日本社會學者藤田孝典，在他的著作《下流老人》中指出，即使您年輕時收入達平均水準，但在邁入熟齡期（五十五歲以上）以後，只要發生「因為疾病或意外，而支付高額醫療費」、「無法入住高齡者看護設施」、「子女因為貧窮，或身為蝸居族而依靠父母」、「熟年離婚」及「罹患失智症，身邊沒有可依賴的家人」等問題，即便是中產階級，也會立刻淪為「下流老人」。
據衛福部的統計，銀髮族的收入來源，有高達六成五來自退休金與子女奉養，但在少子化問題日趨嚴重下，退休金準備不足、醫療與長期照顧需求，成為銀髮族的擔憂。
相信沒有人希望自己辛苦了大半輩子，在臨老之際還要身陷下流老人的危機。
老化威脅逼近中
根據國發會推估，一○七年台灣老人人口將占總人口的一四％，正式進入高齡社會。隨著人口老化，相對的失能人口也快速增加。據國民長期照護需要調查，一○四年全台灣失能人口數為七十五萬五千人，預估到一二○年時將會增加至一百二十萬人。同樣的，高齡化社會要面對的另一個問題，便是失智的威脅。根據台灣失智症協會的推估，至一五○年，全台將有超過八十六萬的失智人口，亦即每百人就有近五人將為失智症所苦。
不論失能或失智，還是失智加失能，影響所及已經不是單一個人，而是一個家庭，甚至整個社會；首先要面對的，便是長期照顧需求。面對台灣失智人口不斷增加，台灣失智症協會理事長賴德仁曾說：「失智二萬、失能二萬，失智加失能六萬。」指的雖是每月照護所需的費用，但我們必須了解，當失能、失智同時上身，家屬面對不僅是照顧費用的驟增，還有照顧失能與失智親人的漫漫長路，必須同時承受經濟、心理及身體三重壓力。
避免成為下流老人
長照預先規劃
南山人壽商品部副總經理陳維新指出，面對高齡化、少子化及低利率趨勢，一萬元利息連百元便當都買不起的情況下，退休生活要過得好、過得健康，就要及早規劃，他建議準備退休規劃的人士，應該有三本帳戶要提前準備，那麼退休後的生活，就可以像勞勃狄尼洛在電影《高年級實習生》中展現的一樣，可以自在優雅地過生活。陳維新所指的三本帳戶，首先是退休帳戶，建議要提前預估個人退休生活的資金需求，再計算退休後的資產與資金，透過合適的理財工具，來補足資金缺口。
其次是醫療帳戶，國人壽命愈來愈長，同樣的，醫療花費也逐年攀升，在健保財源有限情況下，許多醫療、藥物、耗材等，都需要自費補差額，因此，他建議，可以規劃相關的保險，來轉嫁風險。
最後則是長照帳戶，雖然政府積極推動長照2.0計劃，並擴大服務與照顧族群，但實際面臨照顧需求時，還是會衍生許多自費項目與保障缺口，因此，可以考慮透過長期照顧保險，來支應每月看護費用，確保生活品質。
長照險應該買嗎？
也許讀者會有疑問，政府已經開辦長照服務，我們還需要額外再購買長期照顧保險（以下簡稱長照險）嗎？事實上，這沒有標準答案，端視個人經濟能力與需求來評估。新光人壽商品開發部協理鄭耀文指出，長照險對消費者來說意義很大，雖然政府長照2.0已經正式上路，也擴及了照顧族群，但在資源有限的情況下，僅能提供基本的照護。
鄭耀文進一步指出，隨著醫學的進步，人類壽命也逐漸延長，但是活著不代表健康；這正是壽險業者推出長照險最大的訴求，除非預防醫學做得非常好，否則大多數的人遲早都會面臨長照的需求。
根據勞動部資料顯示，目前台灣一千一百五十三萬勞動人口中，約有二百三十一萬人正為失能、失智家人照顧所影響；每年約有十七萬八千人「因照顧減少工時、請假或彈性調整」，每年約有十三萬三千人「因為照顧而離職」。
