戒掉衝動購買，學會長線規畫

黃光芹

不只給孩子財產更建立正確理財觀

政論名嘴、資深媒體人黃光芹，主跑政治新聞多年，訪問過前總統馬英九、前立法院院長王金平，還幫高雄市市長韓國瑜寫書。

在螢光幕前，黃光芹針砭時事總是言辭犀利；下了節目，更是敢愛敢恨、直言不諱的女中豪傑，即使不說話都給人一股震懾之氣。

黃光芹
出生：1965年
現職：廣播節目主持人、政治評論員、作家

著作： 《與總統夫人喝下午茶》（1995年）、《黃義交愛情故事》（1998年）、《貝比來了：生命的價值與出身無關，只須努力地活出自我》（2018年）、《跟著月亮走：韓國瑜的夜襲精神與奮進人生》（2019年） 直至2017年夏天，黃光芹的人生與性格有了轉變，時而眼神溫暖，時而柔情外露，全因為生命中多了一個他—8歲的男孩「貝比」，在黃光芹52歲時走入她的生命，實現了黃光芹當媽媽的夢想。

「因為有了貝比，終於讓我有了完整的家。」晚年得子的黃光芹說，多年來人工受孕未果的她，特別珍惜這段得來不易的親緣，再加上母子間年齡差距44歲，擔心「孩子成年、父母已老」，她更是積極教育孩子正確的金錢理財觀，期許貝比將來在經濟上能夠無後顧之憂。

對黃光芹而言，貝比改變了她的人生態度及金錢價值觀。從初出社會到有了兒子後，黃光芹的理財觀經歷了不同階段的變化：

階段1》出社會衝動買房
每月3萬6000元房貸 過著捉襟見肘的生活

黃光芹的父親是軍人，來台後被派駐東部，常常1∼2個月才回林口干城二村的家1次。父親在家時，全家人皮都得繃緊，因為父親的個性很一絲不苟，連「桌巾沒有對齊」都會破口大罵。

相較於父親的威嚴，黃光芹的母親則非常溫柔賢淑，但因識字不多，成了父親口中「帶不出去的女人」。在家裡，凡事父親說了算，在那個時代，吃飽穿暖就已是生活的全部，無財可理，父母也就不曾教過理財。

但黃光芹倒是牢記著父親的一段話：「千萬不要借錢給人家，即使是親友，都不能借出一分一毫；也絕對不能跟人家伸手借錢。」所以在她當媽媽後，對兒子耳提面命的，竟也是父親的這段話。

黃光芹出社會不久就跟妹妹在中和租房，後來就買下這間6坪的套房。總價124萬元，她貸款60萬元，而父親支援了40萬元，讓兩姊妹有了安身立命之處。

幾年後，妹妹看中了天母一間房子，付了10萬元後卻反悔，黃光芹覺得訂金拿不回來很可惜，而她也很喜歡天母的環境，就出面買下500萬元的房子，月繳貸款高達3萬6,000元，當時月薪僅4萬元的她，收入幾乎都拿去繳房貸，因此過著捉襟見肘的日子。

「我就是衝動啊！對金錢沒有概念，看到喜歡就買，不會為了錢去屈就不喜歡的東西。」黃光芹說。

階段2》結婚後從零開始
深刻體悟若閒錢不夠多 絕對不要衝動買房

2007年2月，黃光芹與楊文嘉結婚，她就用天母的房子增貸300萬元，在三芝買了268萬元的樓中樓，再花10萬元簡單裝潢，就這樣住進新房；原來天母的房子以每月2萬5,000元出租，減輕房貸壓力。

「我買房地產是渴望有個真正的家，我先生是先考慮投資性。」黃光芹說，後來三芝的樓中樓以368萬元賣給一位香港人，就再投入台北市中山捷運站百貨商圈的預售屋，當初以一坪75萬元買下，最後以每坪110萬元賣出。

同時期，2人回到黃光芹成長的故鄉林口去找房子，一開始先以交通方便為優先考量，在林口捷運站A9附近買了一間1,650萬元的房子。

但房貸負擔太重，便想賣掉，黃光芹才發現，在林口就算是屋齡年輕、地點方便的大樓，卻還是要花將近1年的時間才能賣掉。原本買房靠衝動的她，藉由這次的經驗讓她體悟到，「閒錢不夠多不要貿然買房，錢軋不過來的時候，真的差點斷頭！」

階段3》為孩子規畫未來
償還貸款＋補足長照險 不讓孩子背負沉重負擔

直到2017年夏天，養子貝比來了，對黃光芹夫婦來說，人生中的重要事項，排列順序已經不一樣了，從以往的「工作至上」，到現在變成以孩子為優先，黃光芹盡量減少上節目的時間，好多多陪伴孩子。

「我對這孩子是有責任的，不是只有現在照顧他，我還要幫他想到以後的事。」黃光芹說，貝比跟她差了44歲，跟先生差49歲，因此當貝比成年後，2人也即將步入老年生活，所以她跟貝比說：「你現在看到的都是你的，包括現在住的房子。」

黃光芹知道自己的觀念很特別，甚至有人告誡她，此舉可能會養出「靠爸靠媽族」。但她不以為意，因為她不是只給貝比財產，還會同步建立他正確的理財觀。

貝比在育幼院的時候就有「零用錢」的概念，獎勵孩子平常表現好，1週可拿到1元∼50元不等的零用錢。黃光芹花了些時間跟貝比討論「該給多少零用錢」的話題，本來覺得孩子的生活用不到錢，但後來為了要培養他儲蓄的習慣，所以每週給他200元零用錢。

「媽媽，這房子還有多少貸款，我怕我以後付不起。」貝比問黃光芹，她回答：「再5年∼6年貸款就還清了，所以你擁有這個房子的時候，只要付水電費跟管理費。」黃光芹提醒孩子，如果擔心經濟上會有壓力，可以選擇將部分的房間出租。此外，她更進一步教導孩子什麼是「貸款」及「利息」。

為了不讓貝比背債，黃光芹與先生決定「有錢就還貸款」，當戶頭的現金存到一定的水位，例如30萬元，他們就會拿去還貸款本金。同時，她也替自己加買長照險、壽險及醫療險，就是希望當晚年健康有狀況時，能夠用保單來支應，不要造成孩子的負擔。

從「衝動購買」到現在長線規畫教孩子理財，黃光芹的生命因為貝比而有了轉變，就像貝比遇到黃光芹夫婦，彼此從一個個體，拼成一個幸福而圓滿的家。

每月貸款金額不宜超過月收入4成

黃光芹在月薪4萬元的時候，就每月扛3萬6,000元貸款買了天母的房子，生活為此縮衣節食，甚至一度得靠刷卡才能吃飯。對此，國際認證理財規畫顧問（CFP）、公勝保經北新事業經理唐怡忻建議，就資產配置的角度，房貸支出占收入的比率不宜超過4成。在正常情況下，月薪4萬元的上班族每月須繳房貸不要超過1萬6,000元，如果真的還款能力有限，則建議把房貸年期延長到30年。 （文◎林雅惠）

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