針對特定場景、群體、時間提供保障

新型態「碎片化保單」哪些族群適合買？

撰文：林家媛

總是用手機或平板追劇、看小說的葳葳，最近覺得眼睛變得酸澀不舒服，除了補充保健食品，也開始思考是否該投保與眼睛有關的保單。她詢問認識的保險業務員後，對方先為她分析個人的保單內容，接著告訴她一種新型態的「碎片化保單」，她不禁好奇地問：「什麼是碎片化保單？」

因應金融科技而生 具創新與限制性

台灣理財規劃產業發展促進會祕書長、國際認證高級理財規畫顧問（CFP®）李雅菁指出，隨著金管會宣布開放保險業可與金融科技業異業合作，保單的設計便不斷創新，保險公司將自有客群、理賠等相關大數據分析後，將保單的承保時間、理賠範圍或內容設計得更加特定、有所限制，這種因應金融科技而生、具創新與限制性的保單，被稱為「碎片化保單」（詳見表1）。


這個新型保單的特色，在於保障範圍與以往不同，並加入一些創新思維。其實國外已有先例，例如：中國曾推出中秋看不見月亮就理賠的賞月險、情侶交往3年沒分手且結婚就理賠結婚祝福金的戀愛險，即是碎片化保單。在台灣，則有產險公司推出露營險或UBI車險（詳見名詞解釋），也都是碎片化保單的類型。


產險公司的碎片化保單，大多聚焦於特定「場景」；壽險公司則以「碎片化醫療險」較常見，李雅菁表示，這是將保障內容聚焦於特定「群體」或「時間」的保單，保險公司透過大數據分析且拆分保戶的需求，進一步設計保單內容、限定理賠的範圍。例如：保險公司推出以眼睛為主的保單（詳見表2），當保戶因相關眼疾需手術或住院時，保單即給付保險金；近來也有以心血管疾病或心臟為主的保單，也被認為是碎片化保單。


和傳統保單相比，碎片化保單的理賠內容不再包山包海，而是限縮在特定場域、需求或部位，究竟誰需要投保碎片化保單？李雅菁認為，以下3種需求者可考慮投保碎片化保單：

族群1》已經買了傳統保單，現在想針對特殊部位、情境強化保障的民眾

以碎片化醫療險為例，針對眼睛、心血管等特定部位提供保障，若有相關部位家族病史，或是擔心將來這些部位生病、後續有大筆醫療支出影響家庭生計的民眾，都可以投保碎片化保單，以填補醫療費用支出。

族群2》害怕過去買的醫療險，跟不上現今新式醫療行為的民眾

過去醫療險理賠大多以住院、手術等治療行為為主，但一些新式的醫療行為，例如：達文西手術等，不見得被納入理賠項目、拿不到保險金；有的碎片化保單會將這些新式醫療行為納入理賠項目之中，因此能夠滿足有此一類需求的民眾。

族群3》過去沒有買相關保險、對保險不熟悉或有抗拒感的民眾

碎片化保單因為保障範圍較小且有針對性，適合尚未投保民眾的入門選擇之一。

投保前留意3件事避免保障中斷

碎片化保單或許是民眾未來投保、強化個人保障的選擇之一，但李雅菁也提醒，在投保前必須注意3件事：

1.保障年期多為定期險：目前市售的碎片化保單，大多以定期險為主，例如1年期或長年期定期險，少有保障終身的險種，與台灣民眾偏好「定期繳費、保障終身」規畫習性不同，必須特別留意。

2.是否有「不保證續保」條款：所謂「不保證續保」，指的是保單條款上載明「本契約保險期間為1年，保險期間屆滿前，經本公司同意承保並通知續保後，要保人繼續交付續保保險費，則本契約視為續保。」 也就是隔年續保時，保險公司必須同意續保且保戶繳交保費，保單才能繼續有效。若碎片化保單1年期的定期險且有此一條款，代表隔年保險公司有可能不同意保戶續保，保障頓時中斷。

3.定額理賠後契約終止：碎片化保單的理賠方式通常採「定額理賠」，也就是當發生符合保單理賠的條件時，即給付一整筆固定金額的保險金予保戶，但由於「一次給付」的型態，通常給付後保險契約也因而終止，保戶就會沒有保障。

聚焦族群偏小眾保費不見得比較划算

最後，李雅菁也提醒，因為碎片化保單大多屬定期險、保障與理賠範圍相對限縮，因此有的民眾就認為，它的保費可能比傳統保單來得便宜，然而卻不一定如此。

「因為碎片化保單聚焦的族群比較小眾，投保的人數較少，依保險分攤原則來看，購買的人少可能要負擔較多的保費，保費不見得比較划算。」所以她建議民眾，在接觸碎片化保單時，一定要評估保障的內容是否符合自己的需求、繳交的保費能否負擔，決定是否要投保，切勿因它相對具有創新性、話題性而隨意購買。 閱讀完整內容