認識何謂「健全的財務」？

在我創辦自己的事業七年之後，我一個月賺的錢比以前當幼教老師一整年的薪水還要多。除了必要的生活費之外，還有很多餘裕，而且我有能力脫離債務大坑了——我付清被傑克大盜詐騙的債務及高價的創業課程，這兩筆卡債總計3萬5,000美元（如果你想跟我重活一遍，請見序章），同時我也還清5萬2,000美元的學貸。無債一身輕之後，我可以把70％的收入存下來。我用現金買了一輛車（經過認證的二手車，對我來說是新車），還付了一間新房子。那間房子是法拍屋，因此我用比市價低很多的價錢就買到了，不過總價18萬美元仍是一大筆錢。我甚至還幫父母付清12萬美元的房貸。以大部分人的標準來說，我可說是風生水起！

雖然我做得有聲有色，但比起從前當老師的時候，我的身上多了很多傷疤。事實上，雖然當老師賺得少，但那時我從未因處理金錢問題而受傷過。所以，為什麼我會那麼執著於「零負債」、為了以防萬一而儲蓄呢？簡單說，在景氣不好時「失去一切」的經歷已造成我的心理創傷，我活在財務恐懼的狀態裡。

我的財務恐懼，顯然是真實事件造成的，包括曾經發生的事，以及那些我原本可以用不同方式處理的事，所以，我覺得我的恐懼有合理的理由，不過說真的，那是一種「不合理」的恐懼，我害怕那些事情再度發生。許多人，包括以前的我，都活在財務恐懼中，這是可以理解的，這種恐懼僅僅是基於發生財務災難的可能性。如果2020年在全球擴散的疫情能帶給我們什麼教訓，那就是，不確定且無法預料的事就是會發生——工作、收入、穩定性可能會消失，就只是因為觸及空氣中的某個病毒！

但是，我會教你一步步建立一個健全的個人及家庭財務系統，當你處於財務健全的狀態，你就不會活在那些恐懼中。你會對財務系統中的每個層面都做出相對應的計畫，讓它們持續為你運作，無論你現在處於人生中的哪一個階段。財務健全跟你位在哪個繳稅級距沒有關係。任何人，無論收入多少、無論是什麼就業狀態，無論你是領最低薪資或者是億萬富翁，任何人都能、也應該積極地邁向財務健全之路。它的原理跟每一個人都相關且方法適用於每一個人。財務健全不僅能穩定你理財生活的某個層面，而是理財生活的所有層面。所以，在遭逢財務創傷的時刻，它可以協助你處理、面對，有時候甚至還能幫助你在創傷中逆勢成長。

建立真正自由的財務系統

許多理財顧問都倡導財務自由的力量，或是不必工作就有錢過日子的可能性。聽起來似乎很美好對吧？但我自己的經驗是，這種「自由」並不會讓你感受到真正的自由。景氣衰退過後，雖然我開始賺錢了，但是，比起急速成長、賺很多錢的企業主，我當幼教老師時在財務方面反而更上軌道。為什麼呢？因為在當老師時，我設定了儲蓄策略、還債計畫、信用分數良好，並且針對當時的人生狀況買了適當的保險。若我不幸過世，我也知道我的資產會留給誰（我妹妹）。我設定了一個自動扣款的退休金帳戶，每年存滿最高額度上限；我還有一個應急金的儲蓄帳戶，而我的收入來源不只一個，包括幼教老師、臨時保母，還有家教。

而當我「財務自由」的時候，即便我手上有很多現金，卻沒有建立其他讓我感到安全的重要財務支柱。我沒有調整保險內容來保障新的生活方式；我的退休計畫也沒有清楚反映生活上的新標準；我只會存錢，沒有調整資產規劃、或是找出讓資金成長的方式以維持財富永續。而且，我沒有找任何專業財務顧問——這其實是讓我的錢愈來愈少，因為「恐懼」讓我遠離投資，我賺來的錢並未投入任何可讓財富成長的投資工具。真的，我曾考慮聘請的一位理財顧問笑說，「妳的銀行帳戶中有滿滿的現金，但退休帳戶裡卻沒有什麼錢。」

