疫情延燒掀恐慌，全民急補風險缺口
今年初，台灣產物保險推出500元「防疫神單」，從熱銷到停賣，一度引發話題。如今疫情升溫、人心惶惶，防疫保單再掀搶購潮，令人眼花撩亂的保險商品，真的需要買嗎？你又該怎麼選？

文／沈瑜

▲防疫險保障不一定能一勞永逸，還是應及早補足醫療險、失能險、長期照顧險等險種，並定期檢視自身風險

還記得年初大熱賣的「台灣產險防疫保單」？由於保費只要500元，收到隔離等通知書就可以理賠最高10萬元，CP值高、內容簡單，又無需確診。

金管會統計，這張「防疫神單」收件達350萬件，等於全台約每七人就有一人買！

如今疫情急速升溫，其他保險公司的防疫保單詢問度有增無減，更掀起搶購潮，所以，到底是否需要購買？如何挑選？

產險補足薪資損失缺口

首先，要知道染疫會有哪些相關支付？公勝保經越峰事業部資深經理鄭吟鋒指出，醫療費可能包括住院病房費，還有藥品費、護理費，機器使用費，耗材費等，都是民眾須自費。

同時，也要看醫院怎麼收費，健保的10％部分負擔，可能是幾千到破十萬的差距。

錠嵂保經北五營業處業務主任邱元政指出，況且，確診者日後的後遺症，如肺部纖維化等傷害，或是 之後出現其他相關症狀，健保不一定能完全負擔。

此時，保險就能適時填補風險缺口，要知道的是，不只是防疫保單，其實，醫療險、失能險、長期照顧險等，都能保障因新冠肺炎衍生的醫療開支，在各個保單中，可看到「疾病」「突發疾病」與「法定傳染病」定義，新冠肺炎同時符合這三項定義。

因此，不少醫療險都能納保新冠肺炎，「當下補償靠防疫險，後續治療靠醫療險、失能險、長照險。」邱元政說。

公勝保經璽玖事業部經理吳佩璽指出，譬如，若因新冠肺炎導致的後遺症如永久性嗅覺喪失、肺部受損導致無法正常工作、日常生活需要照顧，就可依失能險的失能等級理賠。

而當被隔離、檢疫、治療期間，可能無法工作的情況下，薪水損失及繼續要繳納的房車貸等，就可透過防疫保單做為薪資補償。

綜上所述，防疫保單保障的是因確診新冠肺炎所需的醫療費用，或是被隔離、檢疫等無法工作時的薪資損失。 目前，無論是產險或壽險公司都推出防疫保單，主要的特色為：提供住院醫療日額保險金、負壓隔離病房／加護病房日額保險金、確診補償金、隔離補償金等四大項目。而前三者，通常產壽險的防疫保單都有列入，隔離補償金則是產險獨有的保障項目。

兩者差別是，壽險以「人」為中心，主要需經醫生「確診」，且有住院才可理賠「住院醫療日額保險金」或「負壓隔離病房／加護病房日額保險金」；產險則重視「財物」，包含針對居家隔離或是居家檢疫等，導致個人財產所得損失。

邱元政表示，若民眾自身醫療險足夠，可優先考量產險的防疫保單，補足薪資損失的保險缺口。但若醫療保障不足，就先選壽險防疫險，有的防疫險為複合型保單。譬如，同時涵蓋意外、燒燙傷給付，若本身尚無這些保障，評估自身需求之後，也可一併考慮。

應定期檢視自身風險

至於可優先選哪張保單？邱元政表示，目前富邦產及兆豐產提供「法定傳染病隔離費用保險金」，基本上不用確診，隔離就能給付，若很在乎匡列隔離的風險，可先行考量這兩張。

但要注意的是，其他防疫保單的「法定傳染病隔離費用保險金」多為「定額給付」。也就是，不論實際費用是多少，保險公司都給付固定的金額；但兆豐產為「限額給付」，也就是實支實付，按照實際發生的支出費用給付隔離保險金，因此得檢附防疫旅館等單據。

現在疫情的發展，已瀕臨準封城、封區，保險還能賠嗎？目前，防疫保單都將「封城、封區」列為除外不保事項；不過，若受衛福部匡列隔離、收到「隔離通知書」，就能依據證明獲得理賠。

值得注意的是，隨著本土疫情加劇，保險公司考量投保接觸風險及公司的風險胃納等，防疫保單可能會隨時停售，民眾應該隨時留意資訊。

吳佩璽提醒，目前無論產壽險的防疫險，多半為一年期，且並非都保證續保。也就是說，防疫險保障不一定能一勞永逸，還是應及早補足醫療險、失能險、長期照顧險等險種，並定期檢視自身風險。

「疫苗險」需不需要買？

此外，為了讓民眾安心接種疫苗，已有富邦、安達產險推出「疫苗險」（疫苗保單），還有產壽險的防疫保單，也將「疫苗施打」考慮進去承保範圍。

不過，錠嵂保經北四營業處執行處經理余婉琴說，一般醫療險，其實都涵蓋因疫苗產生的不適反應，而需住院的風險，且在給付上，住院天數未限制；而疫苗險保障期限短，還有施打次數、住院日數或給付上限。

台中醫院急診醫學科主治醫師林逸婷指出，其實疫苗打完後，住院的機率不高，真正會住院的，多半為嚴重過敏反應、疫苗引發的血栓及血小板過低症、接種部位感染，但是機率都很低。

而且，很少遇到打疫苗出現狀況，嚴重到需住院多日的案例。她建議，疫苗險不一定要買，不過由於疫苗險價格不高，可當做「買心安」。

市售防疫保單比一比（單位：台幣）

資料來源：各保險公司
註1：僅列個人險、以30歲男性、保千元日額、最低價方案、首期保費為例
註2：保單銷售狀況以5月21日為基準
註3：表格僅供參考，並以新冠肺炎相關保障，及常見防疫保單為主，詳細保單內容洽保險公司

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