觀察鄰近的日本，每年約有十萬人因「介護離職」，日本安倍內閣因此提出「零介護離職」對策，已擴大公共照顧資源，另研議九十三天有薪可分次使用的有薪照護假等。
相較之下，台灣因照顧離職情況，可說是相當嚴重。因此，在法令與社會福利配套等尚不完善情況下，只好自求多福，為自己規劃完善的長照需求保護網。
投保長期照顧險的九大理由
1. 不讓龐大的看護費用，侵蝕家庭經濟。2. 不讓照護自己的家人先累倒。
3. 不想做被遺棄的孤獨老人。
4. 避免晚景淒涼，無人照顧。
5. 讓家人有餘力專心工作。
6. 享受高品質的醫療照顧。
7. 有保險金補足住院醫療的不足。
8. 安心療養。
9. 老來活得有尊嚴。
（資料來源：中華民國人壽保險商業同業公會。製表日期：2017.02）
看好老化商機
長照險待契機
自新光人壽於八十五年推出第一張長照保單，相較於壽險、意外、甚至年金險，長照險還稱不上熱門險種。據統計，會購買長照險的民眾，以四十～四十九歲族群居多，且女多於男。分析其原因，這個族群事業有成，經濟能力較佳，且隨著年歲增長，開始有了危機意識，投保意願較高。但長照需求風險更高的六十歲以上族群，長照險投保率則明顯下降，關鍵在於高齡保費高之外，可能出現病徵而無法投保。根據保險局最新的統計數據顯示，一○五年簽訂的長照險新契約件數，只有四萬五千張，年度有效契約累計件數為五十六萬七千張。顯現國人長照險投保率仍偏低。
但隨著高齡人口增加，鄭耀文指出，壽險業者正在等待另一個新的契機。業者更期望政府除了現行保費的面稅額外，再通過長照險保費的二萬四千免稅額，以鼓勵消費者投保。
因為長照險保單投保率偏低，業者陸續推出殘扶險，有人稱之為類長照險；因為保費相較長照險低，且在保障與理賠上似乎較長照險優，因此自推出以來，相當受到市場歡迎。
金管會因應高齡社會力推的六大金融商品
【高齡者安養信託】• 信託目的包括老年安養之財產管理、安養照護、醫療給付等項目。
• 金管會自105 年起實施相關評鑑及獎勵措施，鼓勵銀行辦理。
【商業型逆向抵押貸款】
• 即以房養老。
• 長者可將不動產抵押銀行，領取年金，確保生活無虞。
【保單活化】
• 將傳統型人壽保險，轉換為同壽險公司之醫療保險、長期照顧保險或遞延年金保險。
• 保戶有3 年內回復原契約之權利。
【年金保險】
• 可補民眾其他退休金給付的不足。
• 可於退休時或某個年齡（例如60 歲或65 歲）開始，每年領取年金給付至終身。
【長期照顧保險】
• 因應疾病或意外事故傷害，導致失去日常生活能力，所衍生的長期看護需求。
• 可減輕照護者家庭經濟壓力。
【生命週期基金】
• 可依人生階段及目標日期，選擇適合之基金。
• 如「目標日期基金」、「目標風險基金」。
（資料來源：金管會 製表日期：2017.02）
面對業者推出的各式長照險、殘扶險，及保險業務員的推銷語術，想必各位讀者在聽完介紹之後，都有種有聽沒有懂的感覺。究竟該選擇哪一種險種，才適合自己呢？本專題將另文為讀者詳細比較長照險與殘扶險的差異， 同時請教保險達人，如何選擇適合自己的險種。
除此，面對高齡化社會，家庭人口結構改變，因為老化人口安養需求，除了長照險外，金管會鼓勵相關金融業者，開發符合社會現況與需求的商品。本專題也將介紹「保單活化」、「實物給付型保單」，提供讀者在規劃退休生活時，有更多元的選擇，為自己建立完善的養老防護網，盡享黃金的第三人生…閱讀更多
