30～50歲青壯族群，現在就要建構人生下半場的財務安全網

三防世代來了！現在30～50歲、人口逾700萬的青壯族群，你有沒有想過，當辛勤工作大半輩決定退休時，窮、病、詐騙，卻成為下半場人生的最大挑戰！

如何建構防窮、防病、防詐騙的財務安全網，確保「老後三本」，已成為「三防世代」必須即刻思索的必修課。正視問題、提早因應，將更有機會開展屬於自己的「晚美人生」。

企畫、撰文／黃健誠 責任編輯／劉宗翰 責任美編／劉麗堅

超高齡化社會下，民眾面臨愈活愈久的長壽風險，健保、勞保頻頻傳出破產隱憂。這些消息聽在現年30∼50歲青壯年民眾的耳裡，不免開始擔心，自己屆齡退休時，是否會又窮、又病，還誤踩了詐騙地雷。

總經環境劇烈變動，想安心退休只能靠自己，提前做好準備仍是不變的鐵則。因此，對於需要防窮、防病、防詐騙的「三防世代」，現在要如何建構人生下半場的財務安全網？

再荒謬都有人被騙！善用機制防老本被騙走

「我是漂流在外太空的太空人，你快點匯一萬美元，我才能返回地球⋯⋯，」極其荒謬的理由，竟也有人因此上當受騙，內政部警政署刑事警察局預防科科長林書立分享這起在國際研討會上聽到的離譜遭詐案例。他無奈表示，除了公部門積極打詐之外，更需要民眾時時保持高度警覺，才不致上當受騙。

根據警政署統計室的警政統計通報，2023年全年的詐欺案件共3.7萬件，其中，又以投資詐騙案件數最多，有1.17萬件，占全體案件數的三成之多。

進一步探究被害人結構，受騙者以20∼29歲最多；然而，50∼59歲族群被騙時，損害金額較高。林書立也指出，從去年開始，投資詐欺的案件躍為發生件數第一名，甚至是去年增加財損最多的項目，近來還發展出針對曾經被騙的族群，佯稱可以協助找回被騙款項而進行的「二讀」詐騙。

詐騙樣態百百款，不外乎是利用人性弱點，來詐取被害人辛苦攢下的血汗錢，因此，對於三防世代而言，防詐騙成為現今至老後的重要課題之一。其實，如何運用機制鎖住資產、防止詐騙，也像退休金、老後醫療保障一樣，可以提前準備。

近年來，政府力推退休安養信託，金融業者也隨著政府政策，推出預簽型安養信託等相關商品。中國信託指出，預簽型安養信託的受益人年滿55歲，門檻僅需新台幣10萬元或等值外幣，就可委託銀行代為管理資金，甚至還可透過委託人、受益人或信託監察人等有權人決定投資標的。此外，也可辦理定存，將資金靈活運用，同時透過專款專用及監察人制度，鎖住資金用途、保障財產安全，避免不法之徒的覬覦。

勞健保頻傳破產隱憂，退休勢必「靠自己」

不只詐騙這件事須事先防範，如何防止自己在退休時，因為錢的問題，導致人生下半場活得綁手綁腳，甚至拖累家人，也成為「三防世代」重中之重的議題。

無論是年輕人或步入退休階段的屆退族，都必須為退休後的收入來源做好準備，因為財源愈來愈不穩定。

過去常提到的政府年金、企業退休金及個人理財儲蓄等「退休三支柱」，在高齡化及少子化的人口趨勢，乃至通膨等總經變局之下，如果只想依賴政府年金，恐難維持退休生活的基本所需。

在勞保局2023年的統計中，勞工平均請領勞保年金的數額，一個月僅1萬8824元，比現行台北市每月平均個人最低生活費1萬9649元還低。

依賴政府退休年金制度，不如靠自己。個人理財儲蓄這根柱子的退休金占比勢必逐步提升。

再加上勞保基金已連續六年入不敷出，潛藏負債高達11兆元，頻傳破產隱憂，政府卻僅以每年撥補做為暫時解決方案，也讓學者大聲疾呼必須盡速提出有效年改方案。

「勞保和勞退是不同的退休金制度，民眾要多做點功課來保障權益！」擔任多屆中華民國退休基金協會理事長的前金管會主委王儷玲就提醒，民眾確實已無法只靠政府退休金過活，自己準備的部分將愈來愈高，「勞退自提」的退休金加乘效果將愈來愈關鍵。

