與其不敢想，不如現在開始行動
三代同堂，70歲的張爺爺念著：「我看父親節就別往外頭聚餐了，隨便在家煮煮吃吃就好。政府砍我的18%，還要減我的月退俸，每個月少領很多錢，所以大家還是省著點吧！」
張爺爺10年前自學校退休，月退俸再加上18%的利息，每個月大約有7萬元可以花用；但是政府要砍18%優惠存款，並且2年後歸零，馬上就少了3成多的退休金收入，所以他主張生活過得節省一些，以免不夠用。
張爺爺的兒子張凱，今年50歲，育有正在就讀高中的雙胞胎，「爸，你別怨嘆了，你現在還有退休金可以領，我都不知道我勞保退休每個月可以領到多少？更何況我現在養兩個小孩，每個月的收入扣掉房貸、車貸、生活費，根本存不了錢，哪還敢想退休金！」
張凱的姪子小飛剛出社會工作沒多久，他聽到爺爺在說退休金的問題，也跟著回應：「我現在每個月的錢都不夠花了，還要跟我爸媽伸手要錢。退休金這個問題，等我有錢以後再想吧！」
老年化社會政府給的退休金越來越少
提起退休，老中青三代的態度截然不同，一種是剛出社會的年輕人，月薪不高，生活費的支出卻很高，所以每個月幾乎入不敷出。跟這樣的人談退休規畫，通常得到的答覆都是：「我沒錢，等我有錢再說。」
第二種是背負家庭責任的三明治族，上有高堂、下有兒女要養，收入雖然穩定，但是扣除貸款、教育費、孝親費及生活開銷等已所剩無幾；開始會用投資累積退休資產，但較無長期規畫，不敢想退休生活，只能告訴自己「把健康顧好，能做到幾歲就做到幾歲」。
第三種是退休族，已經開始領退休金，但受到政府刪除優惠利率的影響，公教人員的月退休金越領越少，擔心退休金不夠用，甚至害怕生病之後，沒有錢可以開刀治病。
「我只能說：好日子已經過去了，Party isOver，面對退休生活，大家只能自求多福。」淡江大學保險系副教授郝充仁強調，現在看到的退休金制度將來都會走向福利化，以這次年金改革當例子，原則就是「溯及既往」「地板原則」「所得重分配」；換句話說，現在所得越高的人，被調整的機會就越高，不只軍公教人員，就連勞保都可能會是改革的對象。
郝充仁強調，政府改革退休金，主要還是反映人口結構的問題。2 4年前、也就是1993年時，老年人口只占總人口的7%；經過了25年，也就是2018年老年人口占總人口的14%；再過7年、也就是2025年則會成長到20%。這個數據成長得驚人。
「台灣步入老年化社會，老年人口比重越來越高，每7個人中就有一位是老年人，代表這個社會要養的老人是越來越多，未來從政府來的退休金會越來越少是確定的。」郝充仁說。
年金改革
立法院在2017 年6 月27 日二讀經過表決，退休公立教師支領月退休金者，18% 優存再2年歸零（優存利息從2018 年7 月1 日到2020年底，年息為9％，2021 年起年息歸零）；領取一次退休金者，優存分6 年調降至6%。但為保障較弱勢的退休公教人員，若月退或一次退加上養老給付合計的優存利息，低於最低保障標準（3 萬2,160 元），則可續領18% 優存。
年金改革勢在必行，讓許多人未來退休金縮水，磊山保經協理潘淑燕（左）表示，退休金規畫能越早開始越好。
保本、穩健保險成熱門退休規畫的選擇
政府給的退休金越來越少，代表自己要存的退休金越來越多，有些人對退休金的規畫沒有目標，所以遲遲沒有付諸行動；有些人則是強迫式的儲蓄，但是不知道存的到底夠不夠？
對於退休議題的恐慌，再加上壽險公司主推儲蓄險商品，因此推升今年以來相關保單的保費收入急速成長。
根據壽險公會的資料顯示，今年1∼4月，初年度保費收入當中，投資型商品的保費收入達990億元，較去年同期成長77%，成長幅度驚人。
再進一步從產品別來看（表1），初年度保費收入成長最多的是投資型年金商品（如：變額年金），今年1到4月初年度保費收入達253.5億元，較去年同期成長377.5%。「長期以來，保險給人『保本、穩健報酬』的印象，所以一向是國人退休規畫的熱賣商品之一。」 富鴻理財規畫顧問公司副總經理王麗文說。
