管好手中錢,打敗通膨
物價上漲,經濟衰退,你手中的錢更顯珍貴。要付生活費、保險、儲蓄、投資? 你得制定優先策略,才能使自己滿意,錢又不縮水。
作者/陳重銘、吳淡如
2020 年新冠肺炎蔓延,讓不少企業跟上班族吃盡了苦頭,為了防止疫情蔓延,2020 跟2021年夏天,游泳池紛紛關門。但是暑假期間才是游泳池的旺季,不少游泳教練開設教學課程來增加收入,如今一旦關閉游泳池,這些人就少了許多收入,甚至是失業,只能夠靠以往的儲蓄過活,這是熱愛游泳的陳重銘的觀察。
沒有積蓄最可怕的就是「當明天跟你想像中不同」的時候,你應付得了變局嗎?用人的一生來想,你年輕的時候可以靠體力來賣命掙取衣食,萬一遇到變故,什麼都沒有怎麼辦?相信這個問法,你常常可以從保險業者口中聽到,不過,我們今天談的當然不是保險。請明白:只要把你的「食糧」都交給別人以求擔保明天,絕對不叫理財!
一個和金錢有關的故事
《伊索寓言》中有一個〈蚱蜢與螞蟻〉的故事,夏天的時候螞蟻辛勤地搬運食物,牠們曉得要儲存糧食才可以度過寒冬。可是蚱蜢卻是盡情享樂,不斷地唱歌跟跳舞,牠覺得螞蟻們不會即時享樂,浪費了當下的大好時光。寒冬很快地降臨了,螞蟻們躲在溫暖的洞穴裡,享用往日收藏的食物;但是蚱蜢無法在寒冬中找到食物,最後被白雪凍成了冰棍。
這個故事告訴我們儲蓄的重要,現在不少的上班族都變成「月光族」,月初領到薪水的時候,恣意揮霍活得跟皇帝一樣,月底時往往沒錢可用,又活得跟乞丐一樣,更不要說儲蓄了。要知道,如果你現在不曉得管理好金錢,將來就會被金錢來管理你,薪水一進來馬上被各種帳單給瓜分:房貸、車貸、電信費、卡費、保費……,你只能靠剩下的錢過活。如果沒剩下,就只能祈禱下個月有剩下,這就是把理財的順位放到最後面的下場。結果不但沒有錢可以管理,還常常被錢修理。如果不想被錢管理你,就必須要做好規劃,首先將收入分成四筆:
①生活必需:請先釐清是「想要」還是「需要」,在你的經濟還在起步的時候,例如:你只是需要喝水,就要克服想喝飲料的衝動,不然每天幾杯飲料,一個月恐怕也會因此花掉幾千塊錢。如果可以搭捷運跟公車上班,就不要買車。想要投資股票就需要有錢,有開源跟節流這兩個辦法,但是一般人開源並不會太容易,就算再怎麼認真工作也不可能馬上加薪。「節流」卻是可以立竿見影的,巴菲特雖然是世界首富之一,他可能比你節省得多。所以馬上檢討每天的花費,盡量剔除想要但不需要的花費,把每一塊錢都省下來,西洋有一句俗諺「A Penny Saved Is A Penny Earned. 」省下一塊錢,就等於賺到一塊錢。但這裡可不是教你當吝嗇鬼:一個人若該付不付,或只對自己好,對別人小氣,這種人格將來恐怕沒人幫你。
②保險:如果你是家庭的經濟支柱,為了預防意外還是要投保一些醫療跟意外險,但是千萬不要把保險當理財或儲蓄,以免將薪水吃光光。如果有開車或騎車,一定要投保汽車超額責任險(超跑險),小小花費卻有大大的保障(1千萬)。如果不小心撞到雙B+1A(BENZ、BMW、AUDI )通常要賠上幾個月的薪水;如果是撞到賓利、勞斯萊斯、法拉利、藍寶堅尼,恐怕是幾年的薪水起跳喔!曾經有一個年輕人,開車打瞌睡結果撞到4 輛法拉利,希望他有投保超跑險,不然很可能要賠上一輩子。開車的時候一定注意安全、謹慎慢行,保險的錢不能省。然而,把保險當理財肯定是錯誤策略,一個家庭的保險費用不應該超過家庭收入的百分之十,否則你就是個「為了別人畫的大餅忍受飢餓」的傻子。好保險是為了有保障,不會讓你活著的時候致富!