她建議，民眾應加大勞退自提比率，只要願意自提6％，未來退休時，就可領到更多勞退金。舉例來說，一名現年30歲、月薪3萬元的勞工，如果以薪資年成長率1％計算，當他未勞退自提，65歲退休時，月領9942元；但如果他選擇勞退自提6％，再以勞退基金投資報酬率5％計算，未來退休後可月領1萬9900元，等同於勞退自提，每月為他增加近1萬元的退休金。

她也表示，政府機制可新增「勞退自選」，讓民眾自選勞退基金的投資標的，購買比現行退休基金報酬率更高的商品，甚至享有稅負優惠，可以有效做大勞工退休金的儲蓄部位，也能緩解勞保基金的財務隱憂。

王儷玲提到，以國際經驗來看，如美國401（K）、香港強積金、澳洲超級年金等退休金制度，都上架ESG投資基金，且這些基金的報酬率都有6％以上，民眾可納為長期投資標的，除了長期促進減碳效益，又可穩定存下退休金。

青年存款不足，以後如何安心退休？

不過，準備退休金這件事，除了選擇投資標的外，更重要的是長期、不間斷地投入，利用複利的威力達到最大效果。

根據yes123求職網近期對39歲以下青年人的調查，個人名下總存款平均為13.6萬元，也有約39％的青年民眾每月的財務狀況「入不敷出」，出現財務赤字。這樣的數字，對比青年人認為平均需存到1992萬，才能「安心退休」的狀況須呈現「理想很豐滿、現實很骨感」的窘境。

也因此，面對未知的大環境，30∼50歲的青壯年族群，更要提早啟動自己的投資計畫。其實，無論理財屬性保守或積極、處於哪一個世代，凱基投信總經理張慈恩認為「只要有開始就是好事」。

每個人對於退休金該準備多少，依個人期待與能力，數字並不相同；但是，國人平均壽命愈來愈長，卻是不爭事實，這也讓超高齡社會的「長壽風險」愈發凸顯。

根據統計，2021年國人壽險給付總額為1358億元，若除以死亡人口數，換算每人平均死亡給付約57.3萬元；不過，同年家庭收支調查結果顯示，每一同家庭的消費支出平均為81.5萬元。

新光人壽資深副總經理林漢維指出，這代表國人壽險保障不足，一旦做為經濟支柱的成員倒下，就難以維持家庭一定期間的消費支出，雖然近年國人保險意識漸有提升，但仍「有待加強」。

除此之外，未來在長壽風險、高齡、少子化等因素交叉影響下，將導致民眾退休金準備不足及照顧人力缺乏，甚至還要考量通貨膨脹所導致的保險給付實質購買力縮水。

國人壽險保障不足，長照費用將成保障重點

南山人壽去年針對超高齡社會所做的調查結果，有近四成的國人，認為老年退休生活準備金至少需要1000萬元，才能負擔自己的老年生活。值得留意的是，這1000萬元，並不包括長照準備金。

根據調查，31∼50歲的三明治族認為長照準備金平均預期金額要790萬才足夠，而已有家人照護經驗者也認為約需796萬。

對照衛福部資料，國人失能、臥床或須依賴他人的不健康餘命，仍在七到八年的高水位。

此外，由於新興醫療科技的發展，健保財務也存在結構性問題，因此，三防世代除了儲備老後現金流，還得加計「醫療通膨」影響，再準備一筆長照準備金，未來醫療費用可能愈來愈貴。

及早規劃長照險等保障，提早準備老後醫療成本，讓退休人生不致因病而貧，將是你我的優先考量事項。

也因此，無論你是青壯族、屆退族或已退族，如何建構防病、防窮、防詐騙的財務安全網，確保永續現金流的「老本」、利用保險適度轉嫁醫療長照風險的「病本」，以及透過信託等機制來「保本」的「老後三本」，都是現在就得開始思考並行動的生命課題。

如此一來，「三防世代」才更有機會開展專屬自己的「晚美人生」。

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