患者逐年增加、照護費用相對高昂

我該買「失智險」轉嫁風險嗎？

撰文：林竹

「7旬老婦疑似患有失智症在路上駐足，員警趕往協助其返家，心急如焚的家人終於放心⋯⋯。」近來不時看見這類與失智症有關的新聞，這是因為台灣進入高齡社會後，失智症人口逐年攀升。根據衛生福利部國民健康署公布的數據指出，2019年台灣失智症患者有23萬5,000人，推估2022年將增加到31萬2,000人。 失智症不僅是身心健康問題，也為家庭經濟帶來負擔。失智症照顧的人力及費用，較一般長照來得高，以入住養護中心來說，失智症照顧費用約為一般長照的1.2倍。這麼大的開銷，有什麼工具可支應嗎？

想轉嫁失智症的照顧費用，可以像住院、重病費用一樣，透過商業保險來填補政府基本費用補助不足的缺口。過去大多會透過2種保險來規畫—1 . 長期照顧險（ 簡稱長照險），但保費高、定義相對模糊；2.失能險，但是以失能為主，且目前市場近已絕跡。

近來則多了第3個選項—失智險。這項保險業者新推出的險種，如何轉嫁失智照護的風險？我們可以從下列2點來比較、分析：

理賠條件》以認知功能障礙為依據 定義明確保費也更便宜

目前的失智險，訴求是只要符合「認知功能障礙」即提供保險理賠。南山人壽商品部副總經理游乃穎指出，專科醫師通常會以「臨床失智量表」（Clinical Dementia Rating Scale，CDR）作為評估失智症嚴重度的標準，判斷病人是否持續失智狀態，且符合「認知功能障礙」。因此市售失智險大多也以「認知功能障礙」作為理賠條件，主要依病程輕、中重度，分為「認知功能障礙初期」與「認知功能障礙」2種（詳見下表）。
國泰人壽商品部協理翁建勳則表示，相較於長照險以「認知功能障礙」與「生理功能障礙」（詳見名詞解釋）為理賠認定標準、失能險以符合保單條款失能等級表為標準，失智險理賠的範圍相對較小，但定義更明確，保費也更為便宜。在同樣投保條件下，失智險年繳保費僅約長照險的4成∼6成，相對更精省。

理賠項目》加入保費折抵機制 並提供實物給付選項

雖然失智險是以「認知功能障礙」為基準，但不是每張保單都針對「認知功能障礙初期」進行理賠。像是南山人壽輕憶陪伴長期照顧健康保險，若保戶被判定為「認知功能障礙初期」，可請領一次給付的保險金，若為「認知功能障礙」可申請一次給付與分期給付保險金；國泰人壽新憶樂活認知功能障礙終身健康保險則以中重度為主，即符合「認知功能障礙」才能申請理賠。

考量失智症是不可逆的疾病，預防勝於治療，因此失智險大多加入「健康促進」的概念，只要保戶健康檢查或走路步數在一定數值、條件內，失智險就提供保費折抵機制，讓保戶維持良好生活習慣與健康，降低罹患失智症機率。

此外，最為不同的理賠項目，是有的失智險提供了「實物給付」的設計，即被保險人投保時，在分期給付保險金部分，可事先選擇要現金給付還是實物給付。現金給付是按保額發放，實物給付則是與保險公司合作照顧服務機構，會派人至被保險人府上，評估其需要的照顧服務，這些服務的費用就由保險金支付。

舉例來說，A君投保失智險，當符合「認知功能障礙」時，可請領分期保險金每月2萬元，若選擇實物給付，服務機構派人評估A君需要失智基本照顧，假設費用為每月1萬元，保險公司就會直接以2萬元的分期保險金來抵付，被保險人或家屬不必額外出錢。至於剩餘的1萬元，保險公司則會在年底結算時，返還給被保險人。

但要注意的是，若被服務的金額大於分期保險金，家屬就必須自行支付；此外，照顧的費用非一成不變，可能會因物價上升或照顧狀況改變而調整，若超過分期保險金，家屬就必須自掏荷包。翁建勳認為，失智險納入實物給付的好處是，讓保戶能享有更好的照顧品質，且避免現金被他人所挪用等情況。 終身險保費高但固定 定期險保費隨年齡增長

失智險雖具理賠定義明確、保費精省與給付項目多元的優點，但投保時需要特別注意的是，目前的失智險分為2類：

1.終身險為主：大多為限期繳費，保障到99歲，保費採平準費率，不會隨年齡而成長。

2.定期險為主：有長年期與1年期2種，長年期同樣是限期繳費，但只保障到85歲，也是平準費率；1年期失智險可續保至被保險人85歲，年繳保費依續保年齡增長，有保證續保但不保證費率永久不變，有升降的可能性。

專家建議，預算較高者可買終身險，預算有限者則可考慮定期險，但要注意年繳保費的變化，若老後保費變貴，是否能夠負擔。

《名詞解釋》

生理功能障礙
依巴氏量表或其他臨床專業評量表診斷判定， 在「進食、移位、如廁、沐浴、平地行動與更衣」6項日常生活自理能力中，持續存有3項（含）以上之障礙者。 閱讀完整內容