文∣盧昱瑩 攝影∣陳應欽 圖片提供∣Shutterstock、周梅芳
全球貿易與流動熱絡，愈來愈多人有外幣需求。以中國信託商業銀行為例，2017年到11月底的換匯金額較2016年同期成長17％，網路換匯筆數也已經突破百萬筆。去年以來台幣走強，兌美元升值超過6％，正是布局外幣的好時機。中信銀發現，客戶換匯多以旅遊換匯、逢低布局、多元資產配置、理財產品投資等目的為主，根據旅遊與投資的需求，可以有不同的外幣理財方法。
For 出國旅遊
分批換、線上換更划算
「很多人都是出國時才想到換外幣，這時候不一定遇到好價格，最好平常先做準備，」中國信託財富管理產品處副總經理阮麗璇指出。如果本來就有儲蓄習慣，可比照定期定額投資基金的方式， 每月固定將台幣轉為外幣儲蓄，「出國時就不用額外準備一筆錢，一年換下來，就算沒有出國，也能拿來做其他投資。」
線上換匯也比臨櫃來得划算，只要先在網路銀行或行動銀行線上設定「外幣到價通知」，預先設定想要買進／賣出的匯率，一旦價位到了，就會收到推播通知。尤其線上換匯除了以即期賣出價作為基準，不同幣別也有不同匯率優惠。再者，線上換匯具有時間彈性，中信銀甚至開放網銀／行動銀行24小時換匯服務，當需要外幣現鈔時，再臨櫃或使用銀行ATM提領。
要注意的是，不管是臨櫃或是ATM，銀行都會收取手續費，以現金賣出匯率與即期賣出匯率的差價來計算，或有最低收取金額100元的規定；如果是貴賓客戶，中信銀則提供每月ATM提領1 ∼5次不等的免手續費優惠。玉山銀行還提供他行客戶用ATM買外幣的服務，只要負擔跨行提領的5元手續費即可，相比臨櫃換匯至少100元的手續費，把握價差就等於省下一個便當錢。
信用卡為主、現金為輔
農曆年出國旅遊，在國外該用現金還是信用卡交易？一般來說，如果預期該國貨幣會貶值，使用信用卡會比現金交易來得划算，反之，則用現金交易。
不過，現在要考慮的因素不只這樣。阮麗璇以國人最愛旅行的日本為例，有些百貨或賣場只給予信用卡結帳特殊折扣或優惠，若加上現金回饋，有時候能比用現金交易省下至少10 ∼ 15％，即使需要負擔1.5％的海外交易手續費，仍比用現金支付便宜。
近年來，愈來愈多銀行推出「雙幣信用卡」（見表1），同一張卡在台灣用台幣清算、在海外則用外幣清算。玉山銀行國際事務部協理周梅芳表示，可以預先用網銀買進外幣，刷卡後再從外幣帳戶扣繳卡費，賺取存款利息享延期付款的同時，又不必擔心匯差風險。
循序漸進，美元為主
事實上，不只是出國前才需要關注匯率變動，在全球化經濟下，匯率變動跟你我的投資理財大有關係。阮麗璇指出，即便不買海外基金、外幣保單，在只有台幣計價資產的情況下，「如果台幣貶值，你的購買力是下降的，」她提醒。因此，平時務必要了解匯率市場的趨勢變化，考慮各貨幣的收益和風險之後，在適當時機進行外幣配置調整。
初次接觸外幣投資或有固定外幣需求者，可以小額分散買入外幣定存，逐漸熟悉外匯波動特性後，再逐步依個人資產規劃與投資屬性調整投資部位。「設月定存或季定存，到期自動續約即可，利率一定比年定存低，但可賺取匯差比較重要。存款一年的利率頂多差0.1％、0.2％，匯率可能差1元就差了10％，」理財部落客蔡佑駿指出，以目前來看，匯差比利差讓人有感得多，而且一旦國外央行未來升息，重新締約就會是調升後的利率。
美元與人民幣是最多人承作的外幣，外幣投資專家李其展建議，新手以投資美元為主，除了美元較不會受政府刻意調控，市場上以美元計價的商品也最多。「就算滿手美元暫時沒有獲利，也可拿去做其他安排，例如投資美股。」很多人忽略，用台幣結匯購買的美元計價基金，贖回時也要注意匯率。李其展補充，贖回時，若美元價格走低，不妨先贖回到美元帳戶，等美元價高時再換成台幣，才能賺取匯差。
外幣波動雖不像股市一天漲跌幅可以達到10％，但有些高息貨幣如南非幣，一年漲跌有機會高達20％。他認為，這類起伏大的幣別最好避開，即使是很積極的投資人，在資產中所占部位也不要超過10％。
此外，保守投資人可以藉由外幣保單參與外幣投資。周梅芳指出，因為保險持有期間較長，適合中長期壽險保障或是有年金規畫者。每年繳交保費定期累積外幣，也能替子女儲存出國教育基金，「透過長期布局，使得購買均價降低，」阮麗璇補充。
參與升息循環，逢低布局
較積極且已有主要外幣投資經驗的投資人，不妨關注幾個波動較大、又不至於像南非幣受政治因素干擾過大的商品貨幣，如澳、紐、加幣，其中又以澳幣是中信銀認為第一季可以逢低布局的時機。
與景氣連動高的商品貨幣，在全球景氣向上成長之下，會有較好表現。「建議以貨幣的升息／降息循環當作投資參考，」蔡佑駿觀察，貨幣從不升息轉到開始升息的震撼力比較強，可在各央行還沒宣布升息之前，就先進場布局。
曾在澳洲打工度假的他，對於澳洲景氣特別有感，分析過澳洲的GDP、進出口貿易、就業、經常帳等數據、評估過後，發現它們都反映出成長趨勢，再根據以往經驗判斷，認為澳幣上漲機率非常高。「投資人也可以觀察其他貨幣是否有類似情況，從經濟長線脈絡發展，觀察是否引導央行升息，對操作才會有信心，不至於因為短線價格波動進出。」他認為，澳洲經濟狀況已經過了最糟時刻，只要原物料繼續走升、國際原油繼續反彈，澳洲央行就可能升息抑制通膨。
其實，要能更直接地投資外匯市場，可考慮在海外券商開設線上投資帳戶，比在台灣用複委託方式投資海外市場便宜許多。
蔡佑駿以自己使用的券商為例，不管單筆買多少資金，只需1美元佣金，假設買了7,600美元，算下來成本只有0.013％，跟台灣動輒0.12 ∼ 1％的手續費比起來，就是數十倍、數百倍的差別。而且海外券商提供的投資產品多元，可以投資單純追蹤外幣指數ETF，也可以投資追蹤股市的ETF，同時參與股匯雙漲。
台幣來到史上最強的時候，買外幣正划算，不妨趁機布局，開始當個國際級投資人…閱讀完整內容
