一個人可以非常清貧、困頓、低微，但是不可以沒有夢想。
只要夢想存在一天，就可以改變自己的處境。
──歐普拉 你的選擇，你的未來

最近有個認識很久的老朋友Q 小姐突然line 我詢問買房的事情，她問：她存了一筆錢用來買房好嗎？因為她長期北漂在內湖租屋多年，想想自己打拚多年每個月都在幫房東繳房租，有些不甘心。

我問了她幾個關鍵數字，包含她存了多少錢、每月房租多少、目前每月薪水多少、對房子的期待條件⋯⋯，依照她的所有條件我非常贊成她開始準備買房，並給了她一些中肯的建議，分享了一個自己小時候的故事。

我小一的時候，媽媽日夜辛苦打拚存了一筆錢，在萬華買了間小公寓，把我們三姐妹從九份接回台北團圓，一起生活。為了分攤沈重的房貸，媽媽把兩間房間分租給兩位老榮民：金伯伯及周伯伯，當時他們都在榮民印刷廠工作，因為沒有家人在台灣，把我們三姐妹視如己出，常常在我們沒飯吃的時候買煎包或買麵給我們吃。

金伯伯平時有投資理財，所以身上小有存款，但周伯伯卻是賺多少就花多少，可以說是個月光族阿伯。後來金伯伯買了一間小房子作為退休養老房，之後我們一家也搬到樹林。聽說周伯伯在退休幾年後就把退休金花光光，最後還繳不起房租被新房東趕走而無家可歸，還是因為媽媽不捨，設法協助他申請到榮民之家居住。從小看著金伯伯及周伯伯兩人對於理財及金錢的態度差異，造成兩人晚年生活品質的巨大落差，讓我明白了有房子的重要性，還有學習理財的好處，因為沒錢沒房的晚年真是心酸又沒有尊嚴。

Q 小姐聽我說了金伯伯及周伯伯的故事後，語重心長地表示自己老的時候不想成為無家可歸的美魔女，她決定之後要做好兩件事：一是開始認真看房並做好買房計畫，二是好好地看我的理財書及用我的「好老公選股App」，讓自己的未來比較有錢有保障。

放棄買房的人生，你會過得比較幸福嗎？

Dr.Selena 之前看過一項人力銀行所做的調查，有56.3%的人表示可以擠出錢來儲蓄，但有2.8% 只能收支打平，甚至有10.9% 坦言根本入不敷出，得靠借款度日，這種台灣90 年輕世代的集體焦慮，開始逐漸形成了「不買房、不結婚、不生育」的新「三拋世代」。

「三拋世代」這一個新名詞來自南韓，據《韓國先驅報》報導，韓國健康與社會事務研究所（Korea Institute for Health and Social Affairs）對韓國3002 名年齡在25 歲至39 歲之間的未婚男女展開調查，發現有47.2％的韓國男性因為購屋問題所以沒有結婚。許多男性壓力大到不敢結婚，不少女性也不敢輕言懷孕生子，加上近年來社會貧富差距擴大，無法成為社會菁英及出人頭地的底層年輕人，乾脆自暴自棄直接展開「全拋人生」，全面拋棄戀愛、結婚、生子、人際關係、買房、夢想、希望等人生追求目標，從「三拋」演變到「五拋」甚至直接「全拋」，而台灣90 年代的年輕人，在滿分為10 的評量標準下，自評生存壓力數值，平均居然高達7.3，不得不讓人憂心，台、韓年輕人已瀕臨相同的困境！

許多台灣的年輕人，開始習慣守著一份千年凍漲的23K低薪，每個月享受幾次看電影吃大餐，或是過著每年刷一、兩次卡出國旅行再慢慢還卡債的小確幸人生。在刻板印象中，單身族或不婚不生的年輕人，看起來自由自在，沒有太多負擔，照理說應該會比有小孩的家庭存更多的錢或是足夠的退休金，但其實有許多不婚、不生族群，邁入中年之後，才發現，他們根本沒有足夠的存款可以依靠，也無法安享晚年或過美好的退休新人生。

