別怕與銀行打交道

債務協商應注意的4件事

背債族可能因房貸、車貸、卡債等債務而入不敷出，萬一無力償還，可考慮向銀行申請債務協商，來延長還款期限和降低利率，但仍須留意其中「眉角」以確保權益。

撰文：李亞珊

過去幾年疫情讓部分民眾經濟狀況受影響，甚至有部分民眾遭遇失業、重病等重大變故，導致長期還款困難，這時可能需要透過債務協商來爭取降低還款負擔。

根據《消費者債務清理條例》的流程規定，「前置協商」為債務協商的第一階段，債務人應向最大債權銀行申請，來展延還款期限與降低利率，還款期限最高可延長到15年，利率有機會降到0。以下是與銀行進行債務協商時應注意的4 件事。

第1件事 向最大債權銀行申請協商

若同時積欠信貸、卡債等債務，不必一一向各銀行申請協商，可直接向欠款最多的債權銀行申辦，最大債權銀行會與其他借貸銀行共同協商，並根據債務人的還款能力來制定清償方案。

債務人與最大債權銀行債務協商成功後，可按照雙方約定的清償方案來還款，且僅須備妥相關文件並按時繳付款項給該銀行，無須各別還款給多家銀行，方便管理債務與籌備款項。

第2件事 申請協商後無法再借款

一旦進入前置協商，各銀行會停止債務人使用既有信用卡、信貸未動用額度等，且無法申辦新信用卡和新貸款，並會於聯徵信用紀錄留下註記。

一般來說，若成功與銀行申請前置協商後，只要償還期間並無違約且按時還清，協商紀錄會自清償日起註記1 年，待註記消除並取得「清償證明」，日後即可再申辦信用卡與貸款。

第3件事 須由本人向銀行申辦

銀行規定前置協商須由債務人本人向銀行提出，建議債務人不要透過代辦公司或債務整合公司來辦理，可避免被計收高額手續費。若有相關協商問題，可向司法院捐助成立的「財團法人法律扶助基金會」洽詢，該基金會提供免費諮詢服務，不收取代辦費、服務費等費用。

值得留意的是，部分不肖代辦機構以「內政部某某扶助協會」、「某某公益輔導」等名目來招攬生意，一旦藉由該機構處理債務，可能會被收取高額代辦費，也有個資外流的疑慮。

至於還款仍有困難者，若已經按時繳付款項1 年以上且未毀約，可向最大債權銀行申請變更還款方案。

第4件事 協商失敗慎選2 方法

若協商不成立，可再與其他銀行提出個別協商，來解決債務。最終手段是債務人向法院聲請更生或清算，但須注意，一旦聲請更生或清算，將嚴重影響聯徵信用紀錄，未來幾乎無法再向銀行申請貸款，其說明如下。

1. 更生：適用有固定收入者，債務總額限於1,200 萬元內，債務人可根據個人還款能力自行提出6 年還款方案，並由法院審理與裁定，若債務人於6 年的還款期間按時履約，剩餘債務可「當然免責」，也就是視為清償，不須再還。

2. 清算：適用無固定收入者，沒有欠債總額規定，聲請清算的債務人將被強制變賣財產，交由法院來處理並分配給債權人。 閱讀完整內容