，60分就是及格畢業。我不知道他是不是唬爛的，但我記在心上，後來看到「北、建、附」畢業的，總是另眼相看，打從心裡佩服他們是人生勝利組。

20年後，才聽到巴菲特說：「要從股市賺大錢，只需要一般人的智商100就夠了。」這時候的這句話才真的安慰到我。

高中時，家裡經濟條件已經相當不錯了。1986年，我上高二，股市還在大約加權股價指數900點左右的價位，全民炒股變成全民運動，我家人也不例外。那時我成為家人的股票抽籤戶頭，開證券戶的主要目的是要抽籤，中籤機率雖低但獲利高。

我父親那時在股市很容易就賺到大錢，也變得輕忽。有時我看完技術分析後，叫他要保守以對，常和他不同調。

家裡有訂閱解盤老師的會員文章，成為股票主要的訊息和知識來源。每天我會花一些時間去看明牌，看seafood怎麼解盤。如果看到好的潛力股想買，就會先尋求媽媽的同意。雖然戶名是我的，但錢是她的，小買幾次試身手，都小賺。

北上補習重考一年

高中就讀第一志願的數理資優班，成績普通，班排10多名，不過化學和數學是我的強項。第一次參加聯考是1987年，大學聯考前一天，幾乎天亮才睡，頭腦一直轉，停不下來。第一堂考試數學失利，雖然第二科化學是高標，總成績很爛，決定重考一年。

我和高中同學相約北上補習，3個鄉巴佬一起在台北租房子，一起讀書。一直在南部生活的我，這個變動讓我體驗到城鄉的差距。帶著破斧沉舟的心情，很拚命地K書，也常拿到補習班的獎學金。台北火車站附近的南陽街、重慶南路，是補習街也是書局林立的書店街。教科書讀悶了，就到書局翻書買書，培養出閱讀的習慣。

開始補習後，我每天記帳記錄花費，累計下來，補習1年補習費、房租、生活費和買書的錢，總計花費9萬多元。

第二次聯考本來想要在台北報考，當時想要省錢，考前一個月回到南部家裡，結果和家人的作息扞格不入，這一個月時間幾乎在夜夜失眠的狀態。聯考前一晚睜眼到天亮，歷史重演，而且成績更難看了。

一試定生死的聯考年代，我連跌了兩跤。國中和高中，全校都是公的，我度過了6年的和尚生活。這一次我認了，就填一個風光明媚、美女如雲的學校吧！