財務自由不該是天文數字， 是過真正帶給你幸福的生活

在2021年，台灣股市衝上1萬6000點，台積電股價突破歷史新高。許多過去不曾加入股票市場的人，這一年都去開立了交易股票用的證券戶。

臺灣證交所統計，2020年股市投資人開戶人數增加66萬人，是2019年的兩倍。總開戶人數來到1125萬，創歷史新高。以台灣人口換算，相當於每兩人就有一人在投資股票。然而，一窩蜂投資熱潮，代表民眾具備了金融素養嗎？似乎並非如此。台灣金融研訓院2020年調查顯示，不只是低收入戶，近5成民眾有潛在財務脆弱問題。根據行政院主計總處2018年資料，每戶家庭消費支出年平均為81萬1000元，但是在本次調查結果中，有47%家庭年收入低於80萬，也就是入不敷出。在儲蓄方面，3成民眾存款不到5萬元；如果有突發財務需求，近兩成民眾無法在一周內籌到10萬元。

金融素養低於平均者，
支應生活的能力在30歲後一路下滑

報告同時顯示，36%民眾完全不瞭解金融服務與產品、近5成對使用金融商品與服務沒有自信、67%民眾從不考慮尋求財務建議、個人財務管理從事比例最高的是「按時繳納帳單」（86.3%），能夠遵守預算與儲蓄退休金的人不到3成。換算成金融素養分數，77%民眾得分為「低」與「極低」。 這幾個數字反映股市再熱，民眾金融素養仍待提升。該調查也顯示，金融素養會影響30歲過後的財力，金融素養低於平均者到40歲儲蓄雖能緩慢增加，但70歲後就急速下降，支應生活費用的能力也在30歲後一路下滑；反之，金融素養高於平均者，不僅40歲後儲蓄大幅增加，70歲後還能維持相同資產，而且愈老愈有生活支應能力。

你在蹺蹺板的哪一邊呢？

金融素養涉及儲蓄能力、對消費的自覺，能設定財務目標、理解投資工具。《跟錢好好相處》指出理財是能客觀看待有多少錢流入與流出，瞭解你需要多少錢與物質條件，才能滿足你認為的「豐足」人生。「豐足」不是想買什麼就買什麼，而是瞭解你用金錢交換到哪些真正有價值的東西。目的不僅是保障財富，也要讓金錢不再左右你的生活。

你需要的錢愈少，
就愈早財務自由

想要讓人生不再受金錢影響，《財務自由，提早過你真正想過的生活》指出，具體做法是設定財務目標，計算你的財務狀況距離目標有多遠，善用正職、開創副業拓展財源，做好儲蓄基本功，並把錢用於投資，從報酬中提領生活費，盡可能不要動用到投資本金，讓錢可以繼續投資且隨時間成長。

FIRE運動（Financial Independence Retire Early，財務獨立、提早退休）發起者彼特．阿登尼（Pete Adeney），將生活開銷減少50∼75%，31歲時以60萬美元（約新台幣1680萬元）投資指數股票型基金（ETF），用投資報酬支付每年2萬5000元生活費（約新台幣71萬元，相當於一般美國家庭1/2開銷），從此卸下工程師身分，達成財務自由。

其中阿登尼最強調的概念，是審慎思考每筆花費是否能讓你快樂。簡明易懂的財務觀，吸引美國超過2300萬人追隨他的理想。曾獲艾美獎提名的紀錄片導演史考特．瑞肯斯（Scott Rieckens）與妻子原本住在昂貴的海邊小鎮、享有遊艇俱樂部會員資格、擁有一台BMW汽車，但隨著女兒出生、妻子收入減少，他們不得不告別既有的生活模式。

當他們寫下10件快樂的事情時，發現遊艇、汽車與海邊小屋不是讓他們快樂的主因，與朋友家人相聚才是。他們取消遊艇俱樂部資格，不再負擔車貸，租二手BMW，落腳在同樣風光明媚、但房價只要原本1/2的鄉村地區。

換言之，理財從來不只關乎金錢，更是你選擇的生活方式，你的消費、你的工作、你每一次的財務決策。本次專題企畫蒐集近兩年市面上熱銷理財書籍，依序介紹收入、日常支出、大型財務規畫與投資方式，全面升級你的理財知識。

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