學會這7招擺脫財務焦慮
財務焦慮不是病，但卻讓民眾因財務問題每天疲於奔命，影響身、心健康與生活品質。為了降低民眾焦慮，安睿宏觀理財規劃顧問進一步解說9 大財務焦慮背後隱含的價值觀，並提供擺脫焦慮的7 種做法：
Q1擔心退休金不夠用
價值觀 希望擁有理想的退休生活，和一個 當的理財工具，並按部就班地達成。有尊嚴與自由的晚年。
做法 設定退休金目標、資產配置步驟 ：需先釐清退休金要多少才夠，包括設想退休後理想的生活方式是怎樣？例如當義工、海外旅行、上社會大學、在家帶孫子…… 等。接下來得確認幾歲退休？以及退休金要準備到幾歲？如此才會知道退休金到底要準備多少錢才夠。
步驟 ：根據現在存的錢，釐清其中有多少可以做為退休金準備？與目標差距有多遠？步驟 ：退休金準備期長達20、30 年以上，建議遵守這3 項投資原則：❶資產配置；❷長期投資；❸全球分散。根據這3 原則，選擇適當的理財工具，並按部就班地達成。
Q2擔心未來的醫療支出
價值觀 安全感與責任。安全感在於，萬一發生重疾、重殘，自己的錢夠不夠支應後續的鉅額醫療與看護費用？責任則在於怕造成家人負擔，甚至失去工作能力，沒有辦法再扶養家人。
做法 買保險要「對、夠、好」
若發生心血管疾病、腦中風、癌症、重大意外等，可能導致一段時間無法工作，包括生活開銷、自費醫療費用、看護費用等都會出問題，原先的投資理財也可能被迫暫停，此時不僅需準備高額金錢，退休目標也必須往後延。
對多數人而言，手頭現金大多不足以承擔此風險，因此必須以保險來轉嫁，此時買保險就要遵循「對、夠、好」3 原則：
對：買對險種，解決擔心的問題。對的險種是指理賠範圍大，金額多。
夠：理賠足夠。例如重殘後每月需要5 萬∼ 6萬元的生活支出，若能靠保險理賠金來支應，才算足夠。
好：符合預算。不能花太多錢在保險上，畢竟「風險」代表不一定會發生，應該以最低保費買到足夠保障。
Q3 擔心無法維持正常的生活水準
價值觀 安全感
做法 儲蓄投資至少3成 保障支出<1成
不論是現在就無法維持正常的生活水平，或擔心未來無法維持，都是代表擔心「收支失衡」，所以，此時要找出為何收支無法平衡的原因，例如是因為生活支出太高？保費支出太高？還是過度與衝動消費造成的？
安睿宏觀資深財務顧問陳堯睿表示，每一筆收支，背後都代表著一種價值觀，體現出來的就是怎麼過生活。因此，當收支失衡時，應先審視每筆支出情況，挖掘問題，然後解決問題，並重新安排收支。
例如，有部分個案收入不高，但必要支出太高，像是幫家裡還房貸、本身租屋要付租金等；必要性支出有時很難刪減，因此想辦法拉高收入是主要的解決方法。此外，也有個案是高收入族群，卻因強烈不安而年繳70 餘萬元保費，不僅存不了錢，甚至出現負現金流狀態，此時依據「對、夠、好」的原則來重新檢視保單，才能解決問題。
檢視完收支後須重新安排，原則是：生活支出不高於6 成、儲蓄投資至少3 成，保障支出不要超過1 成。陳堯睿提醒，收支安排並非是要民眾勒緊褲帶過日子，而是在「現在生活」與「未來目標」之間取得平衡，讓現在可以過得不錯，並達成未來的目標。
Q4擔心收入不穩或戶頭存款不足
價值觀 安全感
做法 緊急預備金拉高至9～12個月
