財經專家的私房筆記：靠自己賺飽退休金

理財顧問吳家揚在高中時期即投入鑽研股市，憑藉數十年扎實能力，讓他在年屆不惑時即達到預設財富目標。目前，除了精進投資功力、致力理財教育推廣，他還想要協助民眾建立幸福一生的退休財務規畫。

在經濟掛帥的時代，每天打開電視、網路或翻閱雜誌，不時就會看到醒目的標題：「買對股百分百穩穩賺！」或是「靠股票養活全家！」 眾多達人名嘴，無不抓住機會告訴民眾，只要大家跟著他們操作金融商品就能快速致富，從此搖身一變成為千萬、億萬富翁。今年五十歲、專精理財與財務規畫的吳家揚告訴我們，他既非理財達人、更不是名嘴，而是經得起時間驗證的財經專業人士。三十七歲達到財富自由、四十二歲即從科技業半導體退休，雖然早已脫離打卡人生，但吳家揚仍藉由撰寫專欄、架設社團及出版財經著作，將自己的寶貴經驗分享給民眾，協助他們找到正確的理財之道 ， 以讓廣大的中產階級都能享受財務富足的退休生活。

有錢人跟您想得不一樣 紀律、學習與基本功

「 及早達到財富自由沒有捷徑，民眾若想要透過理財投資工具讓目標早點實現，不只要認真努力、做足功課，必要時還得到財經機構及大專院校，向專業講師、財經教授學習數學與搞懂看財報。可惜， 許多人只想走捷徑，寄望名嘴老師指點明牌，讓自己來個『一夕翻身』。」擁有台大化學所及交大經管所雙碩士學位、CFP「國際認證高級理財規畫顧問」和CSIA「證券分析師」等十五張專業證照，同時也是暢銷書《做對四件事，不再當工作的奴隸！》、《照著做，提前10 年享受財富自由》，及《從5000 元開始，以小錢搏大錢》作者的吳家揚，有別於坊間人士鼓吹快速致富，他在採訪一開始即點出國人理財觀念上的迷思，並強調數字基本功的重要。 細讀吳家揚的背景資料及「財富履歷」，相信大家等不及想知道他的理財方法。「首先也是最重要的，您要養成良好的紀律。因為家裡是做麵包生意，我的母親每天都會記帳。耳濡目染下，我從小就對數字很敏感，也學她每天記帳。唯有把生活中每一筆大大小小的開銷都記下，您才會知道哪些花費是多餘的、哪些支出可以省下，進而找到開源節流的方法。」隨著年紀漸長，吳家揚對「數字」的熱愛有增無減，「我在高中就已開始研究股票；大學時期則學習賺大錢的方法。至於投資股票該如何入門，只能說我從不盲目跟風，而是自己看書、參加校內外社團及上課進修，並不厭其煩地請教財經專業人士，從最基本的數學公式，到了解一間公司的財務報表，都要徹底弄清楚。」天底下沒有白吃的午餐，在這瞬息萬變的金融市場，身懷絕學的人更能經得起考驗、招招見真章。 三十七歲財富自由的關鍵 衛星資產與核心資產

當我們問吳家揚要怎麼做，才能像他一樣提早達到財富自由、不用煩惱退休金？不藏私的他，大方地以自己的經驗說明：「很多人問我何時開始準備退休金？我都跟他們說愈早愈好、愈多愈好，我在開始第一份工作時，就已著手準備退休金。」關於年屆不惑累積大量財富的祕訣，吳家揚打開《照著做，提前10 年享受財富自由》一書直言：「我沒有富爸爸，所有財富的累積都是由零開始， 因此， 薪資待遇高的工作就是我考慮的重點。為了讓自己儘快累積財富，我選擇半導體產業來做為晉身有錢人的 跳板，而隨著年資增長，再以二○～三○％的加薪幅度，跳槽到待遇更高的公司。我在書裡面把從工作帶來的收入，稱為『衛星資產』。」

「衛星資產」是指波動大、變化也大的資產，除了工作收入，還包括投資理財及其他收入。衛星資產的操作祕訣即是：集中火力、愈快愈好，待假以時日累積到相當資產及複利報酬後，再將其中部分移置「 核心資產」 存放，也就是保險、房地產，以及能產生現金流的資產。吳家揚以傳神的比喻來形容這兩種資產，「善用『衛星資產』與『核心資產』的加乘作用，並不斷重複這個過程，就好比為自己準備一個大錢櫃。當您擁有這個大錢櫃，就不用煩惱退休金是否足夠。」 青壯年及早學習投資 銀髮族首重安心理財

