一位收入還不錯的朋友常說：「每次報稅時看到自己的收入，心裡都會有疑問：『啊，錢跑到哪裡去了』」；一位職場新人的同事也經常到了月底就在喊窮，覺得薪水太低。其實，如果不控制好消費支出，不論是收入高低，荷包都像破了一個洞，錢在不知不覺中流光、見底。那我們要如何為自己的荷包把關呢？以下從心理學的角度來談談三個消費概念。

撰文／黃重仁 圖片／ Freepik

衝動性消費

凡是計畫之外的消費都屬於衝動性消費，在消費過後一段時間，往往會感到後悔，覺得買貴了或買回來的東西用不到，而且衝動消費時常是大筆的金額。以下羅列幾種可能會造成衝動性消費的情境：

行銷陷阱：廠商時常利用清倉大特賣、限定商品、限量款、下殺最低折扣、最後倒數幾小時、滿千折百等等。其目的就是為了讓你被感性主導，買進更多不必要的東西。

動之以情：有些話術如：「不要讓孩子輸在起跑點上」，讓許多父母買了昂貴的教材卻沒機會使用；或者「擁有了這個東西你就會變得⋯⋯」、「要捨得投資自己」，結果買了跑步機、參加許多課程，時常因太忙而半途放棄。以上都是購買之前沒有仔細衡量生活的實際情況，以及自己是否真的需要。這些缺乏理性思考的購買行為，只是滿足自己內心得不到的渴望而已。

伴隨重大消費的其他支出：例如買車並不是只有當下的車價金額，之後每個月的油錢、停車費、保養維修費、稅金（牌照稅、燃料稅）、貸款利息、保險費等都需要一併考慮進來，即使車子不開，還是得支出許多花費。

現在可以透過網路、手機快速下單送貨到府，不僅免運費還能刷信用卡、分期零利率，便利的付款方式讓衝動消費更容易發生。以下提供幾點策略來減少衝動性消費：

少去引起購物慾望的地方：少逛大賣場或購物網站，減少刺激就不會亂花錢。

先列購物清單再採買，清單以外的物品不要買超過二樣。若有重大消費支出，請納入年度財務規劃，好好思考是否真的需要。

先將想買的物品放入購物車或收藏到我的最愛，隔幾天之後若確認真的有需要再買。

以現金支付比較能意識到自己到底花了多少錢。另外，不要將卡費設定為自動轉帳，這樣很容易不知不覺間把錢花光。

將每次衝動購物的金額加總記在小卡上，放在皮夾裡。當有購物衝動時拿出來看，再想一想，就容易幫自己踩煞車。

在加班後為了補償、犒賞自己，或抱著尋寶的心情逛街，都十分容易產生衝動消費。建議忙完了就回家，避免尋寶，這很容易讓你流失金錢。

2、習慣性消費

我們在日常生活中會不斷重複某種消費習慣。例如每天早上1 杯便利商店的咖啡、午飯後1 杯手搖飲、每週搭3 次計程車、每月2 次社交聚餐、每季1 次家庭旅遊等。

日積月累、積少成多

習慣性消費通常金額小、頻率高，花起來不痛不癢，容易被我們忽略而逐漸積少成多。試將上述習慣性消費整理成下表：

每筆小小花費累積成的年度支出，金額都不是小數目，如果可以存起來，將會是一筆可觀的財富。

符合人性、滿足需求

然而，習慣性消費有它的需求性存在，不能完全禁止，還是必須符合人性、滿足需求。假如每天喝一杯咖啡是為了提神（需求），那假日不用早起工作時就不買（減少消費頻率），改喝自己沖泡的咖啡或茶（替代方案），將購買便利商店咖啡的頻率由一週7 次降為一週4 次，1 年就能減少支出6,480 元。其他習慣性消費亦能比照處理。

對於習慣性消費，不用過於苛待自己完全禁止，只要找到替代方案或減少購買頻率，就能夠省下不少錢喔。 3、財務心理學：心理帳戶

1985 年芝加哥大學行為科學教授理查德·薩勒（RICHARD THALER）提出「心理帳戶」理論。他認為每個人內心都存在著心理帳戶，現實中的支出或收入會歸類到不同的心理帳戶中，並有其不同價值。以下介紹收入與支出的心理帳戶：

收入的心裡賬戶

我們通常會把每月努力工作的收入當作「固定收入」帳戶而精打細算；把年終獎金、業外收入或政府補助視為多出來的錢，放到「額外收入」帳戶中而拿來旅遊或是奢侈消費；把買彩券或發票中獎的錢，放到「意外之財」帳戶中，與親朋好友分享。

我們該做的是在年初時就將獎金、業外收入、政府補助等「額外收入」，都放進「固定收入」的帳戶中一起進行財務規劃妥善運用。針對「意外之財」，則可設定固定的比率以供娛樂，其餘的都存起來。

支出的心裡賬戶

支出的心理帳戶可分為：生活必須、家庭建設與個人發展、情感維繫、享樂休閒等四大類，如下表。購買相同東西，對應的支出心理帳戶不同，願意支付的價格高低就會不同。例如：衛生紙放在生活必須帳戶時，你會精打細算到一抽是0.07 還是0.08 元；若放在情感維繫帳戶，為了給家人最好的呵護，你會覺得1 包20 元的衛生紙很值得。為什麼會差這麼多呢？那是因為不同的心理帳戶有著相對應的心裡情緒，越重視哪一類情緒就會越願意在相應的支出心理帳戶上花錢。例如：我是一個重視溫暖與愛的人，就十分容易在情感維繫開支上花大錢，每次到外地演講，經常把講師費花光買伴手禮回家，為的就是家人拿到伴手禮時開心的笑容。

除了「生活必須開支」較能理性消費外，其餘三項都可能讓荷包失血，如「家庭建設與個人發展開支」，父母常為了孩子投入大筆的教育費用而不手軟；在「情感維繫開支」，自己捨不得換手機，卻願意花大錢買禮物送親人；「享樂休閒開支」，平日省吃儉用，只為買張演唱會門票。

您最看重哪一種情緒需求？哪些支出心理帳戶最為寬鬆？試著採取以下方法，既可以滿足自己，也可把錢留下來。

1. 設定預算：例如將伴手禮的預算設定在講師費收入的20%，其實不論伴手禮金額多少，只要用心挑選，家人都會很開心。

2. 納入年度財務規劃：例如，家庭建設與個人發展需要長遠的整體規劃，應仔細評估怎麼做才是對全家最有利的決定。

3. 以現金支付享樂休閒開支：例如，出外旅遊時為了開心，較不在意消費金額，此時應避免刷卡，而改以現金支付，這樣對於花費較有感，也才能控制消費，避免樂極生悲。

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