❶工作具業務性質，應拉高緊急預備金。業務人員、自由工作者因收入起伏大，即使工作穩定，仍建議多存一些緊急預備金，以一般民眾準備6 個月開銷為基礎，陳堯睿建議拉高至9個月或12 個月。
❷ 經常轉換工作或工作可能朝不保夕，建議重新思考職涯規劃。陳堯睿認為民眾要先思考對哪些工作有興趣與熱情，並培養專業，加強在職場上的競爭力，才是根本的解決之道。然後，綜合職涯規劃與財務規劃，來準備緊急預備金。
Q5擔心繳不起房貸擔
價值觀 安定感、歸屬感
做法 以租代買或延後退休
❶計畫買房，但擔心可能付不起房貸。此為事前預防，陳堯睿建議民眾想一想為何要買？如果是理財目的，那麼從房價增值潛力、租金報酬等角度思考，其實買房理財並不一定划算，反而會因房貸而增加每月財務支出壓力，尤其若是在大台北地區，租房會比買房好。
若是為了安定與歸屬感，此時就需評估在眾多目標與支出中，再繳房貸對其他支出的影響是如何？例如房價目標是不是需降一些？平日支出也要再降一些？或是延後退休時間等。
❷已經在支付房貸。此時擔心繳不起房貸，代表金流很吃緊，這時就需評估吃緊情況有無辦法改善？若真無法改善，建議出售房產，以免苦撐下去可能造成更大的問題。當然，增加收入來源、延後退休也都是選項之一。
陳堯睿提醒，民眾一定要就財務目標綜合評估，而非單一項目檢視；若檢視後發現存不了錢，財務目標無法達成，就依據4種解決方法，找出確切可行做法，包括：增加收入、降低支出、延後目標達成時間、降低目標的需求。
Q6擔心無法負擔子女教育费
價值觀 責任、期待
做法 估算費用 超出部分讓子女負擔
步驟 ：釐清目標。先想想要幫子女準備到何種程度？例如準備念到公立大學為止的學費，其他讓子女自己負責。目標釐清後，通常就可以估算相對應的金額。
步驟 ：評估與其他目標之間的關聯，有無辦法同時準備？若無，就要在有限資源下，取得目標間的平衡。例如，曾有一位安睿宏觀客戶同時面對買房、準備子女教育金、準備退休金3 個理財目標，在子女教育金方面，希望為小孩準備到國外研究所為止，但評估後認為有房子更重要，於是決定將教育金調整為供應子女念到台灣的大學畢業為止，若還要繼續深造，由小孩自行負擔學費。
Q7已負債或無法控制花錢慾望
價值觀 活在當下
做法 先存後花 借低還高
步驟 ：釐清為何要存錢。必須先探討此問題，例如是對未來沒有期待、現實生活不開心 、或是以為每天認真工作有收入就好，沒想太多等。釐清行為背後的價值觀後，才能有明確的存錢目的，也才有動力去改變現有的習慣。
步驟 ：靠3 個戶頭控制花錢。以ABC 帳戶做管理，A 帳戶做為生活開銷，B 帳戶做為稅費、旅遊費、保費等年度性支出，C 帳戶則做為儲蓄或投資，例如退休金。每個月發薪日，就自動將金額分好，存進這3 個戶頭。
透過此種「先存後花」的管理方式，若下一個發薪日之前， A 帳戶內資金都還夠用，就沒問題；若A 帳戶花光還不夠，就要檢討A 帳戶的使用方式，若都是必要性支出，代表當初設定的金額有問題，則須重新調整；若還是不夠用，就須再針對A 帳戶做逐筆支出記帳，檢視如何花錢，來找出問題並加以解決。
步驟 ：制定償債計畫。如果擔心付不出信用卡最低應繳費用，代表已有負債情況，此時就要擬定償債計畫。方法有2，首先是高利率轉低利率，即優先償還高利負債，計畫好每月還多少錢，預計多久還完；其次是債務協商，不過這會影響到信用狀況，須特別小心…閱讀完整內容
