95%民眾以貸款方式支付購屋款

小明和小花決定在今年結婚，兩人是一般白領族、平常也小有積蓄，再加上父母的資助，他們在台北市買了一間房子。辦理房貸的時候，銀行理專拿出兩張試算表給他們看：「這是你們現在的房貸利率，但若投保房貸壽險，利率可以降到這樣，還多了一個保障喔⋯⋯。」

撰文：陳佩儀 根據聯徵中心逐月的房貸金額統計顯示，新增個人房貸平均金額緩步增加，2019年12月平均新增房貸金額突破700萬元，達到723萬9,000元，創下近48個月以來新高；而根據內政部統計資料顯示，有95%以上的民眾是以貸款方式支付購屋款，房屋貸款是民眾貸款比重最高與負擔最重者。

保單類型》依照保額是否遞減分為平準型、遞減型

房貸壽險顧名思義是一種結合房貸與壽險保障，當房屋貸款人不幸因為疾病或意外導致身故或完全失能，無法繼續償還房貸時，保險公司會將身故保險金給付給銀行，代房屋貸款人償還剩餘房貸，讓家人不至於被房貸重擔壓垮；若償還房貸後還有剩餘的保險金，才會支付給指定受益人。

目前市場上的房貸壽險大致區分為「平準型」和「遞減型」（詳見表1）。平準型的房貸壽險，房貸期間每年的壽險保額固定，保障維持不變，保障更為完整；遞減型的房貸壽險，壽險保額則會隨著房貸償還逐年遞減，不過保費相對也比較便宜，可依照個人需求及預算做挑選。 公勝財務顧問林蓉雅建議，投保金額與年期應與貸款金額及年限相符，例如申請20年、500萬元的房屋貸款，就應購買20年期、保額500萬元的房貸壽險，才能補足缺口達到保障效果。另外，她提醒，不要因為女性保費比較便宜，就讓女性當被保險人。

她解釋，房貸壽險就是為了避免付房貸的人發生事故，導致家人無法支付房貸的情況出現。因此，被保險人應該是誰發生事故會讓這個房貸繳不出來，而造成家庭財務出狀況的人，如付房貸的人（即借款人）或是家中主要經濟來源，否則萬一風險發生，房貸壽險就無法發揮它的功能。

保障內容》檢視自身需求功能愈單純愈好

簡單來說，房貸壽險的目的就是清償房貸，不過各家保險公司推出的保障內容各有不同，除了一般身故或完全失能保障之外，有的還會涵蓋意外傷害事故、癌症、重大傷病等保障，一家保險公司可能就有3、4種不同的房貸壽險，民眾又該如何選擇呢？

林蓉雅說，房貸壽險不是功能愈多愈好，還是要回頭檢視自己的需求。「實務上發現，很多人都不清楚自己到底買了什麼保險，或是當下知道但是過陣子就忘了，只記得銀行理專跟他說，保了房貸壽險房貸利率可以降低一點，就糊裡糊塗買了自己根本不需要或是重複的保障。」

而且，銀行理專賣完房貸壽險他的業務就結束，投保人若不清楚自己的保障為何，很有可能在意外或疾病發生後，根本不知道可以理賠，除非是重大事故，保險公司才會主動清查是否為自身保戶並關懷家屬，否則在一般情況下，需自行提出理賠申請。保險事故發生後，如果2年內未提出，就會失去保險給付請求權，保險公司可以拒絕理賠。

因此投保前，建議先回頭檢視自己有什麼保險，再來考慮要選哪種房貸壽險。何況，羊毛出在羊身上，保障範圍涵蓋愈廣的房貸壽險保費相對高。 值得注意的是，這些涵蓋在房貸壽險的保障，會隨著房貸壽險契約結束一併結束，若屆時體況不佳，可能就沒有辦法投保其他保險。林蓉雅建議，房貸壽險愈單純愈好，不要選擇附加太多功能的保單，自身保障不足的部分，再額外用其他險種補齊就好。

另外，房貸壽險雖然是結合房貸與壽險保障，但與一般壽險最大的不同是，一般壽險可以指定受益人，但房貸壽險在房貸未清償前，第一順位的受益人是核准房貸的金融機構，理賠金必須先償還房貸後，剩餘的才會給指定受益人，如配偶、直系血親、法定繼承人等（詳見表2）。 繳費方式》若無足夠現金可向銀行融資躉繳保費

至於保費繳款方式，林蓉雅指出，一般來說，大多數民眾無法一次拿出一大筆現金繳保費，而期繳總繳保費又比躉繳貴一點，因此，目前多數銀行都有提供躉繳「保費融資」，就是向銀行借款，借出來的錢會包含在房貸金額裡一併還款，總繳保費介於期繳跟躉繳間（詳見表3）。 房貸壽險確實有其保障功能，不過若只是為了取得低利率而買房貸壽險，會比較划算嗎？大家房屋企劃研究室主任郎美囡指出，目前一般首購利率為1.6%左右，有辦理房貸壽險者，部分銀行願意在房貸上多讓利0.05%∼0.17%的利率。以房貸金額700萬元、利率1.6%計算，本息攤還每個月應繳3萬4,101元。

房貸7 0 0 萬元若以利率1.43%計算，本息攤還每個月應繳3萬3,554元，每個月最多相差547元，20年下來相差13萬1,280元。但若是投保房貸壽險，以35歲男性、投保房貸金額700萬元的平準型房貸壽險試算，以躉繳（保費融資）保費要65萬4,164元；房貸金額則從700萬元變成765萬4,164元。以利率1.43%試算，每個月保費的本息是3,135元，20年共75萬2,400元，優利房貸省下來的錢還不夠繳房貸壽險保費本息（詳見表4）。 林蓉雅說，每個人所面臨的風險不同，在投保前應全面評估是否需要此保障。房貸壽險固然是好的產品，但若真的不需要或已規畫其他保險，不要因為可以獲得較低的房貸利率或是其他誘因而盲目購買，造成自己太大的財務壓力，應在有限的金錢內得到最大的保障，才是保險的精神。

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