藍綠無意打房下的「惠青」偏方，累計利息遠高過二十年房貸
四十年房貸讓青年安居或「養套殺」？
儘管有政黨呼籲，讓年輕人買得起房，應該從抑制房價根源著手，而不是讓年輕人繳更久的房貸、付更多的利息，但現實狀況是藍、綠根本都無意打房。當房價崩盤機會微乎其微，延長房貸、繳更多利息，似乎變成較可行的途徑了。
◎馬斯克
高市府推出40年期、1.6％低利率的首購優惠專案貸款，意圖解決年輕人買不起房子的問題。攝影／郭晉瑋 雖然總統蔡英文多次宣示「房地產不是用來炒的」，但因政府始終未能提出平抑房價的有效措施，以至於近年來房價又出現「驚驚漲」的情況。根據內政部所公布的「全國住宅價格指數」，今年第一季房價再刷新歷史新高紀錄。
一二年起已有五家銀行開辦
隨著房價持續上揚，高房價民怨似乎有捲土重來之勢。為了紓緩高房價壓力，高雄市長韓國瑜宣布要射出「金融三箭」，其中一箭是「安居高雄市民首購優惠房貸專案」。
依該專案規定，凡是設籍在高雄市的青年、新婚與婚育家庭，且是首次購屋者，就能申請四十年期的優惠房貸專案，並享有一．六％起的低利率，貸款成數最高可達八成，寬限期最長達五年。
高雄市都發局長林裕益表示，繼「住宅補貼」與「包租代管」等輔助方案之後，市府理解不少青年終究希望買房成家，很多年輕家庭都懷著買「起家厝」的心情，所以高市府與高雄銀行合作，推出全國首創的四十年房貸案例，而且是一段式一．六％低利率，希望能減輕首購族負擔。
不過，根據銀行業者指出，國內四十年房貸方案其實已經有七、八年歷史。劉憶如先前擔任經建會主委時，就公開向銀行業者建議辦理四十年房貸的可能性。但銀行因考量國人接受度與放款風險等因素，興致並不高。
二○一二年間，劉憶如擔任財政部長，進一步鼓勵銀行業者開辦四十年房貸。是年，終於有房仲業者與銀行合作，推出全台第一個四十年房貸專案。有公股色彩的合作金庫，之後也推出四十年房貸方案。截至目前為止，共有合庫、星展、永豐、王道銀及高雄銀等五家銀行提供四十年房貸服務。
國內四十年房貸已有多年歷史，為何高市府卻自稱全國首創？難道又是在「澎風」嗎？
屋齡、年齡限制壓縮申貸意願
「若以政府開辦的優惠房貸而言，目前最長年限是三十年，那麼高市府四十年房貸就算是首創。」銀行業者透露，高市府不知現在國內有銀行提供四十年房貸，一點都不令人意外，因為四十年房貸「很少人用」，沒聽過很正常！
四十年房貸市占率極低，其中一項關鍵因素在於「條件太嚴格」。
台灣房屋智庫發言人張旭嵐說：「多數的銀行在放貸時，多會顧及房屋堪用年限和申貸人的年齡。銀行會控管屋齡加貸款年限不超過六十年，因此扣掉四十年房貸，銀行會核准的房屋貸款，屋齡多半在二十年內，而申貸人年齡通常要在三十五歲以下，建議購屋前要注意相關規定。」
據暸解，銀行業之所以嚴格控管屋齡，主要是因為一般鋼筋混凝土建築物使用年限大約在六十年左右。至於申貸人年齡限制，則是考量個人可工作時間與退休年紀；假如申貸者年齡約五十歲，頂多再工作一、二十年後就退休，可能沒有穩定的薪資收入可以還款，所以才會在年齡上做出限制。
除了重重規定壓縮民眾申貸意願外，「利息負擔」更是另一個致命因素。
四十年房貸雖然可以更容易買到房子，而且每個月的負擔變少，但其累計的利息比二十年房貸高出甚多，光利息錢就相當驚人，對購屋者而言不見得划算，申貸前最好考慮清楚。
若以高雄銀行提供的一．六％利率、寬限期五年、貸款額度五百萬元，並以本息攤還做計算，光是利息錢就要一九三萬元。但若只貸二十年，則利息約為一○三萬元，兩者利息負擔差距相當明顯，意味著民眾大半輩子都要讓銀行賺利息。
張旭嵐認為，四十年期貸款總利息雖然較多，但最大的好處是每月繳貸金額較低，購屋者壓力小。且對於懂得投資的人來說，還有機會將手邊多餘的資金靈活地做其他彈性運用；只要投資報酬率能超過房貸利息，包括像美金儲蓄險、債券基金等金融產品，都算是合理的理財規畫，甚至有機會錢滾錢，累積大筆金額，提早償還貸款。
時力痛批高市府政策是「養套殺」
雖然延長房貸年限會讓買房變得相對容易，但年輕人更期盼的卻是房價變便宜。因此，時代力量黨團才會痛批韓國瑜的四十年房貸政策是讓建商、銀行都賺到，但對青年人卻是「養套殺」。
時力呼籲，應該從抑制房價根源著手，而不是讓年輕人繳更久的房貸、付更多的利息。但現實是藍、綠都無意打房，當房價崩盤機會微乎其微，延長房貸、繳更多利息似乎變成較可行的途徑了。