③儲蓄:天有不測風雲,像是疫情期間可能碰到公司倒閉、裁員、無薪假,最好能夠儲蓄半年到一年的生活費,例如每個月的基本開銷(租屋、生活費、交通費)是2.5萬元,那麼就要儲蓄15萬至30萬(6個月至一年),若考慮疫情後標準「可以活下去」,隨時可以進行兌現的現金流,可能要超過一年半才足夠。可以保障生活無虞,萬一失業也可以慢慢找新工作。以前這個標準可能是6個月就夠了,但經過疫情的洗禮,說沒工作就馬上沒工作,閉關時期食物的花費更大。有人的公司甚至倒閉了、裁員了,所以一定要有儲蓄。
吳淡如身邊有個職位很高的上班族,單身,月薪破20 萬元,開跑車吃米其林每月花光光,在疫情的前兩個月,遇上公司裁員,這一失業就是兩年,他撐到第一年結束,工作還沒找到、積蓄全花完,又沒房可貸款,只好靠朋友的接濟過日。這裡要提醒一下,儲蓄主要的目的是當作保命錢,並非要靠銀行利息賺錢,因為通膨會導致錢越存越薄。如果是公務員,因為被開除的機率很低,反而不需要太多的儲蓄,而是要盡量把錢拿去投資,發揮出最大的效益。
④投資:想要讓股利養你一輩子,就一定要投資股票。記住「金額」跟「時間」這兩大因素,盡量省吃儉用,節約下更多的錢來投資,然後越早投資就越好,才能夠盡早累積股票資產。雖然,四平八穩的理財路肯定是漫長的。但是如果你想要成功,為何不早一點開始?複利的作用,一定要靠時間。在累積複利成果上,吳淡如從40歲開始就很有耐心(也可以說是懶),保持紀律前進,不攤平也不貪財,因為複利的效果,肯定是慢慢的,剛開始沒有太大感覺。
一個和金錢有關的故事
有一個富翁的漂亮女兒得了怪病,富翁貼出公告,只要有人醫好他的女兒,就給他二選一的獎勵,並且請他在3分鐘內做選擇!
第一個獎勵、連續30天,每天給100萬元。
第二個獎勵、連續30天,第一天給1元,第二天給2 元,第3天給4元……每一天都是前一天的2倍!直到第30天結束!
如果你可以把她女兒的病醫好,請問你選哪一個?根據人類喜歡看得見的固定報酬的心理,很多人的反應是選擇第一個獎勵!第一個選擇是3千萬,非常容易算!
不過……,不久,有一位年輕醫生把富翁女兒的病治好了。想也不想就選擇第二個獎勵!所有的旁觀者都覺得他是不是瘋了!他是對的!第二個選擇可以拿到從(2的0次方)累加到(2的29次方)=1,073,741,823元。
這個比3千萬多太多了,誰才是數學不好的傻瓜?富翁不僅把錢給了年輕人,還把女兒嫁給了他。因為這個年輕人很聰明,不會被眼前的固定報酬所欺騙(在這裡要勸告你:如果你是有婦之夫,你就不要娶富翁的女兒)。
投資的錢,要先存再花,不是先花再存。從日常生活來舉例說明一下,一個薪水4萬元的上班族,省吃儉用的生活費是2萬元,保險費用5千元,每個月儲蓄5千元,剩下的1萬元就可以拿來投資。但是請記得先後順序,這個最重要。
很多人投資失敗的原因是「等到月底有剩錢再來投資」,但是月底都把錢花光光成為月光族,投資股票永遠只是一個夢想。要奉行「把投資的錢先存起來」,薪水一進入帳戶後,馬上自動轉帳1萬元到投資股票的帳戶,而且這個帳戶不能辦提款卡,錢只能進來不能提出,你只能花存剩下來的3萬元,就能夠做好投資!這樣也並沒有因為存錢而損壞太多生活品質吧!
再看看下面這張圖:如果你每天只比別人多努力1%,那麼一年之後,你和剛進公司時程度相同卻一直在原地踏步走的同事相比,你們的距離有多遠呢?
當然,這是個「理想化的圖表」,你的複利不可能在一生中達到了365次方,然而此表也告訴你「重複累計加乘」的數目會比你想像中大得多。