多數人終其一生其實並不知道自己要什麼，許多人的志向頂多是未來3天、一個月要做什麼，無法將眼光放遠，思考10年後、甚至20年後自己的生活樣態，又或者想要打造一台自己的印鈔機（被動收入），卻對工具、方法毫無頭緒，白白浪費了「時間」這個累積財富的好朋友！

或許有人會問「想要不工作就有足夠的收入維持生活」、「想要花錢時不需要看價格」的目標不夠明確嗎？對安睿宏觀理財規劃經理林銘水來說，這樣的目標設定依然不明確，缺乏了量化數字，更遑論能因此找到適當的工具以及可執行的方法。他建議還在努力工作、存錢的年輕族群，一定要善用時間價值累積財富，而做法就是量化目標＋尋找適合工具，並及早開始。 做法1根據期望的生活方式量化目標

林銘水建議， 可從需求角度來設定自己的量化目標，包括究竟自己希望的生活方式是什麼？在該生活方式下每月需要的生活費用是多少？例如小資女小貓（化名）計劃60歲退休，預估可以有30年的退休生活，接著列出退休後每年可能的支出清單，算出生活支出總費用，然後再計算出退休金缺口，即「預估所需要準備的退休金總額」減去「已經準備的3個退休帳戶總金額（勞保＋勞退＋已自存的退休金）。」

根據這個退休金缺口以及所需準備的時間，來計算出需要的年化報酬率是多少，然後鎖定符合的理財工具，或者以資產配置的方式來達成，此時投資人能明確知道在如此情況下，自己應承擔多少風險。

退休已6年多的作家蛋黃哥也是在退休前幾年及早做準備，除了確認工作多年在職業退休金帳戶、社會福利帳戶裡的存款（可每月提供固定現金流入），是不是足夠支付退休後設定的自在、精彩生活目標外，還趁著下班時間參加各項培訓課程，並拿到證書。6年來的退休生活比原先預定的還精彩，蛋黃哥同意這都是因為有財務支持的結果。

但是， 並非人人都可以像蛋黃哥一樣幸運，只靠工作收入來存退休金，多數人必須透過投資理財來額外準備，所以，挑對適合工具成為存退休金的重要一環。

做法2依個性與年化報酬率選對適合工具

正統的做法是，目標金額＝每月投資金額× 年化報酬率× 投資時間，當時間與投資金額固定時，年化報酬率也跟著決定，當然理財標的或資產配置範疇也因此定調。

然而，回到實際操作面，每個人適合的理財標的並不相同，例如上班族小東（化名）只愛買累積型的基金來賺資本利得，但小貓偏重能每月配息的債券基金；另外也有人是靠存股賺現金股利，有些人則擅長以創業來打造現金流。

做法3及早開始勿以利小而不為

投資需要資金，先累積一桶金是專家們一致的建議。以小貓為例，除了一直努力工作賺錢，還充分發揮「勿以利小而不為」的精神，一方面用信用卡消費盡量延後付款，但原則是不欠卡債，另一方面是盡量讓手中的錢都能利用時間創造更多價值。

實際做法有： ① 每月領薪水不先繳稅，到報稅時一起繳；②善加利用銀行的免費服務次數，或勤跑各家銀行，以不付跨行提款、跨行轉帳費用為目標，即不給銀行任何一元不該付的費用；③積極尋找能提供高利率或優惠的銀行、投信、基金平台等。

小貓強調， 一開始做可能有點辛苦，但不該付給銀行的就要堅持，否則東付一點、西付一點，就如同水龍頭一直漏水，很傷荷包。再者，現在透過網路銀行存定存相當便利，有閒錢就存定存， 賺取比活存稍高的利息，或者投資基金時找能少付手續費的通路投資，如此養成習慣與紀律後就能積少成多。 同樣動作重複做踏上財富自由之路

