有人說保險就像光明燈：有點沒事，沒點可能會出事。如今網路投保方便迅速，不到5分鐘，設定個人資料、旅程與額度，就能完成投保。但有4個投保前應該注意的問題，幫助旅行者在出發前快速把「該點的燈點亮」。
暑假是旅遊旺季，出國前，許多人都會多買份「旅遊平安險」（以下簡稱旅平險），以防到了異地發生意外，多份保障也比較安心。
但旅平險該怎麼買？除了心理效應外，實質上又能帶來多少權益上的保障？透過以下4個問題，立刻掌握。
海外打工、環遊世界一樣要買旅平險嗎？
除了短期海外旅遊外，許多年輕人也會挑戰超過半年甚至一年的海外打工旅遊或「gap year」。不論是在單一國家蹲點、多國巡迴，甚至環遊世界，邱正弘提醒，如果有長期在外的準備，就不要拘泥於旅平險，而要重新規劃保險，「絕對不能只講什麼該買、不買，而是要看需不需要。」
旅行部落客、擁有保險業務員證照的倩兒在2013年曾離職1年，與先生在海外旅行。她建議，對不只落腳1個國家的旅行者，可針對部分行程提高額度。「當時去日本、歐洲與東南亞，醫療是我們最注重的項目，因此，我們買的是1年期的意外加醫療保險，」倩兒分析。他們同時將在歐洲的2個月期間，特別拉出來另外安排，增加意外醫療、海外突發疾病與緊急救援的額度。
Q1為什麼要買旅平險？
A：旅平險不能只是臨時抱佛腳，還要平時規劃。
「要不要保旅平險，是個假議題，」安睿保險經紀人股份有限公司總經理邱正弘直言：「你在國外遇到的狀況，其實在國內也會遇到。為什麼旅遊時，要特別為了這3∼5天再買一份保險？」
許多人沒注意到，如果平常就有意外險與醫療險的規畫，在海外一樣能提供保障。邱正弘澄清，旅平險雖然看似便宜，但其實沒有一般人想像中划算，「旅平險一個月的費用，最高可以跟你平常的一年保險費用差不多，」他解釋，「所以從預算角度來看，除非是臨時出國，若能將旅行與平日所有保險一併規劃，才是最划算的。」
Q2跟誰買，有差嗎？
A： 業者大同小異， 但壽險、產險差很大。
許多人都有到了機場，才臨時想到要買旅平險的經驗。不管是在機場大廳投保，或是透過網路搜尋，各家保險公司產品琳琅滿目，甚至還可以利用自動投保機，到底怎麼挑才划算？
「如果已經到了機場大廳，其實跟誰保沒有太大差別，」邱正弘解釋，各家業者在費率設定上，都是經過精算結果得出，基本上大同小異。「當然，在機場投保肯定比網路投保來得貴一些，雖然一般人不一定能感受到差距，」他指出。
即使費率大同小異，但壽險公司與產險公司卻不同。壽險保障對象是「人」，產險的標的則是「物」，因此，雖然旅遊平安險內含的意外險與醫療險，在壽險與產險都買得到；但針對行李或是班機的旅遊不便險，就只能在產險公司購買。
另外，在費率上，同樣的天數與內容，壽險通常會比產險來得貴。邱正弘分析，原因在於壽險有所謂「保證續保」，也就是不須重新填寫要保書，不論狀況好壞，只要繳費，就能維持保障內容，因此費率較高。對於旅平險這種短天期的險種，縱使沒有續約需求，但在保費費率上確實會有影響。
此外，許多消費者都有刷卡買機票的習慣，除了可以享有里程數累積或折扣等優惠，通常也會附上一定額度的旅平險（或稱飛行安全險）。但要注意的是，除非是等級較高的卡片，例如商務卡或是無限卡，以及公務人員國民旅遊卡，不然一般信用卡保障僅限「公共運輸工具期間」，也就是在飛機上的時間。
旅行部落客、同時也擁有保險業務員證照的倩兒建議，一方面，卡友要釐清保障範圍，不要忽略自己的權益；另方面，規劃時，考慮既有保險、消費附加保險與旅程特性後，再就尚存缺口做整體規劃，會比較完備。值得注意的是，考量到壽險與產險的差異，除接受既有「套餐」，也可以針對自己的預算或需求搭配投保。
Q3投保後，真能獲完整保障？
A：謹記「買3送2外加1」。
要確保旅行途中可以得到完整保障，保險達人劉鳳和建議，可以記住「買3送2外加1」的口訣：所謂「3」指的是「意外險（主約）」與「傷害醫療險（附約）」及「海外突發疾病醫療險（附約）」；而「2」代表「海外緊急救援」與「旅遊不便險」；最後的「1」則是一般刷卡買機票附贈的「飛行平安險」。
