活到老的保障打造第二份退休年金
軍公教年金改革結果，許多人會擔心「退休後錢不夠用」，其實隸屬聯合國的世界銀行組織過去一直提醒，退休不能只靠一份年金，要有三個支柱：社會保險、企業年金、商業年金，其中的商業年金，就是指「年金險保單」。
年金險屬於「生存險」，生存險的定義是「只要被保險人生存，就能領到年金給付」。目前各家年金險的契約設計是，只要被保險人生存，可以領到保險年齡滿一百一十歲為止，因此年金險被認為最能保障長壽風險、退休風險。
你買的到底是哪種年金險？
年金險又分成兩大類，第一類是「未來領」，也就是「遞延型年金險」。因為離退休還早，適合青壯年族群購買，可以躉繳或期繳保險費，等到累積期滿、準備退休時，再開始申請年金給付。
第二類是「現在領」，也就是「即期型年金險」。如果屆臨退休，現在就想要擁有一份退休年金，就可以考慮躉繳一筆保費，投保一張「即期年金險」，然後按年（或季、月）領取年金給付。
除了保障活太久，還有三大優點
「即期年金險」除了可以活到老、領到老，還有三大優點：
優點1：保費負擔通常比「終身還本險」少一半
年金險之外，商業保險裡的「終身還本險」，也是標榜「活到老、領到老」，為何認為前者比後者更適合保障長壽風險呢？關鍵在於保費負擔。
年金險屬於「生存險」，主要是保障「活太久」的風險；終身還本險屬於「生死合險」（生存險＋死亡險），保險給付裡有「生存金」、也有「身故／全殘理賠金」或祝壽金，兩者都想滿足的話，要付出的保費更重。
如果試算每年想要領取相同的給付，會發現「即期年金險」需要躉繳的保費，通常不到前者的一半，因為「即期年金險」沒有「身故保險金｣或「祝壽金」。
終身還本險雖然有「身故保險金｣或「祝壽金」，但是前者自己用不到，後者已經沒力氣用。因為終身還本險保單條款規定，通常要拚到一百歲以上時，才能領得到「祝壽金」。
優點2：不用擔心被虧空、被騙、被偷、被搶
退休最怕老本被覬覦騙走，把一部分老本轉到「即期年金險」，可以斷了旁人的「非分之想」，特別是過了「保證期」後的即期年金險。
因為保單條款規定，「保證期間，年金受益人得申請提前給付」。也就是說，保證期滿後，即使年金受益人也無法申請提前給付。如此一來，就不用再擔心這筆老本日後被任何人以任何名目，給虧空、騙走、偷走、搶走，確實執行「活到老、領到老」的商品本意。
優點3：長照險給付要符合條件，年金險給付可以自由運用
老後最怕需要「長照」時沒錢，於是「長照險」成為熱門保單。但要提醒的是，不是請了長期看護，就能申請長照險的理賠。
通常長照險要符合「 六取三」 的規定， 也就是： 進食、如廁、沐浴、更衣、移位、平地行動等六項生活自理功能，要有三項出現障礙，才能申請保險給付。
如果獨居老人只有「 移位能力」 與「平地行動能力」退化，但是跌倒無力自己爬起來，決定聘請看護，仍然無法申請長照險的理賠。如果有買年金險，就能用年金險來支付任何一筆開銷，包括看護費，選擇權在自己。
如何查詢保險公司的財務體質？
指標1： 資本適足率（RBC）200% 以上資本適足率= 自有資本額/ 風險資本額×100%，這是用來觀察保險公司承擔風險的能力。保戶可到「保險業公開資訊觀測站」查詢該項指標。
指標2：淨值為正數同樣是在「保險業公開資訊觀測站」，可以查閱到各家保險公司的淨值。
挑選年金險領得穩比領得多重要
秦先生六十歲退休，打算將一次領的企業年金退休金與部分儲蓄放入即期年金險中，他要領多久才會回本呢？
從秦先生試算案例來看，六十歲時躉繳一筆五百三十二萬多元的保費，年領二十四萬元年金給付，至少要二十二年多才能回本。也就是六十歲時買「即期年金險」，至少要領到八十二歲以上才能回本，如果再考慮期間的利息成本，顯然要活得更長才划算。但是年金險是用來保障長壽風險，只要在一百一十歲之前，都可以一路領到老。而且秦先生買的這張「即期年金險」，保證期內與保證期後的年金給付都相同，比較符合年金險「領得穩」的真義。
但是目前有銷售「即期年金險」的保險公司很少。而且保單設計內容，大多是保證期內，給付「年金金額」；保證期滿，就只有給付「年金金額」的一%或二%。因此在挑選即期年金險保單時，不能只看費率高低，而是要進一步看「保證期滿後的給付方式」。
接著要詢問的是「附加費用率」，年金險的主要成本就是「附加費用」。假設附加費用率為三%，也就是躉繳一百萬元，保險公司先賺走三萬元，再用剩下的九十七萬元，去計算往後要支付給保戶的年金。由於各家官網不一定能查到附加費用率，消費者可主動詢問業務員。
最重要的是，保險公司的財務穩健度。年金改革勢在必行的原因，就是這些退休基金帳戶都有破產之虞。因此想要確保商業年金險能夠「領得穩、領到老」，要先確認販售保單的保險公司，能活得比保戶穩、活得比保戶久才行…閱讀完整內容
