第三人責任險今年恐漲10%

汽車險怎麼保 CP值最高？

撰文：林雅惠

▲除了強制險，建議加保第三人責任險及超額險，讓保障更完備。(達志影像)

小陳去年購買價值200萬元的新車並投保，今年依原保障內容續保，原以為車子有折舊，保費會便宜一些，沒想到保費跟第1年買新車時一樣，他心想：「在沒有肇事的情況下，怎麼保費卻沒降多少？」

原來依法規定，保險公司每年須定期進行費率檢測，當實際損率與預期損率的差距超過標準，則需要調整費率。而上勤理財規劃顧問陳宥塏表示，由於汽車第三人責任險的損率增加，因此相關保費調漲將呈常態。觀察今年各保險公司的調漲幅度約在10%左右，以投保第三人責任險為例，機車保費平均1,500元、汽車保費平均6,000元，等於每年要再多繳150元∼600元左右。

由於一般開車族已有投保強制險，是否可為節省保費而不投保車險？陳宥塏表示，強制險在車禍傷及車外第三人時就能請求理賠，但強制險最高僅賠每人死亡失能200萬元、傷害醫療20萬元，恐有不足。因此他仍建議應加保其他車險。

華瀚保險經紀人李逸文表示，常見的理賠案例主要可以分為2大類：一是「與車相關」，包括自撞、與他車相撞，或是借車給他人造成車輛損壞；二是「與人相關」，包括開車時滑手機未注意車前動態、未保持安全距離、路口未減速等因素造成第三人傷亡、財物損害。因此，李逸文認為，有車險搭配強制險，可以增加保障。

標準配備》第三人責任險＋超額險 可理賠人身及財物損失

在規畫車險之前，睿客風險管理顧問（股）公司執行長賴彥成建議，可以先了解自己平時用車的狀況，重點如下：

1.該車有哪些駕駛人？與車主的關係？

若駕駛人可能為車主、配偶以外的人（或代客泊車），則需另外投保車體免追償保險。

2.是否會上高架橋（國道省道）？

經常行駛快速道路或高速公路者，一定要提高第三人責任險及超額險的保額。

3.是否會載乘客？與駕駛人的關係？

如果常常載家人以外的乘客，建議另外投保乘客險。

4.是否有專屬停車位？出門在外是否需要找停車處？

若無專屬停車位或出門常停路邊，則可考慮加保竊盜險。

針對電動車，投保建議與燃油車並無差異，賴彥成表示可向產物保險公司詢問是否有綠能專案，費率上有機會拿到更多的優惠！

接著，在規畫車險內容時，賴彥成建議要有2大標準配備：「第三人責任險」和「超額險」，在事故發生時才有保險公司介入協助調解與轉嫁賠償金額。賴彥成解釋，就保險賠付的順序來看，強制險賠不夠的，就會啟動第三人責任險來賠，當第三人責任險的理賠金額還不夠，就會啟動超額險。由於超額險可同時理賠人身及財物的損失，因此他通常會幫客戶規畫「第三人責任險的最低額度＋超額險至少1,000萬元∼2,000萬元」，保費不會增加太多，保障又較完整，CP值高。以34歲男性車主為例，第三人責任險加上超額險，年繳保費大約不到5,000元。

不過，要注意的是，每家保險公司針對「第三人責任險」的「最低可投保額度」都不盡相同，再加上超額險的費率也不是每家都一樣，所以建議車主可以詢價過後，再做評估。

額外選配》駕駛人傷害險、乘客險 有預算者可另外加保

若有預算，李逸文建議除了強制險、第三人責任險，可另外加保駕駛人傷害險、乘客責任險、刑事訴訟律師費、道路救援等。行有餘力則可再加上乙式車體損失險、車體損失險免追償、車體損失險免折舊、竊盜損失險等，讓保障更為完備。至於乙式車體損失險，以46歲女性車主為例，若是國產車第4年投保，年繳保費約1萬6,189元（詳見表1）。

陳宥塏提醒，若是首次投保責任險或車體險，因保險公司沒有「無賠款紀錄」，保費會比同年齡、同車款但已有投保紀錄（無肇事責任）的人高，持續投保到第2年、第3年，保費才會陸續下降，直到第4年下降至最低。因此，賴彥成提醒，車體險及第三人責任險，通常在沒有出險或無肇責的情況下，隔年的保費會降低，建議車主續保前要確認，有疑慮可向保險公司反映後再繳費。

最後要提醒，無論透過哪個通路購買車險，一定要了解保障內容及權益，千萬別只貪圖低價，造成日後索賠無門。 閱讀完整內容