然而，小資族在成本考量下，劉鳳和確實遇過有人要求少保一些，多省點錢。「當然可選擇性投保，但如果遇到特定狀況，理賠可能會出現爭議，」劉鳳和分析，「如果發生食物中毒，不巧只有你一個人遇到，其他團員都沒有發生，那麼很可能就無法得到意外險理賠；若偏偏你又沒有保意外醫療險，就落得兩頭空。」
換句話說，如果小資旅行者預算有限，先要確保每個項目都涵蓋到，以免保障出現漏洞。另外，旅途中還是盡量減少危險性較高的行程，或是選擇天候或衛生條件較能適應的國家。
漏洞補齊後，劉鳳和建議，下一步可考慮用便宜的工具，讓保障「無痛升級」，例如加進飛安險。劉鳳和分析，雖飛安險的保障範圍只限飛航期間，「但因為價格便宜，得到的理賠也相當可觀，對保戶來說，相當划得來，也是一般業務員不會賣的內容。」
「若前往歐洲，則要留心申根保險，」倩兒指出。申根保險指的是申根公約國要求，到申根國旅遊須購買「旅遊醫療保險」。雖2011年歐盟對台灣免簽，申根保險不再是入境必要條件，但各國有權視情況裁量，「還是有可能因沒有申根保險而被海關刁難，」她提醒。因此仍建議投保，並索取英文投保證明。
除此之外，針對購物族，理財網站Money101台灣董事總經理周純如指出，部分信用卡在購物時會附加「全球購物保險」，當消費者在保險期間內買來的物品遭竊、被搶或遺失時，信用卡合作的保險公司會提供賠償。
不過，要注意的是，一般普卡、金卡等初階信用卡並沒有這樣的保障；此外，可獲賠償的金額，甚至賠償的次數、條件都有限制，例如已投保的物件、貴金屬、珠寶或是菸酒等消耗品，或是海外購置不動產等，都不在理賠範圍內，並非「賠好賠滿」。
Q4保險額度該如何設定？
A：先預估可能需要的醫療費用，再回推保額。
花了一大筆錢出國旅遊，再花幾千塊買保險，還不一定用得到──這是消費者常見不願好好規劃保險，或是一律只保最低保額的原因。劉鳳和忍不住呼籲，旅平險的額度雖然並非愈高愈好，但在預算允許的前提下，最忌只保最低保額：「尤其對於短天期旅遊，200萬的保障與1,000萬的保障，保費可能只有數百元的差距。」然而萬一真要派上用場，保障落差卻很大。
邱正弘建議，如果是3∼5天的旅程，意外險至少要有500萬。如此，當中的意外醫療險最高可保到50萬，足以支付國外發生的醫療費用。當然，如果平時已有意外險與醫療險規畫，未必需要再額外添加額度，「最重要的是，你需要多少，就保多少。」
尤其如果與年長者或年幼孩童一同旅遊，根據各家的年齡級距，可能會有保額限制。以明台產物保險的旅平險為例，20足歲∼65歲最高投保金額可達1,500萬， 但如果是66∼75歲， 降至500萬，76∼80歲，則為200萬。
也就是說，投保前應該了解自己與家人的身體狀況，才能為最壞的狀況做好準備，這也是保險最根本的目的。值得注意的是，雖然歐、美、日本與加拿大等國家醫療費用較高，不過海外醫療保費也會自動提高1.5∼2倍，這是投保前應該詢問清楚的事項。
保險是不是光明燈？這個問題可能見仁見智，但毫無疑問，懂得聰明保險，雖不一定能「趨吉」，至少可以在「避凶」上提供緩衝。因此，無論是保險，抑或其他財務規畫，就算網路科技再發達，都不要把「便捷」當「隨便」，忽視了其中的眉角。
理賠要順利，4個眉角要注意
文件準備好
如果在海外受傷，至少要取得醫院診斷證明書與收據，如果傷勢涉及筋骨，也可以要求提供X光片。此外，應該與當地醫生溝通，清楚註明症狀與病因，以免理賠時發生爭議。
注意過往就診紀錄
要順利得到理賠，除了當下蒐集足夠證據，出國前也有些注意事項，尤其是「突發疾病的部分」劉鳳和指出，過去有些人習慣先到診所拿藥，但如果因此留下看診紀錄，又在國外發生同樣狀況，就無法以突發疾病為由，得到理賠。
當地就醫不要等
如果在海外旅遊途中受傷或是生病，一定要在當地就醫，以證明受傷發生地確實在國外。取得證明後，就算回到台灣已經過了保險覆蓋期限，還是可以沿用保險內容，申請理賠。
住院、急診、門診大不同
不論是「傷」還是「病」，如果看的是急診，甚至住院，理賠額度與門診可是大不同。通常一位25歲的成人、旅遊5天，意外險保額1,000萬，住院保額最高可以到100萬元；但如果掛的是門診，最多1萬元。雖然並非因此鼓勵掛急診或住院，但在保額上的差異，仍不可忽略…閱讀完整內容