我當老師的時候並不是百萬富翁，但我懂得把收入最大化，每一個財務環節都有清楚的計畫在執行。重複一次：比起月入3萬9,000美元的企業主，年薪3萬9,000美元的幼教老師時期，更讓我有安全感。這顯示出：打下堅實財務基礎所需要的錢，比你以為的還要「少很多」。還有，所謂的財富，不僅僅是意味著你存在銀行裡的錢而已！

打造健全財務系統的10大步驟

雖然我已經有許多年沒在課堂上教書了，但我仍然認為，做教學計畫和寫這本書並無二致。你需要循序漸進地學習十堂財務課，藉此讓十個財務面同步運作，以實現財務完整性、打造健全的財務體質——這意味著你將能抵抗不確定性所帶來的衝擊。

所謂「健全的財務」是指，你的所有理財環節必須目標一致，為你的最大利益運作。以下十個步驟，我們會在接下來的章節逐一探討，其輪廓是：

1. 建立個人預算：學習制定、控管個人預算，開設必要的活存及儲蓄帳戶來協助預算分流，並善用帳戶的自動扣款功能（自動轉帳、帳單自動扣款等等）。

2. 像松鼠一樣儲蓄：計算你的存款目標，原則上，你的存款數字至少要能支付家中三個月的基本開銷，接著進一步計算緊急預備金、目標存款、投資等三大項目分別需要存多少錢，學習分配儲蓄的優先次序，然後設定自動轉帳到與之對應的帳戶裡。

3. 整合負債、擺脫債務：了解你到底欠誰多少錢，寫下所有債務的組成內容（欠款金額、利息、還款時間等等）。接下來要選擇一個債務清償策略，利用你往來銀行的線上帳單扣款功能，把你的清償計畫自動化。

4. 衝高信用分數：申請一份免費的FICO 信用評分報告，看看你目前的位置在哪裡。列出所有影響你信用分數的因素，制定計畫來提高信用分數到740分以上。

5. 開拓副業、增加收入來源：列出過去幾年你在工作上貢獻的價值，以此要求加薪；把你在工作上從事的任務、你受過的教育訓練內容、你目前的技能組合，列出清單，從中找出潛在的副業。發展一份行動計畫，列出下一步你要做什麼以增加收入。

6. 像內行人一樣投資（累積退休金與財富）：制定退休及財富累積目標，以此擬定投資計畫。你可以尋求有執照的理財顧問，或運用線上工具的協助，甚至是要自己學習、執行也可以。重點是必須要求自己持續投入資金，並且學著不要動用這筆錢，讓它隨著時間成長。

7. 妥善保險：確保你擁有充分的保障，定時檢視、計算你對醫療、壽險、失能、產物、意外等保險需求。

8. 計算並增加你的資產淨值：學習計算你的淨資產（也就是正資產減去負資產），以及如何實現、維持或增加正資產。設定正資產目標；針對此目標，制定每個月要採取的行動。

9. 建立你的財富管理團隊：尋找可靠且值得信賴的金融專業人士，包括：理財顧問、保險經紀人、資產規劃律師、會計師等等，確定各領域的責任合作夥伴。

10. 做好資產規劃以遺澤後人：擬定你過世之後，他人該如何處置你資產的計畫，包括現金、不動產、珠寶及其他資產。無論你的銀行帳戶跟投資組合（股票、債券、房地產等等）的規模大小，這一點都非常重要。 這十個步驟看起來很複雜嗎？或許你覺得難以消化，但如果我告訴你，這些步驟是特別為你量身定做、可以幫助你創造一個不再為錢煩惱的理想生活呢？

前五個步驟涵蓋了理財的基礎知識，目的是幫助你打好根基。其訣竅是讓分配預算、儲蓄、債務、信用及收入，成為你的第二天性，這樣你就可以把大部分的精力放在第六到第十個步驟上。

後五個步驟是為了增加你的財富，並保護你的財富。這些步驟會讓你知道該如何投資、該如何調整你的保單內容、該如何增加你的資產淨值、尋求專業協助，以及保護你的遺產。

明白了嗎？你剛剛拿到一張財富藍圖，它將引導你走上一條正確理財、前途光明的路徑，而我會帶著你走完這條路，實現健全的財務生活。（握拳！）

閱讀完整內容