儲蓄險創造台灣奇蹟保戶踩著8大地雷

台灣人有多愛買保險？以2017 年為例，平均每人繳了14.5 萬元保費，擁有2張保單，保險滲透率世界排名第一。但弔詭的是，台灣人保障卻越買越少，從2012 年平均壽險保額63 萬元，一路降到2017年的52萬元。這代表台灣人買的保險，絕大多數都是高保費、低保額的儲蓄險。

「保險已經不保險，這明顯違背保險精神。」安睿宏觀理財規劃顧問平台共同創辦人邱正弘翻出保險法第1 條指出保險的真正定義：保險是當事人約定，一方交付保險費於他方，他方對於因不可預料，或不可抗力之事故所致之損害，負擔賠償財物之行為。

為什麼台灣會出現這樣把保險當存錢工具，而不是風險保障的投保亂象？邱正弘指出，這是因為4 路人馬交織出的「保險不保險」共犯結構。 保險亂象共犯➊消費者賠怕了

消費者不願花時間學理財，盲目投資，結果賠怕了，於是放棄投資，用自己最寶貴的時間價值，交換儲蓄險所提供的保本與心安，甚至誤以為買儲蓄險等於無風險理財，並符合「儲蓄是美德」的傳統觀念。殊不知，保險法根本就沒有儲蓄險，儲蓄險只是保險公司創造出來的行銷話術，用「儲蓄」這兩個字包裝生存險、生死合險、年金險，讓民眾以為買了這些儲蓄險就可高枕無憂。

保險亂象共犯➋業務員顧利益

業務員主推儲蓄險是正中下懷，符合消費者「只求保本忽略保障」的期待，不論遇到的是有錢保戶，還是小資保戶，一律推銷保費有去有回的儲蓄險，甚至有不肖業務員刻意誤導讓保戶以為預定利率、宣告利率等於投資報酬率，以提高保單成交率，賺取高額佣金，讓自己利益最大化。

保險亂象共犯➌銀行保經賺佣金

銀行保經代通路的行銷人員，誘導存款戶解除定存轉買儲蓄險，這樣一來，銀行就不必支付龐大的定存利息，還能從每年賣出的數千億元儲蓄險中，賺取數十億元佣金。銀行只須負責銷售，理賠等後續服務則由保險公司承擔，這樣輕鬆的生意，何樂不為？

保險亂象共犯➍經營者短視近利

保險公司經營者追求數字最大化，既然要數字最大化，最快又直接的方式就是從儲蓄險下手。因為相對於醫療險，保險公司賣儲蓄險所須承擔的理賠風險較低，也不需要太多售後服務，而且儲蓄險通常保額低、保費高，大多免體檢，可大幅縮短核保人員的作業時間，又能在最短時間內吸收大量保費，轉投資國內外股票、債券、房地產，利用保戶的資金轉成保險公司的自有資產，替壽險公司股東們創造亮眼營收與獲利，還可彌補沉痾已久的利差損財務黑洞，可謂一舉數得。

在消費者、業務員、銀行保經代、保險公司經營者4 方環環相扣下，台灣靠儲蓄險創下「保險不保險」的另類奇蹟，然而，這項另類奇蹟雖然成功將保險公司的保單資金成本降到4% 至5%，但並沒有完全解決保險公司利差損的歷史業障。

再加上近幾年台灣利率持續走低、投資環境不佳，消費者更渴望「保本」，對於儲蓄險喜愛有增無減，但隨著上兆資金湧入，保險公司滿手資金，為追求更高的投資收益，實現對保戶的承諾，讓保險公司變得更加短視近利，不斷要求政府提高海外投資金額，有恃無恐地擴大資金槓桿，結果在2018 年壽險業創下高達2 千億元的空前匯損金額，這個數字比金管會過去接管的4 家問題壽險公司總共賠付的1,197 億元還要高。 重儲蓄、輕保障恐釀成社會問題

「4 方人馬以為各取所需，得到最大利益，結果合製出一場鬧劇，最後以悲劇收場，而消費者是這場悲劇最大的受害者，不但生的問題沒有處理好，死的問題也不能解決，雙重的打擊造就社會的恐懼與不安，所以每個人都惶惶不可終日。」邱正弘沉痛地指出，消費者若買了過多儲蓄險，恐承擔以下8 大財務風險，包括：

收支不平衡，成為儲蓄險奴隸。

2. 保障嚴重不足，風險降臨，演變成家庭和社會問題。

3. 龐大保費交給保險公司買地、蓋房，儲蓄險報酬率遠遠追不上壽險公司推升的房價漲幅。

4. 資金流被限縮，錯失長期投資提高資金效益機會。

5. 若通膨升高，儲蓄險滿期金實質購買力將下降。

6. 繳一輩子保費，未必存到足夠退休金。

7. 保費負擔過大中途解約，無法保本。

8. 保險公司若財務虧損恐倒閉，保戶權益將受影響。

過去，問題保險公司總是仰賴保險安定基金出手救援，然而，截至2018 年11 月為止，保險安定基金僅剩132 億元，若再有保險公司倒閉，在「資金有限」情況下，保險安定基金將可根據保險法第143 條之3 做「打折理賠」，例如每一被保險人，解約金給付僅賠付20%，最高以100 萬元為限等。另外，根據保險法第149條之2 規定，保險公司若因營運惡化被接管時，可針對舊保單要求調漲保費或是降低保額。

「就像誰（保險公司）接到下一棒炸彈，越接越大，消費者不會立即迫切地感受到，這就像溫水煮青蛙，也讓原本良善的保險，失去原有真正的價值，非常可惜。」邱正弘感嘆道。

那麼，究竟該如何導正台灣扭曲的保險觀念，讓保險公司成為保戶真正的靠山，使保險發揮真正的價值？邱正弘建議消費者與保險公司可以從以下兩個方向做起。

方向1保戶自救認清保險本質 優先買保障

首先，保戶必須認清保險就是香油錢、互助會、用小錢換大錢的概念，幫忙解決不測風險造成事故時，而衍生的家庭跟其他責任。

例如誰都不希望自己發生人生的3 大風險，包括病、死、殘，既然是不想發生的事情，所以錢要花得少，用小錢買大保障，萬一不幸風險還是降臨，可以獲得保險公司大額的理賠金。

唯有消費者先認清保險本質，才會了解保險最大價值在於提供保障，而不是誤把保險當存錢工具，讓自己陷入保障不足、資金限縮、未來變得不保險的財務風險中。

方向2保險公司自救善用Fintech 提高營運效能

保險公司目前最頭痛的問題就是，過去高利率保單所遺留下來的利差損財務黑洞。而要解決利差損問題，就是銷售保障型商品，像是保費有去無回的定期壽險、意外險、實支實付醫療險、重大傷病險、失能險等，保險公司只要大量利用Fintech 大數據演算出風險，就能控制保障型保險費用率、降低人事成本，再加上政府若願意開放健保資料，就能降低保險公司因訊息不對稱的核保難度與風險，而不須靠不確定的海外投資提高報酬率。

「保險公司根本沒有虧損問題，這些保障型的保單是可以真正賺錢的商品，只要保險公司願意做長遠的事，以保障型保險為出發，消費者得到好處，保險公司的問題又可以解決。雖然不是一時半刻可以做到，但只要用對方法，就能回歸保險產業對社會的真正價值。」邱正弘沉重呼籲。 閱讀完整內容