不論你選擇哪種投資策略與理財工具，一定會發現，不過是同樣的動作重複做，長期且紀律地執行，小東、小貓，以及多數理財達人的做法都是如此。

策略1買累積型基金賺波段獲利

不論是定期定額或不定期不定額，小東就只投資累積型（不配息）的基金，因本身學的是資訊經營，又在金融業工作，小東善於利用網路下單平台，靈活運用「逢低加碼、逢高減碼、存到一桶金就出場、日日扣」等功能，總能在一個波段後豐收出場，然後繼續迎接下一波段的機會。

小東還會採用母子基金做法，功能是長線保護短線，短線提升長線的績效，例如母基金是相對穩健的基金，子基金是波動大的基金。由母基金每月提撥一定金額投入子基金，然後子基金設定停利目標，停利時就回到母基金，此為滾入再投資自動機制的一種。

對於小東的做法，基金投資專家相當稱讚，認為小東已充分運用定期定額與網路交易平台的功能，來為自己創造最大獲利機會。 此外， 專家也提醒投資人， 執行定期定額或不定期不定額投資，須注意以下3件事：第一、定期定額投資，從低檔扣款累積本金，當市場往上一段時間，成本會越墊越高，定期定額的效果會隨著遞減，即報酬率增長速度會減緩，此時通常已接近停利點。停利時機可以依據投資人自己的設定，或者參考投信投顧公會公布的定期定額扣款人數這項指標，當人數回到先前高點，即為獲利出場時機。

第二、遵守3要與3不要原則。3要是：低點一定要扣款；達停利目標一定要出場；定期定額一定要繼續進行。3不要則是：不要買著就不管，須定期關心；不要下跌時停扣；不要停利點到不出場。

第三、可採用358操作法則來拉高定期定額獲利。即一開始定期定額5,000元，若下跌10%，加碼變8,000元，上漲15% 減碼變3,000元。 策略2存股或買配息基金創造穩定現金流

10年前開始投資理財，財經作家股海老牛也經歷過買基金賠錢的窘境，更仗著資訊工程師背景，擅長資料分析的優勢，短進短出股市，結果獲利不如預期。直到5∼6年前開始記錄自己的投資，加上閱讀相關財經書籍，才轉變成存股族，採長期投資策略，投資績效開始逐步轉好。

認為自己醒悟太慢的股海老牛，找到正確的投資策略與做法後，開始積極加快資金的布建，依照自己訂的「抱緊處理」投資策略，盡量把錢都放在高殖利率的股票中。股海老牛把現金股利當作現金流，目標是把每月靠投資加薪約2萬元，提高至每月額外多出1份月薪。

所謂「抱緊處理」是挑到好公司就要一直抱著、以好價格買進才抱得緊、上下震盪能處變不驚，不敗在情緒，以及理智配置投資組合，順勢加減碼。股海老牛主要買進金融股， 因金融股較為便宜，做法是以12的倍數來買進，例如合庫金（5880）今年發0.85元現金股利，至少買12張，每月就有850 元（12×1,000×0.85÷12）的現金流入戶頭，資金多者可以買24張，以此類推。

再來看喜歡配息的小貓，現在每月來自債券基金的配息收入逾5萬元，這是她10幾年下來，採定期定額投資所累積的結果。小貓表示，開始工作後，即使薪水少，也一定要存錢，幾千元幾千元的存，有了小小的第一桶金就開始定期定額投資基金，然後慢慢地是幾萬元幾萬元的投入，小小的一桶金也變成一大桶金。

對小貓而言，定期定額投資基金就跟存定存一樣，花時間找能提供手續費優惠的投信、基金申購平台，不怕麻煩的開戶買進，然後每月看一下總資產的變化，以及個別基金的績效表現，適時調整。「重點是要不斷地繼續投資！」小貓如此強調。

長期且紀律地重複著「每月檢視資產」以及「定期定額投資」，現在小貓手中已有數十檔基金，每月看著資產總值變化及配息入帳，心情非常愉快。

近期，小貓眼看著身邊的友人陸續退休，也開始規劃起自己的退休生活，以她目前的資產來看，不管是55歲或60歲退休，都不用擔心未來的開銷。小貓表示，被動收入必定是退休生活費來源，關於退休，她一點壓力都沒有！

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