透過壽險轉嫁人身風險，又能實現理財目標 ▲可以定期投資又有保障，是購買投資型保單的好處。

根據人力銀行在2017年針對上班族壓力來源的一項調查指出，近7成的上班族認為「經濟」是最大的壓力來源。另外，高達9成2的上班族不滿意目前的薪水，6成的受訪者雖然有閒錢，但是認為很難開始投資，平均每個月僅能存下約6,000元。

「錢太少、難投資」，是很多民眾停止投資步伐的原因之一。不過，小錢其實也能滾出大身價。擁有10多年投資基金經驗、被奉為「基金教母」的蕭碧燕指出，收入不多，沒太多閒錢的小資族，可以選擇用定期定額的方式，開始進入投資的領域。

透過定期定額布局 建立專屬「一籃子基金」

買基金可以透過定期定額，其他金融工具是否也可以利用相同的方式呢？合作金庫人壽行銷暨通路管理部協理焦訓表示，其實買保單也可以透過定期定額，無論是保障型商品（例如：終身壽險、定期壽險、健康險或意外險等），或連結基金的投資型保單等，利用定期定額繳費絕對是好選擇。他以投資型保單為例，說明定期定額繳保費的2大好處。

好處1》建立投資紀律

焦訓表示，投資型保單依據有無壽險保額，又可以分為「有壽險保額」的投資型保單與「沒有壽險保額」的投資型年金。但是，無論是哪一類型，保戶所繳交的保費，都會先扣除相關成本後，剩餘的金額才會進入一個投資帳戶，由保戶或專家決定投資的基金標的，建立投資組合。

從這個角度來看從這個角度來看，焦訓認為，投資型保單就像是組合型基金一樣，由保戶依需求與理財目標，建立專屬的「一籃子基金」。只要保戶能透過分期繳費，例如每個月繳5,000元，就能建立儲蓄與投資的紀律，進而實現理財的目標。

好處2》保費相對便宜

定期定額買投資型保單的另一個好處是，小錢也能買到高保障。如果保戶選擇「有壽險保額」的投資型保單，除了能連結基金投資之外，也享有壽險的保障，對於收入有限，但是有家庭責任的人來說，就可以透過壽險保額轉嫁人身風險，而且保費比起另外買定期壽險或終身壽險來得便宜（詳見表1）。 但是，要注意的是，投資型保單的壽險保額的保費，是以「自然費率」計算，意思是保費會隨著年齡成長。以每個月定期定額1萬元投保投資型保單為例，假設保額500萬元，30歲男性每個月的壽險保費為440元，但是，60歲男性每個月的壽險保費則為4,560元。在不考量其他費用的情況下，60歲男性的壽險保費占整體保費的比率高達45.6%。

對此，焦訓建議，如果高齡者沒有房貸、子女教育金等家庭責任，就不需要太高的壽險保額，就可以善用投資型保單「隨時調整壽險額度」的機制，向保險公司申請降低保額，才不會花太多保費在不需要的保障上。

另外，焦訓也提醒，投資型保單的繳費、保障年期等條件，與傳統型保單不同。傳統型保單，例如：壽險、醫療險，大多是繳費特定年期（例如20年）就能保障終身。雖然投資型保單也是長年期保單，但是每年都要繳費，例如：在30歲投保投資型保單，且希望長期持有到60歲，就要從30歲一路繳費至60歲，一旦中斷保障就結束。

綜合以上好處，焦訓認為，想要投資但是收入有限的小資族，或家庭責任重又同時想累積資產的三明治族，最適合定期定額投保投資型保單，既能透過紀律，長期投資，還能透過保額，轉嫁人身風險。

依大環境調整投資部位 並且每季檢視績效表現

蕭碧燕則提醒，雖然投資型保單有「保單」兩個字，但是它仍有連結基金的投資功能，如果保戶打算分期投入、長期投資，更應該每季或每半年，檢視自己的投資組合績效，是否符合當初設定的理財目標與需求，一旦發現績效偏離太多，或市場環境改變，最好調整投資組合。而投資型保單大多提供保戶每年5次∼12次不等的投資標的免費轉換服務，建議保戶可以善加利用。 有些投資型保單，在保戶依個人需求規畫的壽險保額之外，還額外提供壽險保額給保戶，而且不收取保費，但是對投保年齡有所限制。例如：18∼30歲的民眾投保，會再提供月繳保費500倍的保額給保戶，這對保戶來說，可以作為加大個人保障的工具之一…閱讀完整內容