01　需要的條件只有　比別人稍微多努力一點

　我想要跟各位強調一件事，你不需要覺得自己必須比別人加倍會賺、必須過著想要的東西全部忍著不買的極端節儉生活，或者必須從事高風險的投資以大幅增加資產等等。

　根據日本總務省的「家計調查二○二○年」，除了房租之外，獨自生活者每個月的平均生活費約13萬日圓。如果再加上5萬日圓的房租約18萬日圓，因此獨自生活者每年的平均生活費約220萬日圓。

　現在的平均年薪為433萬日圓，因此實領金額大約330萬日圓。

　微FIRE以儲蓄率50％為目標，所以只要比平均值再稍微努力一點，賺到實領360萬日圓的年薪，比平均值稍微節省一點，將年生活費壓低到180萬日圓，就能確保50％的儲蓄率。

　換句話說，只要比別人稍微多努力一點就能建立充分的資產。

02　建立資產從幾歲開始都不遲！

　雖然本書接下來會建議從三十多歲開始建立資產，但其實從幾歲開始都不遲。

　我的部落格或YouTube頻道，也經常會有四十至五十多歲的人來留言詢問：「現在才開始建立資產會不會太晚？」但只要趁著有工作、有收入的時候開始就沒問題。

　或許沒辦法在退休年齡之前達成半退休，但只要多少有些累積資產，就能減少對於老後生活的擔憂。

　因為興起想要建立資產的念頭的那一瞬間，就是你最年輕的時候，想到就立刻開始吧！接著在自己的能力範圍內，不勉強自己，試著用比現在稍微努力一點的感覺進行。

　接下來就讓我們開始說明FIRE吧！

03　FIRE的基本概念

　FIRE是一種提早退休的概念，指的是存到充足的資金，靠著以這些資金為本金投資所賺取的利潤（資產收入）生活。

　FIRE裡面包含了「4％法則」這樣的概念，意思是「只要能將年生活費控制在投資本金的4％以內，就能在不減少資產的情況下生活」。

　不過這個4％是根據美國的股票市場進行研究所得到的結果，我們必須暫時停下來思考日本的生活是否也適用。我個人認為，日本因為通貨緊縮使得物價低廉，社會保障也很充實，因此基本上不會有問題。甚至可以說，如果將大部分的資產轉換為美股持有，並且在日本生活，風險說不定比在美國生活還要低。

　不過，日本正因為社會保障充實，所以有「長壽風險」（因為長壽就需要更多的生活費）。此外，就算理論上可行，實際上真的每年都能提領4％的資產嗎？也必須考慮這樣的精神負擔。綜合考慮這些因素，我自己實際嘗試過後，認為可行的界線應該是「每年提領稅後資產的2.5％」，也就是「2.5％」法則。

04　「4％法則」遇到暴跌就糟了

　舉例來說，假設我想要實踐「生活費的一半來自資產收入，另一半來自勞動收入」的微FIRE，而我的生活費約為每年150萬日圓，這代表稅後75萬日圓以上來自資產收入，75萬日圓以上來自勞動收入就能達成。

　換句話說，如果根據4％法則，只要有1875萬日圓（75萬日圓÷4％=1875萬日圓）就能實現，但這個數字實際上給人風險相當高的感覺。

　如果發生像金融海嘯那樣的暴跌，導致資產價值減損到一半[1]，那麼資產就會變成938萬日圓。這時如果想從這938萬日圓中提領生活所需的75萬日圓，那麼就必須動用高達8％的資產。

　這麼一來，幾乎所有人都會放棄FIRE生活，開始轉向再度就業的生活型態吧？

[1] 資產價值減損：假設資產以股票方式持有，1股＝1000日圓時，100股具有10萬日圓（1000日圓×100股）的資產價值，但如果暴跌至1股＝500日圓，那麼100股的價值就只剩下5萬日圓（500日圓×100股）。

05　「2.5％法則」遇到暴跌也安全

　但如果是每年將稅後的2.5％現金化的「2.5％法則」，剛開始需要的資產額就會變成3000萬日圓，因此即使資產價值因為暴跌而減半，變成1500萬日圓，提領75萬日圓也只相當於資產的5％。

　雖然超過4％法則，但這已經是足以規畫東山再起的範圍。

　因為股票市場長期以來一直都是持續成長，因此就歷史來看，即使短期大幅虧損，長期持續虧損的機率也相當低（詳情將在〈INVESTMENT 04〉說明）。

　所以就算有好幾年都提領5％，只要日後市場恢復，也不至於遭遇近乎破產的打擊。

　此外，4％法則是持續維持本金的狀態，但如果是2.5％法則，即使將稅金納入考量，仍會以2％左右的幅度持續成長，因此心理上也比較健康！

06　到底需要多少錢才能達成微FIRE呢？

　微FIRE一言以蔽之，就是「建立必要生活費二十倍的資產，靠著從中獲得的資產收入（2.5％法則）再加上勞動收入，過著半FIRE的生活」。那麼，需要建立多少資產，才能實際靠著2.5％法則達成微FIRE呢？

自己的年生活費是多少？

　我的年生活費約150萬日圓，但有些人應該更低，有些人則更高。首先請回顧自己近五年左右的支出，算出生活費的平均值。

半退休後大概能賺多少錢？

　接著請思考，生活費是要「一半來自資產收入，一半來自勞動收入」，還是要讓資產收入占較高的比例，譬如「三分之二來自資產收入，其餘來自勞動收入」，抑或是要讓勞動收入占較高的比例。如果「資產收入10：勞動收入0」，就會變成完全FIRE，但生活費來自資產收入的比例愈高，必須準備的資產額也會變得愈多。因此，建議先想想看半退休後能賺多少錢？

　這時請根據扣除國民健康保險、國民年金、各種稅金等的實領年薪來思考。舉例來說，假設靠著打工與經營網拍等輕鬆的工作，每年賺到100萬日圓，那麼扣除國民健康保險、國民年金、各種稅金後，實領金額差不多只有70～85萬日圓。

　雖然扣除的金額隨著雇用型態、地方、減免制度的使用與否等而改變，但大致上相當於賺得金額的25％左右。 閱讀完整內容