常看理財書籍的民眾，對於以下陳述一定很熟悉：「不同世代對理財投資工具帶來的風險，他們所能承受的程度也不一樣。年輕人建議購買風險較高的股票，而熟年及銀髮族則建議買安全性高的基金。」這些耳熟能詳的看法，吳家揚表示並非完全正確。他指出，「一個人所能承受的風險和年紀沒有太大關係，而是跟這個人是否熟悉理財投資工具有關。以我自己為例，從高中到現在五十歲，投入股票市場三十多年， 股票對我而言是相對安全的，其風險幾乎為零。即使到了八十歲，只要思慮清晰，依然能駕輕就熟。反之，若不熟悉金融商品、又沒做足功課，就算只是買基金，都有極大的風險賠掉大把金錢。」

雖然風險與年齡不能畫上等號，但吳家揚強調：「理財投資的學習，愈年輕開始愈好，除了時間複利拉長會讓投資報酬呈現更好的績效，也可在學習的過程中，了解自己擅長的投資工具，即使不小心失敗了，還有充裕的時間來得及做修正。」

既然熟年族打安全牌是個迷思，那麼青壯年喜歡高槓桿作用的衍生性金融商品，是否也有盲點？吳家揚說：「年輕人低薪是近來普遍的經濟問題，因此，有不少人就選擇投資權證、選擇權等理財工具，希望以小搏大、擺脫青貧一族。問題的癥結在於，這些商品都是股票衍生性產物，若他們連最基本的股票都無法搞懂，還要再去碰衍生性商品，這根本是本末倒置。」 如果已經六十歲了才想到要來學習投資理財，會不會太晚？「投資這件事並沒有年齡限制，只要您肯下工夫認真學習，不管到了幾歲都不會太遲。倒是有些銀髮族既想要投資，但又整天擔心經不起絲毫波動，我會建議這些人乾脆把錢存起來，再放到定存或購買儲蓄險就可以了，否則錢還沒賺到身體先垮掉。」

陪伴是最好的教育 存夠千萬才能安全退休

當我們講到「三明治族群」，不外乎上有雙親下有兒女、還背負貸款， 光聽描述就覺得經濟壓力很沉重， 對此吳家揚則有另一番不同看法，「 真正的三明治其實很少，通常只有下面那一層。他們之所以會有龐大的經濟壓力，除了可能薪資不高，另外，在收入有限的情況下，又花費為數可觀的補習教育費在子女身上，自然會讓經濟問題雪上加霜。解決的辦法除了提高薪資、善用投資工具外，最重要的是減少非必要的補習。」 吳家揚表示，他身邊有些朋友也是所謂的「三明治」，這些人為了給下一代最好的教育，就讓孩子上私立中小學，還有才藝課程、高貴的海內外度假或學習之旅。結果，不只父母的荷包很累，連小孩都很累。可是，當朋友聽從他的建議後，亦即以陪伴代替補習，不只經濟壓力舒緩不少，親子關係也隨之改善。

即使世代不同、面對的困難也不同，但到底要存多少退休金才足夠，卻是每個人都要面對的問題。吳家揚說，「若以一個家庭為單位， 如一家三口在雙北市來計算， 只要賺到五千萬就可以退休了，而這個數字是含括所有淨資產；或退休前月薪的七折，再乘以預估餘命幾十年，即是所要預備的退休生活費（不含娛樂費、醫療費和照護費）；無法達到的人，就要設法運用投資工具為自己加薪。」假設要做到有難度，吳家揚建議：「我曾在第一書本提到，在身體健康、生活簡單的前提下，一個人至少要有一千萬，其中的六百萬要放在保險裡，以備萬一生重病時，保險公司會支付您所有費用；剩下的四百萬，就可以選擇六％的股票，如此每一年即有二十四萬。如果錢不夠用，就打打零工和移居雙北市外。」

沒有人不會老、每個人都曾年輕過，想要在老後不再為金錢傷腦筋，就要及早培養財富觀念，並以實際行動做好財務管理及風險規畫，快樂的退休人生將是您生命中最美的藍圖。 理財四TIPS

（一）養成記帳的習慣。

（二）選擇薪資較高的工作，快速存到第一桶金。

（三）善用理財投資工具，錢滾錢加速存錢腳步。

（四）保險規畫不能少，至少得有殘扶險。

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