這裡分享一個前同事的故事給大家參考：Lucy 年齡將近45 歲，因為沒有結婚，而且從年輕開始收入一直還算穩定，薪水也不會太差，照理說，比起有小孩及房貸要負擔的人，沒有家累的她應該可以存下比較多的錢，但事實剛好相反，沒有小孩要養、沒有經濟壓力的她反而賺多花多，每個月繳完房租和保險費之後，重視外表及享樂的她就開心地把薪水花光光，包括做SPA、每半年出國旅遊、去百貨公司亂購物，完全沒有存錢或投資理財的概念，也沒有為老後做任何規劃。亂花錢的習慣一旦養成，要戒掉月光族的稱謂真的很不容易，就這樣，Lucy 在沒有任何規劃的情況下邁向4 字頭。 最近這幾年，Lucy 開始為老後擔心，因為沒有房子也沒有老公，甚至連6 位數的存款都沒有，當她聽到勞保可能破產，自己又沒有為退休做任何準備，她心慌了！

再看看另一位輕熟族單身同事Gina， 從20 多歲出社會開始工作就非常認真努力地存錢，30 歲的時候存下頭期款，在三重買了一間房子脫離租屋生活，經過10 年，Gina 不但提前還完房貸，還買了另一間套房出租當包租婆！擁有兩間房子的她，一間自住、一間租人，老了之後至少可以房養老，Lucy 非常後悔沒有早一些學會投資理財或是買房，卻也不知道該怎麼辦，只好開始省吃儉用、縮衣節食，能存下一點是一點，但無奈的是，她發現自己健康亮起紅燈，去醫院檢查才發現得了乳癌，經過化療後體力越來越差，卻又不能不工作，只好硬撐下去。

其實選擇不婚、不生，不買房，並不代表將來你會過得比較輕鬆及幸福，重要的是你的心態，有沒有為你的未來人生負責及提早準備，畢竟只要是人，都會老去，都會有無法工作的一天，因此，Dr.Selena 衷心建議，如果現在還站在有一線轉機的起點， 不管是小資族或輕熟族，都不應該太早放棄買房這個目標，提前為自己的退休金做準備。把擁有一間自己的房子當成努力的人生目標之一，學習好正確的財務管理及控制好每月的花費，好好地投入時間精進投資理財的知識及技能，等老的時候才能享受一個不後悔的人生！

年輕人應該買房好還是租屋好？

當你工作幾年後開始有一筆小積蓄時，你會拿去旅遊、買iphone、買車，還是當作房屋的頭期款呢？這幾年受到台灣高房價的影響，許多新世代的年輕人開始「放棄買房」的想法，決定一輩子都靠租房子維生，讓人生過得更逍遙自在；但值得注意的是，被房市視為主力客戶的首購族群，也明顯選擇「輕鬆過生活」，據調查顯示，30 ∼ 39 歲的中生代族群，正是出國旅遊的最大族群，比經濟能力更佳的40 ∼ 49 歲族群還要頻繁，佔比達22.02％，領先所有年齡層。

不過輕鬆過生活的決定，真的是最佳的人生計畫嗎？根據「崔媽媽文教基金會」的一項調查，臺灣只有5% 的房東願意租給獨居老人，很多房東接到詢問電話，一聽是老人的聲音，通常會謊稱房子已經租出去了！房東的忌憚原因主要有兩個：一是擔心日後收不到租金，狠下心腸解約的話，又會遭到輿論圍剿；二是擔心老人在屋裡出意外。老了無房可住的苦果，追溯回到年輕時，就是因為沒有一間自己的房子。

所以Dr.Selena 一直認為，年輕時至少要努力咬牙買一間房，才不至於淪為無家可歸的「悲慘老人」，起碼還有「以房養老」貸款，一方面住在自宅、一方面又利用自宅變出養老金！華人其實有買房的傳統，希望人人都擁有一間房，但是面對台北超高的房價，小資族到底該不該買房、要不要買房？變成現在年輕人最大的「人生選擇題」。

Dr.Selena 幫大家整理了買房及租房的優缺點比較： 這邊再舉一個例子，Dr.Selena 的朋友Joyce，一家四口租房子，一個月房租2.5 萬，繳了四年後Joyce 發現房租已經繳了100 萬，很不甘心每個月幫房東繳房貸，於是下定決心努力存錢買房！從下表可以查看每月租金可以換算成多少房貸，在低率的環境下，用租金輕鬆繳房貸，不用再白白幫房東付貸款了！ 另外，Dr.Selena 也幫大家換算了若以租金當作每月房貸，在不同房貸利率時，大概能申請多少房貸，買到什麼價格的房子！

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