利用保單進行退休規畫，其實具有強迫儲蓄的功能，藉由長時間複利滾存的優勢，幫助保戶達成退休金目標。不過，專家仍提醒，想透過保險來進行退休規畫，仍須注意以下幾件事：
迷思1： 等到快退休的時候再準備就可以，或是等到有錢再來規畫？
正解1： 退休規畫，越早開始越好。「關於退休，越早開始準備越好；與其不敢想、不想做，不如趁年輕的時候逐步累積資本，退休的時候才有本錢過比較好的生活。」磊山保經協理潘淑燕說。
以35歲的男性為例，用外幣保單規畫退休金，現在月存668.5美元（約2萬元），一年可存下8,022美元（約24萬元），20年共存下160,440美元（約480萬元），接下來不用再繳費、保單繼續滾存，等到10年後也就是被保險人65歲要退休的時候，就可以開始領退休金。若選擇「每月領回」的話，則每月可以領回1,250美元（3萬7,396元）、活越久、領越多，最多可以領到110歲。
如果覺得一個月存2萬元作退休規畫的壓力太大的話，潘淑燕建議，可以降低退休目標，規畫每個月可以領2萬元。一般來說，35歲的男生，每個月只要存下367.84美元（約1.1萬元），總共存20年，則65歲的時候，就能夠月領668.8美元（約2萬元）。剩下不足的部分，則用勞退金彌補，以月投保薪資平均為4萬3,900元來看，65歲退休時能月領1萬9,000元，總共月領3萬9,000元。
「給客戶看這樣的案例之後，我會接著問：假設目標不變，把投資時間拉長到3 0年，每個月只要存1萬元就能達到目標，這樣會不會比較輕鬆一點？」潘淑燕說，通常客戶聽到這裡，就會明白「越早存退休金，越容易達成目標」的道理。
她進一步提醒，在擬定退休計畫的時候，可以用「未來式→現在式」的方法來確立存錢計畫，也就是說，先了解自己退休後預計每個月要花多少錢，算出可能的退休金總額之後，再回推到現在每個月要存多少錢，才有可能達成目標。
在這階段，不妨利用3個問題來確認退休的目標：
問題1：你打算幾歲退休？
問題2： 退休時，你覺得要存到多少錢才夠？
問題3： 這些錢，你現在開始做準備，每個月要存多少，才能達到目標？
舉例來說，35歲的小汪希望65歲時，存到900萬元退休，距離退休還有30年的時間，代表小汪一年要存30萬元、也就是每個月存2.5萬元。「假如月存2.5萬元有困難的話，那就想辦法減少支出，或是增加收入，甚至降低退休金的目標，然後再找適合的保險商品。」潘淑燕說。
迷思2：只要存退休金就好，保障不重要？
正解2：先做好風險管理，再來存退休金。「如果你沒有買夠保障就做退休規畫，那很有可能退休金，都會變成你的醫療費用，你根本享受不到。」潘淑燕解釋，不同的人生階段有不同的責任承擔。
例如三明治族，除了要保足壽險之外，健康險、殘扶險、重大傷病險也都很重要。「風險轉嫁之後，存下來的錢，才是真的退休後可以用的錢。」潘淑燕說，如果順序搞錯了，不但存不了退休金，更有可能因為風險缺口造成家人的負擔。
迷思3：保險一定保本也保證獲利？
正解3：提早解約就拿不回本金。
以國人最愛買的利率變動型年金為例，因為其有宣告利率，且通常比銀行1年期定存利率要高，所以被視為「類定存」的熱門商品。不過，要注意的是，年金商品雖然沒有「危險保費」，但會有「附加費用率」，在保單購買幾年內若解約，通常連本金都拿不回來，甚至還會被扣一筆解約費用。
「所以你一定要確定這筆錢是短期內用不到的錢，這樣投入年金商品，才不會被輕易蝕了本。」郝充仁說。
既然不保證保本，當然也就不保證獲利，以這幾年熱賣的變額年金為例，其報酬表現會依據連結的商品績效而定，就像定期定額投資基金，市場行情、或投資環境變化，都會影響年金給付。當市況好的時候，績效就會好；但是當市況不好的時候，就會侵蝕獲利、甚至本金。
還有一種情況是，即使績效是正的，但是保單是美元計價，如果美元資產轉換成台幣造成匯兌損失，保險公司也不會負擔虧損，這就是保險「不保證保本及獲利」的原因所在。
想要靠保險存退休金，不難，重點是要趁早規畫，透過保單同時撐起保障的大傘及穩健的獲利，要當個快樂的退休族，就從現在開始做起！…閱讀完整內容
