▲小孩非家庭經濟支柱，投保時應該以醫療險為主。達志影像

撰文：林竹

阿耀日前收到保險公司寄來的「重要權益通知書」，上面寫著因為他的小孩未滿15足歲、喪葬費用保額未達《保險法》規定的61萬5,000元，所以應該增加保額。拗口的文字讓他看得一頭霧水，他心想：「能不理保險公司嗎？」

相信不少家中有未滿15足歲小孩的父母都跟阿耀一樣，陸續收到保險公司寄來的通知信。為什麼會收到這封通知信？ 磊山保經頂盛特許營運處業務經理藍鈺晴指出，這封通知信與《保險法》第107條的頻繁修法有關。

過去為了避免父母因為保險金而謀害骨肉，《保險法》第107條在2010年2月3日起改為：「未滿15足歲之前，身故給付只能加計利息退還所繳的保費。」但是，後來發生了多起重大意外，使得未滿15足歲的小孩因此無法獲得保險理賠，於是2020年6月12日起，未滿15足歲的小孩身故，可以獲得喪葬費用，為《遺產及贈與稅法》喪葬費用扣除額的一半，也就是61萬5,000元。

但是，在2021年虎豹潭溺水意外中，家屬替未滿15足歲小孩申請身故理賠時發現，有的保險公司只能按保險契約返還保費，沒有喪葬費用，因而引發不滿。於是金管會要求所有的保險公司做到以下3件事：1.下架被保險人未滿15足歲身故只返還保費的保單；2.在2020年6月12日後因意外身故、未滿15足歲的被保險人，如果保單內容無喪葬費用，保險公司應該提供等額「慰問金」；3.在2020年6月12日後已投保、但是產壽險保額合計未滿61萬5,000元的保單，保險公司要主動通知要保人（也就是父母），是否有意幫小孩補足投保額度，因此才出現這封「重要權益通知書」。

收到這封通知信的家長，應該怎麼做？有保險專家建議，父母可以置之不理，不過，藍鈺晴表示，若不理會，保險公司就會一直寄到父母做出回應為止，反而徒增困擾。實務上，父母可以視小孩的保障需求，在以下2種情況中做選擇：

情況1》暫時不想幫小孩加保

父母可以在通知信背面「選擇不投保或加保或附加含喪葬費用保險金保險商品確認聲明書」簽名後，寄回保險公司。

情況2》想幫小孩加保

不必特別回覆，可以直接與保險業務員聯絡。若父母幫小孩投保有「喪葬費用保險金」的保單，必須先簽署「有喪葬補助的保單之聲明書」，知道這份保單有喪葬費用；但是，在小孩未滿15足歲前，最高僅理賠61萬5,000元。

兒童抵抗力較弱 保單規畫應以醫療險為主

這項制度未來可能會再改變，可是，因為涉及小孩的保障，所以藍鈺晴建議，父母應該了解2件事，以保障權利。

首先，「喪葬費用保險金61萬5,000元限額」為產壽險加計的總額，例如：壽險、意外險、旅平險，因此，若父母現在已經幫小孩投保了每年一約、有喪葬費用保險金的產險保單，約滿後產險公司通常不會再同意讓小孩續約；目前常見的做法是，父母先幫小孩買足額到61萬5,000元後，再向產險公司投保無喪葬費用保險金的新契約，或是檢視小孩喪葬費用保險金額度，不足61萬5,000元的部分，讓小孩在新專案中購足。

如果父母已經幫小孩買到足額，將來國境開放、出國想投保旅平險，小孩的喪葬費用又要怎麼算？基本上，保險公司不會銷售具喪葬費用保險金的旅平險給未滿15足歲的民眾，因此，父母必須再另外簽署1張「投保無喪葬費用保險商品確認聲明書」，才能幫小孩投保不含喪葬費用的意外失能險、意外醫療險等。

此外，《保險法》第107條的限制，不包含政策性保險，因此，有身故保障100萬元的學生保險，不受61萬5,000元的限制。小孩不是家庭主要的經濟來源，藍鈺晴認為，父母不需要為小朋友投保高額的喪葬費用。她建議，小孩的抵抗力較弱，建議先以強化醫療險為主，例如：實支實付住院醫療險、重大傷病險與癌症險。

父母才是家庭經濟支柱，在幫小孩規畫前，更應該檢視自己的保單，尤其是壽險、醫療險等保障是否足夠真正保障家庭與孩子生活的目的。

Tips郵局簡易壽險，維持退還保費加計利息
中華郵政的簡易壽險保單，因為未配合《保險法》第107條的修正，所以未滿15足歲的被保險人身故，仍然維持返還保費加計利息，不須比照再給慰問金。

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