60多歲的大學教授李先生半年多前因為腫瘤壓迫腦幹突然陷入昏迷，手術摘除腫瘤的風險極大，但李太太決定一搏，腫瘤雖然順利切除，李先生卻癱瘓了。 像李先生這樣失能且需要長照的人口，目前在80萬人左右，但人數逐年增加，推估再過11年（2031年）就會達到120萬人；那時台灣也已變成超高齡社會，65歲以上的人口，每5人就有1人。根據統計，國人每人一生中平均需要長照的時間將近8年，甚至有一說是9.9年。

這些數字不斷在媒體放送，不需要特別注意，就能感受到民眾對於自己和長輩未來可能失能需要長照而焦慮。該為自己或長輩購買長照險嗎？幾歲就該買？怎麼買？

依年齡、財務狀況 規劃老後的支出保障

市面上的長照保險以特性來分，大略可以分為3種：傳統長照險、失能扶助險、嚴重特定傷病險，這三者有何差別呢（見下頁表）？ 傳統長照險，不論是什麼原因造成失能，只要有長照需求就理賠，給付方式分為一次性與分期給付，適切滿足長照支出的週期。因此如果你50歲左右，工作大半輩子已略有存款，或你如藝人唐從聖一般，父親中風3次、母親又失智，現在自己盡心照顧父母，將來沒人照顧自己，就可以考慮幫自己投保傳統長照險。

但值得注意的是，50歲以上，有慢性病的機率不低，身體狀況不佳，可能會被保險公司拒保，因此要買長照險，愈早愈好。

至於失能扶助保險的設計，不承保自然老化所造成的失能，而是著重在針對不能預期的疾病或意外，導致身體外觀或內在臟器缺損所造成的部分失能，例如車禍造成截肢，雖然沒有達到長照標準，但失能扶助險會啟動理賠。

因此，如果你年紀輕、拚事業，或每天工作看電腦、騎車拜訪客戶、喝酒應酬，憂心萬一突然發生嚴重疾病、意外車禍，失能保險會是好選擇。

特定傷病險是因有些疾病嚴重時會需要長照，所以被歸類成「類長照保險」，譬如才剛大學畢業就獲得知名企業工作機會的詹小姐，因為母親被診斷出罹患紅斑性狼瘡，很害怕自己會遺傳；類似這種對某種特定疾病風險特別在意時，就可以考慮投保特定傷病險。

高齡化社會最擔心的就是失智。衛福部2018年版「失智友善台灣」報告指出，80歲以上老人，每5人中就有1人失智；90歲以上老年人失智比例更超過三分之一，這麼高的比例，很多人都擔心自己極有可能將來也會失智，需要長照。

但很少人知道，上述3種保險都可承保失智症，但是實際理賠結果卻大不相同，權益差別很大。

究竟如何為自己以後可能面臨的失智風險做好保障？從失智判定的標準來看，失能險並不適合，最適合的是保長照險或特定傷病險。

怕失智可考慮長照險 意外、疾病失能則選殘扶

傳統長照險以長照需求為理賠標準，不區分何等原因所造成。因此，自然老化所產生的失智，如果產生長照需求也承保在內。

但是，失能扶助保險的失能狀態，被限定為疾病或意外。自然老化導致的失能，有可能產生爭議、無法理賠。

至於特定傷病險，只要被確診罹患特定疾病即可申請理賠，不考慮原因。但要注意的是，特定傷病評估的標準，比長照險更高。 從認定標準來看，傳統長照險所指的失智狀態是按「國際疾病傷害及死因分類標準」第十版（ICD-10-CM），且依臨床失智量表（Clinical Dementia Rating Scale，CDR）評估達中度（含）以上（即CDR≥於2分，非各分項總和）；而失能險認定失能，是要符合失能程度與保險金給付表中1∼6級失能狀態，但給付表中完全沒有提到失智症，僅附註中提到「有失語、失認、失行等之病灶症狀、四肢麻痺、錐體外路症狀、記憶力障害、知覺障害、感情障害、意欲減退、人格變化等顯著障害；或者麻痺等症狀，雖為輕度，身體能力仍存，但非他人在身邊指示，無法遂行其工作者：適用第3級」，這其實是讓保險公司參酌一切資料後自行審定，欠缺明確的標準。

此外，失能扶助險的失能標準，1∼3級的失能狀態，都把「終身無工作能力」列為判定要件，但這項標準常發生爭議，造成理賠糾紛，遑論需要長期照顧的認定，與能不能工作似乎沒有絕對因果關係。

失能扶助險的設計，本意並不是針對長照需求，而是失能狀態。但失能狀態中，有些類型同時會出現長期照顧的情形，於是被拿來當作類長照險使用。

特定傷病險針對嚴重阿茲海默症，規範臨床失智量表評估要達重度（3分）並持續至少6個月才能申請理賠，明顯要高於傳統2分就算失智的長照險標準。 長照、殘扶可分期給付 特定傷病險僅一次性理賠

另外值得注意的是，由給付方式看，傳統長照險與失能扶助險都提供一次性給付與分期給付，比較符合長照財務需求的週期，而特定傷病險只提供一次性給付，保戶領到理賠金後，需有相當的紀律自主管理金錢。

而同樣是可以分期給付的長照險和失能扶助險，給付標準也有不同，重大差異在於認定標準、醫療效果及診斷證明的提供。

失能扶助險條款中有「保戶於意外傷害事故發生之日起，經6個月治療後症狀固定，再行治療仍不能期待治療效果的結果為基準判定」，但是許多醫生在治療期間未必願意做這樣的判斷，導致認定失能的時間點不斷延後，甚至拖到保戶已經去世，失能險還沒派上用場的窘境。不過，若是疾病所導致的失能，失能扶助險條款的文字上就沒有這項要求。

傳統長照險雖要求醫師認定的長照狀態必須持續6個月，但沒有「再行治療仍不能期待治療效果」這項標準，似乎對於治療效果沒有那麼嚴格的要求，但別高興得太早，因為上述差異，於提供診斷證明的要求上連帶出現不同。在申請長期照顧保險金時，因為並不排除未來可能被治癒，所以保戶需每年提供一次診斷證明書，證明長照需求存在的正當性，而失能扶助險只需要第一次請領保險給付時提供診斷證明即可。而特定傷病險也只需提供一次診斷證明。

醫療進步，壽命延長，每個人都害怕漫長的告別。未來狀況不可知，最好盤點自己的保障和支持系統，能不能應付最糟且可能長達10數年的狀況，來判斷是不是要用買保險的方式規避風險，是我們每個人為自己的老年負責都該去思考的事情。

（本文作者為中華民國保險經紀人公會理事長、北宇管理顧問公司總經理）

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