第三人責任險今年恐漲10%
汽車險怎麼保 CP值最高?
撰文:林雅惠
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▲除了強制險,建議加保第三人責任險及超額險,讓保障更完備。(達志影像)
小陳去年購買價值200萬元的新車並投保,今年依原保障內容續保,原以為車子有折舊,保費會便宜一些,沒想到保費跟第1年買新車時一樣,他心想:「在沒有肇事的情況下,怎麼保費卻沒降多少?」
原來依法規定,保險公司每年須定期進行費率檢測,當實際損率與預期損率的差距超過標準,則需要調整費率。而上勤理財規劃顧問陳宥塏表示,由於汽車第三人責任險的損率增加,因此相關保費調漲將呈常態。觀察今年各保險公司的調漲幅度約在10%左右,以投保第三人責任險為例,機車保費平均1,500元、汽車保費平均6,000元,等於每年要再多繳150元∼600元左右。
由於一般開車族已有投保強制險,是否可為節省保費而不投保車險?陳宥塏表示,強制險在車禍傷及車外第三人時就能請求理賠,但強制險最高僅賠每人死亡失能200萬元、傷害醫療20萬元,恐有不足。因此他仍建議應加保其他車險。
華瀚保險經紀人李逸文表示,常見的理賠案例主要可以分為2大類:一是「與車相關」,包括自撞、與他車相撞,或是借車給他人造成車輛損壞;二是「與人相關」,包括開車時滑手機未注意車前動態、未保持安全距離、路口未減速等因素造成第三人傷亡、財物損害。因此,李逸文認為,有車險搭配強制險,可以增加保障。
標準配備》第三人責任險+超額險 可理賠人身及財物損失
在規畫車險之前,睿客風險管理顧問(股)公司執行長賴彥成建議,可以先了解自己平時用車的狀況,重點如下:
1.該車有哪些駕駛人?與車主的關係?
若駕駛人可能為車主、配偶以外的人(或代客泊車),則需另外投保車體免追償保險。
2.是否會上高架橋(國道省道)?
經常行駛快速道路或高速公路者,一定要提高第三人責任險及超額險的保額。
3.是否會載乘客?與駕駛人的關係?
如果常常載家人以外的乘客,建議另外投保乘客險。
4.是否有專屬停車位?出門在外是否需要找停車處?
若無專屬停車位或出門常停路邊,則可考慮加保竊盜險。
針對電動車,投保建議與燃油車並無差異,賴彥成表示可向產物保險公司詢問是否有綠能專案,費率上有機會拿到更多的優惠!
接著,在規畫車險內容時,賴彥成建議要有2大標準配備:「第三人責任險」和「超額險」,在事故發生時才有保險公司介入協助調解與轉嫁賠償金額。賴彥成解釋,就保險賠付的順序來看,強制險賠不夠的,就會啟動第三人責任險來賠,當第三人責任險的理賠金額還不夠,就會啟動超額險。由於超額險可同時理賠人身及財物的損失,因此他通常會幫客戶規畫「第三人責任險的最低額度+超額險至少1,000萬元∼2,000萬元」,保費不會增加太多,保障又較完整,CP值高。以34歲男性車主為例,第三人責任險加上超額險,年繳保費大約不到5,000元。
不過,要注意的是,每家保險公司針對「第三人責任險」的「最低可投保額度」都不盡相同,再加上超額險的費率也不是每家都一樣,所以建議車主可以詢價過後,再做評估。
額外選配》駕駛人傷害險、乘客險 有預算者可另外加保
若有預算,李逸文建議除了強制險、第三人責任險,可另外加保駕駛人傷害險、乘客責任險、刑事訴訟律師費、道路救援等。行有餘力則可再加上乙式車體損失險、車體損失險免追償、車體損失險免折舊、竊盜損失險等,讓保障更為完備。至於乙式車體損失險,以46歲女性車主為例,若是國產車第4年投保,年繳保費約1萬6,189元(詳見表1)。
陳宥塏提醒,若是首次投保責任險或車體險,因保險公司沒有「無賠款紀錄」,保費會比同年齡、同車款但已有投保紀錄(無肇事責任)的人高,持續投保到第2年、第3年,保費才會陸續下降,直到第4年下降至最低。因此,賴彥成提醒,車體險及第三人責任險,通常在沒有出險或無肇責的情況下,隔年的保費會降低,建議車主續保前要確認,有疑慮可向保險公司反映後再繳費。
最後要提醒,無論透過哪個通路購買車險,一定要了解保障內容及權益,千萬別只貪圖低價,造成日後索賠無門。
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汽車險怎麼保 CP值最高?
Smart智富
2023/5月 第297期
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